Как государство помогает с реструктуризацией ипотеки

Реструктуризация ипотеки с помощью государства является мерой социальной поддержки, направленной на снижение кредитной нагрузки на заемщиков путем уменьшения размера ежемесячного платежа и увеличения срока кредитования.

В статье расскажем, кто имеет право на реструктуризацию ипотеки, какие условия для участия в программе существуют, и какие документы потребуются для того, чтобы получить помощь от государства.

Условия в 2024 году

Реструктуризация ипотеки – это изменение условий договора кредитования, направленное на снижение долговой нагрузки на заемщика, попавшего в сложную жизненную ситуацию.

Государственная программа реструктуризации ипотеки реализуется через АО «ДОМ.РФ» (ранее – АИЖК – Агентство ипотечного жилищного кредитования) (п. 1 Основных условий…, утв. Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373).

Господдержка предоставляется в том случае, если в сложившейся ситуации одновременно присутствуют следующие факторы:

1. Заемщик, согласно пп. «а» п. 8 Основных условий, соответствует одному из следующих условий:

• он является родителем или опекуном одного или более несовершеннолетних детей;
• он является инвалидом или имеет ребенка-инвалида;
• он является ветераном боевых действий;
• он имеет на иждивении лиц, не достигших 24-летнего возраста, получающих образование по очной форме обучения.

2. Финансовое положение заемщика. Согласно пп. «б» п. 8 Основных условий, рефинансировать ипотеку можно только в том случае, если среднемесячный совокупный доход семьи, которая платит ипотеку, не превышает на каждого члена этой семьи двукратной величины прожиточного минимума, установленного в регионе. Размер совокупного дохода, используемого при оценке финансового положения заемщика, рассчитывается с учетом следующих особенностей:

• в расчет берется доход, полученный за три месяца, предшествующих дате подачи заявления о реструктуризации;
• из суммы дохода вычитается размер текущего ежемесячного платежа по ипотеке.

3. Жилое помещение, приобретенное в ипотеку, должно соответствовать следующим критериям, установленным пп. «в» - «д» п. 8 Основных условий:

• жилье должно находиться на территории России;
• общая площадь помещения не должна превышать 45 кв. м – для однокомнатного, 65 кв. м – для двухкомнатного, 85 кв. м – для трехкомнатного жилья;
• ипотечное жилье должно быть единственным у заемщика.

4. Срок кредитования. Согласно пп «е» п. 8 Основных условий, господдержкой можно воспользоваться только в том случае, если кредит был оформлен не менее, чем за 12 месяцев до дня подачи заявления о реструктуризации (за исключением случаев, когда ипотека была оформлена с целью погашения существующего ипотечного кредита, полученного более чем за 12 месяцев до дня реструктуризации).

Вам будет интересно прочитать

Как получить квартиру от государства

 

---

Куда обратиться

Чтобы реструктурировать кредит, нужно обратиться в банк, оказывающий подобные услуги. Реструктуризацию ипотеки можно оформить в Сбербанке, ВТБ, Совкомбанке и других крупных кредитных организациях. Заключить договор о реструктуризации можно и в самом АО «ДОМ.РФ» - организация работает с населением, причем не только выдает кредиты, но и проводит реструктуризацию действующих ипотечных займов.

Чтобы перезаключить кредитный договор на более выгодных условиях, стоит изучить условия, предлагаемые разными банками – они могут различаться, причем довольно существенно.

Какие документы нужны

Перечень документов, которые потребуется представить для реструктуризации ипотеки, законом не установлен – банк вправе определить его самостоятельно. Бумаги должны подтверждать факт того, что заемщик действительно имеет право на реструктуризацию. Как правило, банки запрашивают у заемщиков следующие документы:

1. Паспорт.
2. Справка о доходах.
3. Копия трудовой книжки или иной документ, подтверждающий занятость работника.
4. Документы, подтверждающие наличие у заявителя права на реструктуризацию. В частности, такими документами могут быть:

• копия приказа об изменении условий трудового договора, заверенная работодателем (если условия обновленного договора ухудшают финансовое положение работника, например, переводят его на неполный рабочий день);
• копия уведомления о предстоящем сокращении штата организации, в которой трудится заемщик;
• справка о постановке на учет в центр занятости населения (с указанием размера назначенного пособия);
• документы, подтверждающие временную нетрудоспособность заемщика (больничный лист, заключение врачебной комиссии и пр.);
• копии кредитных договоров, заключенных с другими банками, содержащие сведения о сумме долга, размере ежемесячного платежа и сроке погашения.

Приведенный перечень документов не является обязательным и исчерпывающим – банк может запросить дополнительные справки и отказаться от изучения документов из нашего списка. Именно поэтому перед подачей заявления о реструктуризации рекомендуем лично обратиться в банк и выяснить, какие бумаги потребуются в вашем случае.

Вам будет интересно прочитать

Господдержка при покупке жилья в России

 

---

Реструктуризация ипотеки: пошагово

Чтобы реструктурировать ипотечный кредит, необходимо:

1. Подготовить документы на реструктуризацию (их перечень мы привели выше). В банк их можно передать лично или он-лайн (многие кредитные организации предоставляют возможность доступа в электронный кабинет – например, обращаясь в Сбербанк, вы можете воспользоваться сервисом ДомКлик). Если будете подавать документы через отделение, не забудьте подготовить два экземпляра заявления на реструктуризацию. Одно из них останется на рассмотрении в банке, а второе, с отметкой менеджера о получении документов, будет служить подтверждением того, что вы действительно обращались в банк с просьбой о реструктуризации ипотечного кредита.
2. Дождаться решения банка. В том случае, если оно будет положительным, переходите к следующему шагу.
3. Оформить необходимые для реструктуризации документы. Банк подготовит новый кредитный договор, составленный с учетом проведенной реструктуризации. Если вас устроят обновленные условия кредитования, вам потребуется подписать новый договор.
4. Зарегистрировать изменения в Росреестре – этот шаг потребуется выполнить в том случае, если в результате реструктуризации меняется, например, срок ипотечного кредита (п. 102 Порядка, утв. Приказом Минэкономразвития России от 16.12.2015 № 943).

Чтобы понять, нужна ли вам реструктуризация, воспользуйтесь калькулятором расчета ипотеки. Рассчитайте сумму переплаты в соответствии с существующими условиями, а затем – в соответствии с условиями, на которых будет перезаключен кредитный договор после реструктуризации. Не забудьте учесть дополнительные затраты, которые вы понесете в ходе переоформления документов. И только после внимательного изучения всех цифр решайте, стоит ли вам пользоваться правом на реструктуризацию.