Как договориться с банком о реструктуризации долга по кредитной карте

Если у вас накопилась большая задолженность по кредитной карте, можно воспользоваться возможностью реструктуризации долга. В статье расскажем, что такое реструктуризация, как она работает, и что делать, если банк отказывает в ее предоставлении.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Реструктуризация долга по кредиту – это изменение условий договора, которое снижает финансовую нагрузку на заемщика. Как правило, реструктуризация направлена на снижение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока действия кредитного договора.

Реструктуризация может быть полезна обеим сторонам кредитного договора:

• заемщик продолжает погашать кредит по мере своих финансовых возможностей, при этом пени и штрафы ему не начисляются;
• банк получает свои деньги, пусть в меньшем количестве, зато регулярно.

Однако не стоит думать, что реструктуризация – идеальный выход из трудной ситуации. Изменение условий кредитного договора влечет за собой немало негативных последствий:

• из-за продления срока кредитования увеличивается размер переплаты – в итоге банку придется заплатить гораздо больше, чем предусмотрено первоначальным договором;
• реструктуризация отрицательно влияет на кредитную историю заемщика – практика показывает, что банки неохотно выдают кредиты тем, кто однажды воспользовался такой возможностью.

Реструктуризацию стоит отличать от рефинансирования. Рефинансирование – это оформление нового кредитного договора для полного покрытия старого долга. При этом условия для заемщика улучшаются – как правило, за счет снижения процентной ставки по кредиту. Остальные условия нового договора он может выбрать сам – прежде всего, решить, стоит увеличивать срок кредитования и сумму займа, или нет. Рефинансировать кредит можно как в своем, так и в другом банке. Влияния на кредитную историю факт рефинансирования не оказывает.

Вам будет интересно прочитать

Как платить кредит, если потерял работу из-за коронавируса

 

---

Как договориться с банком о реструктуризации долга?

Сразу уточним: реструктуризация кредита – право, а не обязанность банка (в отличие от кредитных каникул, предоставить которые банк обязан в определенных, установленных законом случаях). Тем не менее, многие банки идут навстречу заемщикам, поэтому, если платить по кредиту просто нечем, стоит попытаться снизить финансовую нагрузку. Для этого нужно:

1. Заполнить заявление на реструктуризацию. Это можно сделать в отделении банка или через интернет (если у вас есть доступ к личному кабинету). Бланк заявления вам предоставят – процедура стандартная, поэтому заготовки должны быть в банке. Если же по каким-то причинам бланк вам выдать не могут, можете воспользоваться нашим образцом, и составить заявление самостоятельно. В нем нужно указать:

• наименование банка, в который оно подается;
• Ф.И.О. должника-заявителя;
• наименование документа;
• номер кредитного договора;
• размер ежемесячного платежа и сумма остатка долга по кредиту;
• основания для реструктуризации (например, снижение дохода, потеря работы, проблемы со здоровьем и пр.);
• перечень документов, подтверждающих обоснованность требований (справка о зарплате, справка о постановке на учет в центр занятости населения, больничный лист и пр.);
• дату составления заявления.

2. Подать заявление в банк – лично или через интернет. Если будете обращаться лично, подготовьте два экземпляра документа – один отдадите в банк, а другой, с отметкой о получении, оставите у себя.
3. Дождаться ответа банка, и, если он будет положительным, заключить договор реструктуризации. К нему будет приложен новый график платежей – его нужно соблюдать.

Вам будет интересно прочитать

В каких случаях банк может списать долг по кредиту

 

---

Что делать, если банк откажет?

Если банк отказал в реструктуризации, точно нельзя переставать платить по кредиту. Это чревато тем, что кредитор начислит на сумму просроченной задолженности пени, предусмотренные кредитным договором. Долговая яма начнет увеличиваться – выбраться из нее станет еще сложнее.

Действовать лучше по-другому – можно:

• попробовать рефинансировать кредит в другом банке (если по нему нет просрочки, а на рынке появились более выгодные условия кредитования) – обычно сторонние банки лояльнее относятся к клиентам: их цель – привлечение нового заемщика, даже на условиях предоставления сниженной процентной ставки по кредиту;
• оформить новый кредит и погасить им имеющуюся задолженность (при условии, что у заемщика хорошая кредитная история);
• инициировать процедуру банкротства (если долг больше 500 тыс. рублей и задолженность просрочена не менее чем на 3 месяца (ст. 213.3 Федерального закона «О несостоятельности…» от 26.10.2002 № 127-ФЗ)).