Банкротство физических лиц в России

Банкротство граждан РФ стало возможным после внесения поправок в закон № 127-ФЗ от 26.10.2002 года. Парламентарии пересмотрели подход к финансовой несостоятельности и разработали отдельный механизм для физлиц. Применять нормы начали чуть более 4 лет назад. Однако практических материалов и инструкций до сих пор не хватает.

Законодательная база

Впервые о банкротстве рядовых граждан заговорили в 2015 году. Правовую основу процедуры заложили законом № 154-ФЗ. Новые нормы описывают признаки несостоятельности россиян, порядок реабилитации и списания безнадежных долгов. До этого момента механизм был доступен только организациям и предпринимателям.

В 2021 году воспользоваться инструментом вправе обычные люди, фермеры и коммерсанты. Авторами была разработана схема, учитывающая особенности статуса должников. Сейчас банкротство человека регулируется:

Судебная практика по направлению приобретает все большее значение. Согласно общим принципам отечественного права прецедент не имеет силы законодательного акта. Однако в ходе рассмотрения дел служители Фемиды опираются именно на разъяснения ВС РФ. Наиболее значимым документом считается постановление № 45 от 13.10.15 года.

Преимущества и недостатки

Коррекция главы 10 закона 127-ФЗ повлекла за собой формирование нового рынка услуг. Профессиональные юристы и адвокаты предлагают россиянам сопровождение процедуры. Реклама строится на выделении плюсов. Гражданам обещают быстрое и окончательное избавление от долгов. О рисках же конкурирующие фирмы упоминать не спешат.

Результатом коммерциализации направления стало искаженное понимание механизма. Банкротство физических лиц РФ нередко считают легким способом избавления от просроченной задолженности. На практике все выглядит иначе.

Основной задачей юридического механизма является восстановление платежеспособности гражданина и полное удовлетворение кредиторских требований. Попытки использования норм в целях уклонения от погашения займов или ухода от налоговых недоимок грозят уголовной ответственностью.

Плюсы

Минусы

  1. Перевод переговоров с взыскателями в юридическую плоскость с участием независимого арбитра.
  2. Возложение руководящей функции на профессионального управляющего.
  3. Возможность заключения мирового соглашения с кредиторами, реструктуризации долга и сохранения имущества.
  4. Признание отдельных требований безнадежными и их полное списание.
  1. Необходимость оплаты услуг арбитражного управляющего.
  2. Многочисленные сопутствующие издержки.
  3. Потеря предметов залога, взыскание долгов с поручителей, изъятие накоплений и личного имущества.
  4. Вероятность оспаривания совершенных ранее сделок.
  5. Угроза административной и уголовной ответственности.
  6. Ограничение прав на период от 3 до 10 лет.
  7. Отрицательная кредитная история.

Стоимость банкротства физлица

Обещая списание долгов, рекламодатели умалчивают о реальных затратах на процедуру. Судебные издержки ложатся на плечи должника и включают:

  1. Госпошлину. Платить придется уже на стадии подачи заявления. Сумма невелика. Для физлиц пошлина составляет всего 300 рублей (ст. 333.21 НК РФ).
  2. Юридическая поддержка. К форме и содержанию иска предъявляются жесткие требования (ст. 125 АПК РФ). Если таковые не были выполнены, документ возвращают заявителю. Отыскать образцы на сайтах судов не так сложно. Формы утверждены приказом МЭР № 530. Однако адаптировать шаблон к обстоятельствам реального дела под силу лишь правозащитнику. Стоимость услуг зависит от региона. В Пермском крае, например, помощь обойдется в 1000 – 1500 рублей.
  3. Депозит. Отсутствие средств на погашение долгов не освобождает гражданина от обязанности платить вознаграждение управляющему. При подаче заявления на специальный счет суда перечисляется 25 000 рублей (ст. 213.4 и 20.6 закона 127-ФЗ). Должнику стоит учесть, что такая сумма будет списываться за каждую введенную арбитражем процедуру (реструктуризация, реализация имущества). Дополнительно придется заплатить управляющему 7% от взысканных в пользу кредиторов средств. Так, при погашении займа в 100 000, к базовому вознаграждению добавится еще 7 000 рублей.
  4. Публикации. Статья 213.7 закона 127-ФЗ обязывает заявителя размещать информацию об обращении в суд в средствах массовой информации. Правило актуально для физлиц, зарегистрировавшихся в статусе предпринимателей. В дальнейшем сведения публикуются по мере перехода от одной стадии к другой. Большинство сообщений отражают в ЕФРСБ. За каждое из них придется заплатить 430,17 рубля. В газете «Коммерсантъ» выходят объявления об обоснованности заявления, а также признании банкротства и переходе к реализации имущества. Стоимость услуг зависит от текста. С 01.02.2020 года цена 1 см2 составляет 232,31 рубля. Количество публикаций определяется ходом разбирательства. Объем затрат измеряется тысячами рублей.
  5. Иные расходы. Процесс потребует от должника и других издержек. Оплачивать придется проезд к месту заседаний, почтовые услуги. Средства нужны будут на формирование обязательного приложения к заявлению, а также оформление банковских переводов.

Реальная стоимость банкротства гражданина нередко выходит за пределы 100 000 рублей. А потому пренебрегать предварительным анализом затрат не стоит.

Перечень документов

Статья 213.4 закона 127-ФЗ устанавливает список обязательных приложений к заявлению о банкротстве. Представить в суд потребуется:

  • основание и расчет кредиторской задолженности;
  • подтверждение неспособности должника исполнять предъявленные к нему требования;
  • лист записи в ЕГРИП, если потенциальный банкрот является предпринимателем или фермером;
  • список кредиторов и дебиторов;
  • опись имущества;
  • правоустанавливающие документы на ценности;
  • сведения о заключенных сделках на сумму более 300 000 рублей за предшествующие 3 года;
  • выписки из реестра акционеров (при наличии у должника соответствующих прав);
  • справку о доходах и налогах за 3-летний период;
  • информацию о банковских счетах, вкладах, прочих депозитах;
  • данные о состоянии электронных кошельков;
  • СНИЛС и ИНН;
  • выписку с индивидуального лицевого счета в ПФР;
  • решения о признании гражданина безработным, нетрудоспособным, недееспособным;
  • свидетельства о браке или его расторжении не более 3 лет назад;
  • судебные решения о разделе имущества супругов давностью до 36 месяцев;
  • брачные контракты;
  • сведения о детях и других иждивенцах;
  • прочие доказательства финансовой несостоятельности.

Подавая заявление, гражданин должен указать на организацию, из членов которой следует выбрать управляющего. Одновременно разрешается подавать ходатайство об отсрочке внесения минимальной суммы в депозит суда. Срок определяется служителями Фемиды. Однако перечислить деньги заявитель должен до первого слушания по делу.

Отсутствие активов у должника не препятствует возбуждению дела о банкротстве. Прямого запрета в законе нет. Такой позиции придерживается ВС РФ в определении № 304-ЭС16-14541.

Что нужно знать о последствиях

Объявление гражданина банкротом влечет за собой реализацию имущества. Должник не может самостоятельно распоряжаться деньгами и ценностями. Все вещи включаются в конкурсную массу, подлежат оценке и последующей продаже. Исключение составляют объекты, поименованные в ст. 446 ГПК РФ. В список входят:

  • единственное жилье, кроме ипотечной недвижимости;
  • домашний инвентарь, не являющийся предметами роскоши;
  • профессиональные инструменты;
  • скот и птица с личного подворья, а также корма;
  • семена на один посев;
  • продукты;
  • деньги в сумме прожиточного минимума на самого должника и всех его иждивенцев;
  • горючее для отопления жилища и приготовления пищи;
  • почетные призы и награды;
  • транспортные средства инвалидов.

Последствия банкротства для должника описаны ст. 213.30 закона 127-ФЗ. В течение 5 лет после вынесения решения гражданину нельзя заключать кредитные договоры и получать займы. Повторное заявление о финансовой несостоятельности не примут на протяжении того же срока. Если дело о банкротстве открывается в отношении гражданина второй раз, условие о списании долгов не применяется. Неисполненные требования кредиторы могут предъявлять в общем порядке.

Решение о несостоятельности налагает ограничение и в профессиональной сфере. Гражданин лишается возможности возглавлять компании или иным образом руководить их деятельностью на период в 3 года. В течение 10 лет ему запрещается занимать ответственные посты в кредитных учреждениях, страховых организациях, негосударственных пенсионных или инвестиционных фондах.

Какие последствия будут у родственников, сказать сложно. Здесь все зависит от обстоятельств и истинных причин банкротства. Если неплатежеспособность обусловлена передачей членам семьи дорогостоящих ценностей, кредиторы будут настаивать на аннулировании сделок. Имущество подлежит изъятию и включению в конкурсную массу. Добросовестным родственникам несостоятельность гражданина ничем не грозит. Дети долги родителя не наследуют. Если же смерть банкрота наступает в ходе разбирательства, все имущество покойного включается в конкурсную массу. Особенностям процедуры посвящена ст. 223.1 закона 127-ФЗ.

Более того, при обращении взыскания на деньги и ценности супруг должника вправе настаивать на выделении доли. Нажитая семьей собственность признается совместной и изымается только после раздела.

Пошаговая инструкция

Процедура банкротства начинается с подачи заявления. Статья 213.4 закона 127-ФЗ возлагает на должника обязанность обратиться в суд в течение 30 дней с момента обнаружения несостоятельности. Под таковой понимается формирование задолженности в 500 000 рублей с просрочкой платежа свыше 3 месяцев. Гражданину необходимо доказать невозможность удовлетворения всех требований кредиторов. Неисполнение обязанности влечет наложение штрафа по ст. 14.13 КоАП РФ в размере 3000 рублей.

Инициировать разбирательство могут также кредиторы или представители уполномоченного государственного органа, например, налоговой службы. Правила процедуры от этого не меняются. Все судебные издержки ложатся на должника.

Следующим этапом становится заседание. В течение 3 месяцев арбитражный суд должен принять одно из следующих решений (ст. 213.6 закона 127-ФЗ):

  • об обоснованности требований и реструктуризации;
  • об оставлении заявления без рассмотрения;
  • о прекращении производства по делу.

Если суд переходит к следующему этапу банкротства, назначается финансовый управляющий. Его полномочия зависят от выбранной стадии.

Этап

Задачи независимого специалиста

Реструктуризация

Управляющий созывает собрание кредиторов и выполняет организаторские функции. Он же формирует реестр требований к должнику, оценивает состояние и ликвидность имущества. При необходимости специалист привлекает к участию в деле экспертов и независимых оценщиков. Вознаграждения таким лицам выплачивается за счет должника. По итогам процедуры составляется план реструктуризации на срок не более 3 лет. Документ выносится управляющим на одобрение собрания кредиторов. Одновременно оформляется письменное согласие должника на выполнение программы. Последним этапом становится утверждение проекта судом.

Далее управляющий контролирует исполнение плана. Он становится гарантом интересов обеих сторон.

Реализация имущества

К этой стадии переходят при невозможности реструктуризации задолженности и отсутствии мирового соглашения. Задачами финансового управляющего становятся:

  • выявление имущества должника, подлежащего изъятию в счет погашения кредиторских требований;
  • оценка ценностей;
  • продажа вещей и имущественных прав по максимально возможной стоимости;
  • распределение выручки и денежных средств банкрота согласно очередности.

По окончании выплат управляющий представляет суду подробный отчет. Непогашенные обязательства списываются, а производство закрывается.

Если в ходе производства должником будут удовлетворены все кредиторские требования либо заключено мировое соглашение, суд прекращает дело. Статуса банкрота гражданин не приобретает. Ограничения, предусмотренные ст. 213.30 закона 127-ФЗ, для него не действуют.

Комментарий юриста

Объявление о финансовой несостоятельности должно быть результатом взвешенного и продуманного решения. Его принятию должна предшествовать консультация с правозащитником. Отсутствие информации о некоторых аспектах процедуры может повлечь неблагоприятные последствия для должника.

Потенциальному банкроту важно учесть следующие моменты:

  1. Отказ от списания отдельных долгов. В результате вынесения судебного решения аннулируются далеко не все кредиторские требования. Статья 213.28 закона 127-ФЗ не допускает освобождения от алиментных обязательств, необходимости компенсации ущерба здоровью и жизни людей, морального вреда, а также убытков нанесенных преступлениями. Платить по таким счетам банкроту придется и после завершения процедуры.
  2. Оспаривание сделок. Кредиторы и финансовый управляющий анализируют поведение должника и причины его неплатежеспособности. Статья 213.32 закона 127-ФЗ разрешает выдвигать требования о недействительности договоров, заключенных за 3 предшествующих года. Норма позволяет аннулировать соглашение не только самого гражданина, но и его супруга. Все переданное по таким контрактам имущество изымается и включается в конкурсную массу.
  3. Угроза санкций. Использовать механизм банкротства с целью ухода от погашения задолженности не получится. Если в действиях гражданина управляющий, кредиторы или суд усмотрят признаки недобросовестности, инициируется расследование по ст. 196, 197 УК РФ. Обойтись административными штрафами удастся лишь при незначительном ущербе. В этом случае наказание применят по ст. 14.13 КоАП РФ.
  4. Ограничение прав собственника. Назначение финансового управляющего существенно меняет статус должника. Свободно распоряжаться своими активами он больше не может. Во время реструктуризации гражданин вправе открыть личный счет и самостоятельно управлять средствами на нем. Максимальная сумма равна 50 000 рублей (п. 5.1. ст. 213.11 закона 127-ФЗ). В период реализации имущества претендовать можно лишь на вещи и деньги, указанные в ст. 446 ГПК РФ.

Прибегать к банкротству россиянам выгодно лишь при достижении задолженностью внушительных размеров. Стоимость процедуры высока, а потому финансовая ситуация может лишь усложниться. Использование механизма полностью лишает гражданина возможности сохранить залоговое имущество и сбережения. Более того, реального влияния на ход процесса должник не оказывает. Ведущая роль здесь принадлежит беспристрастному специалисту – управляющему.  

Все самое интересное в нашем Telegram-канале
Подписаться на рассылку
С политикой конфиденциальности ознакомлен

Вам это точно будет интересно
Как взять ипотеку без первоначального взноса

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Всех интересует вопрос, можно ли взять ипотеку без первого взноса. Чтобы дать на него достоверный ответ, мы изучили законодательство и проанализировали предложения банков.

05.05.2020

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку на квартиру?

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку на квартиру?

Рефинансирование ипотеки позволяет заемщику снизить процентную ставку по кредиту, а, следовательно, уменьшить размер ежемесячного платежа или сократить срок кредита.

03.04.2020

Как платить кредит, если потерял работу из-за коронавируса

Как платить кредит, если потерял работу из-за коронавируса

Как платить кредит, если введут карантин в России? Этот вопрос мучал граждан еще в феврале 2020 года.

04.04.2020

А вот это наверняка
Ваши права на работе в связи с коронавирусом: оплата карантина и законность запретов

Ваши права на работе в связи с коронавирусом: оплата карантина и законность запретов

Оплата карантина в 2020 году производится согласно трудовому законодательству и правилам социального страхования. Право на выплаты сохраняют трудоустроенные граждане в режиме самоизоляции и дистанционные работники. Кроме того, получить компенсацию могут сотрудники в период вынужденного простоя.

07.04.2020

За полгода +50% на акциях Яндекса и Тинькова. Как удвоить свой капитал

За полгода +50% на акциях Яндекса и Тинькова. Как удвоить свой капитал

Сегодня хочу немного поделиться с вами своими мыслями о том, как можно в достаточно короткие сроки удвоить свой капитал.

21.03.2020