Что делать, если банк подал в суд на взыскание кредита?

Если банк подал в суд за неуплату кредита, не нужно поддаваться панике. Процесс далеко не всегда заканчивается полным удовлетворением требований кредитора. Служители Фемиды не принимают доводы финансовых организаций на веру и настаивают на детализации расчета. Исход разбирательства во многом зависит от активности заемщика.

О сроках давности

Участники гражданского оборота имеют право на судебную защиту. Однако период, в течение которого они могут обратиться с иском, ограничен 3 годами (ст. 196 ГК РФ). Срок начинает течь с момента оповещения контрагента о нарушении договора. Это правило актуально и для банка.

Порядок отсчета Верховный суд России разъяснил в постановлении № 43 от 29.09.2015 года. Начальной точкой становится день поступления информации уполномоченному представителю. Большое значение приобретает содержание договора. Если соглашением предусматривается расторжение сделки уже при первой просрочке, отсчитывать срок нужно именно с нее.

Ярким примером является попытка кредитора взыскать задолженность с супружеской пары. Граждане приобрели квартиру в ипотеку на 20 лет. Однако график платежей был нарушен уже через несколько месяцев. Банк длительное время не реагировал на просрочки, хотя в договоре присутствовал пункт о расторжении сделки при первом же нарушении. В суд финансовая организация обратилась лишь через 9 лет. Разбирательство шло с переменным успехом и завершилось лишь в высшей инстанции. Верховный суд РФ посчитал, что срок давности пропущен.

Рекомендация № 1. Если банк подал в суд на взыскание кредита, внимательно изучите договор. Отсчитывайте срок давности с того момента, когда у кредитора возникло право расторгнуть соглашение в одностороннем порядке.

Восстановление периода судебной защиты допускается при наличии соответствующего ходатайства. Решение принимается инстанцией, рассматривающей дело. Истец обязан подтвердить наличие уважительных причин. Однако в практике банкам не удается добиться положительного результата. Заявления об отсутствии юристов, затягивании ответчиком процесса переговоров и прочие аргументы служители Фемиды отклоняют.

Что делать заемщику при предъявлении иска

 Об обращении банка в суд должники узнают при получении повестки. Надлежащее извещение является ключевым условием разбирательства. Документ с указанием места, даты и основания спора вручается ответчику под личную подпись (ст. 113 ГПК РФ). Пренебрежение правилом становится условием для отмены принятого по делу решения.

Уклонение от получения повестки не препятствует рассмотрению иска. Суд обязан отправить извещение по месту жительства ответчика. Возврат корреспонденции дает возможность продолжить разбирательство (ст. 117 ГПК РФ). Основаниями служат отметки почты:

  • об отказе адресата от письма;
  • о его выбытии в неизвестном направлении;
  • об истечении срока хранения отправления.

Во всех случаях ответчик признает извещенным. Ссылаться на отсутствие повестки и требовать отмены решения он не может.

Рекомендация № 2. Не пытайтесь уклониться от получения повестки. Таким способом вы лишите себя возможности ознакомиться с материалами дела и опровергнуть доводы истца.

Изучая извещение, необходимо обратить внимание на наименование суда и порядок производства.

Мировые судьи

Городские и районные инстанции

Статья 23 ГПК РФ относит к их компетенции споры до 50 000 рублей. Однако в большинстве случаев банки подают заявления о выдаче судебного приказа. Это особый порядок разбирательства, требующий от заемщика оперативных и решительных действий.

Порядок рассмотрения таких вопросов описан главой 11 Кодекса. Кредитору достаточно направить мировому судье заявление, копию договора и сведения о размере долга. Доказывать обоснованность требований не потребуется. Приказ на взыскание выдается в течение 5 дней. Участники процесса не вызываются в заседание. Однако должнику предоставляется право на возражения. Представить их он должен не позднее 10 суток с момента вручения извещения.

Если ответчик заявит о несогласии с требованиями кредитора, приказ отменяется. Доказывать свою правоту необязательно. Достаточно факта возражений (ст. 129 ГПК РФ).

После отмены приказа банку предлагают отстаивать интересы в исковом порядке. Пассивность оборачивается для заемщика утратой права на оспаривание. Долг взыскивается по судебному приказу приставами-исполнителями.

Если банку не удается реализовать приказной порядок, документы передаются в суд общей юрисдикции.

В этом случае ответчику обязаны бесплатно предоставить копии материалов дела. Сделать это должен банк в соответствии со ст. 149 ГПК РФ.

Заемщику потребуется изучить претензии кредитора, проверить правильность расчетов, а затем представить свой отзыв. Таким способом в материалах дела фиксируются правовые позиции обеих сторон.

Далее следует предварительное слушание. Здесь судья впервые встречается с участниками процесса и распределяет обязанности по доказыванию. Стороны получают возможность подать ходатайства, уточнить требования или добиться обеспечения.

По существу дело рассматривается в отдельном заседании. Истец и ответчик приводят аргументы в свою пользу, предоставляют суду доказательства. Общий срок разрешения спора ограничен 2 месяцами (ст. 154 ГПК РФ). Однако на практике процесс может затянуться. Причинами становятся проведение экспертиз, истребование доказательств и др. До вступления в законную силу решение разрешается обжаловать в апелляционном порядке. Доступны заемщикам также кассация, надзор и пересмотр дела по вновь открывшимся обстоятельствам.

Разбирательство проводится по месту жительства ответчика. Пренебрежение этим правилом грозит отменой судебного решения.

Рекомендация № 3. Если банк подал в суд за невыплату кредита, не уклоняйтесь от участия в процессе. Даже при наличии реальной просрочки есть возможность сократить штрафы. Более того, в ходе разбирательства между ответчиком и истцом нередко заключается мировое соглашение.

Пропуск срока исковой давности

Заемщик сможет избежать взыскания, если банк не подал в суд в течение 3 лет за неуплату кредита. В этом случае ответчику достаточно заявить о пропуске срока давности и настоять на отклонении иска. Обстоятельства дела уже не будут иметь значения. Подробное обоснование позиции дано в п. 15 постановления ВС РФ № 43.

Пропуск срока исковой давности

Сообщить о пропуске срока можно на этапах предварительного и основного слушания, а также в процессе обжалования. Отклонение заявления первой инстанцией не препятствует его подаче во второй или третьей. При этом указывать на несоблюдение 3-летнего периода должны все ответчики по иску. В противном случае требования кредитора к лицам, не воспользовавшимся своим правом, будут рассмотрены в полном объеме.

Рекомендация № 4. Заявляйте о пропуске исковой давности в письменной форме. В этой ситуации проигнорировать факт служители Фемиды не смогут. Документ останется в материалах дела и поможет оспорить незаконное решение.

Уступка требований по договору займа не расширяет прав кредитора. Если новый взыскатель обратится в суд после истечения срока исковой давности, восстанавливать его не будут.

Более того, сам факт цессии может оказаться основанием отказа в иске. Такую точку зрения Верховный суд России озвучил в определении № 14-КГ15-27. Высшая инстанция отметила недопустимость разглашения персональных данных и банковской тайны без письменного согласия заемщика. В кредитном соглашении должен присутствовать особый пункт на этот случай.

Что предпринять ответчику

Сдержанное и последовательное поведение тоже относится к составляющим успеха. Заемщику необходимо максимально эффективно реализовывать предоставленные процессуальные права.

Проверка расчета

Основной задачей является опровержение аргументов истца. Если просрочка действительно имела место, ставку нужно сделать на пересмотр калькуляции. Завышение размеров основной задолженности и нарушение правил начисления штрафов – распространенное явление. Именно поэтому ответчику необходимо сверить расчет банка с квитанциями об оплате. Если сумма долга соответствует действительности, можно перейти к анализу неустойки.

За основу нужно взять кредитный договор и федеральный закон. Соглашением о займе устанавливается размер штрафа за просрочку платежа. Стандартом принято считать следующую формулу:

Сумма задолженности × Количество дней просрочки × Договорная ставка

При отсутствии алгоритма в кредитном договоре, опираться необходимо на ст. 395 ГК РФ. Расчет производится с применением ключевой ставки ЦБ РФ.

Если речь идет о потребительском займе со сроком до 1 года, потребуется учесть п. 24 ст. 5 закона 353-ФЗ. Начисление штрафных санкций останавливается, если их сумма по договору превысила основной кредит в 1,5 раза. Норма защищает физлиц от чрезмерных аппетитов МФО.

Особого внимания заслуживают случаи внесения сумм, отличающихся от договорных размеров. Проверке подлежит очередность списания средств. Базовая схема закреплена ст. 319 ГК РФ:

  • издержки банка, связанные с взысканием задолженности;
  • проценты;
  • основной долг.

О штрафных санкциях норма не упоминает. Однако подробное разъяснение содержится в п. 37 постановления ВС РФ № 54 от 22.11.2016. Пени, начисленные в связи с просрочкой, списываются в последнюю очередь. Кредитным договором отменить это правило нельзя.

п. 37 постановления ВС РФ № 54 от 22.11.2016

Если штрафные санкции явно несоразмерны нарушению, заемщик вправе просить об их уменьшении. Соответствующее право предоставлено суду ст. 333 ГК РФ. Ходатайство следует оформить в письменном виде. Унифицированной его формы нет, а потому следовать необходимо общим правилам составления процессуальных документов.

Рекомендация № 5. Обратите внимание суда на момент расторжения кредитного договора банком. Именно с этого момента прекращается начисление процентов за пользование займом.

Мировое соглашение

Одной из задач суда является примирение сторон. Если заемщик будет действовать добросовестно, изъявит желание погасить задолженность и явится на заседание с четким графиком, появится шанс на урегулирование. В ответ истец пойдет на взаимные уступки, частично отказавшись от штрафов. Результат переговоров закрепляется мировым соглашением и утверждается судом (ст. 153.8 ГПК РФ). Банки заинтересованы в добровольной оплате долгов, а потому такой сценарий реализуется часто.

Отсрочка в исполнении решения

На основании ст. 203 ГПК РФ суд вправе изменить порядок взыскания задолженности. Основанием служит заявление ответчика либо ходатайство пристава. В период такой отсрочки банк не сможет начислить дополнительные штрафы или пени. Однако заемщику придется убедить суд в добросовестности. Аргументом может служить резкое ухудшение имущественного положения (например, потеря работы или смерть одного из кормильцев семьи).

Последствия

Обращение банка в суд свидетельствует о невозможности разрешения спора путем переговоров. На этом этапе прекращаются звонки из отдела взыскания просроченной задолженности и рассылка сообщений.

Последствиями перехода к этой стадии становятся:

  1. Расторжение кредитного договора. Если банк не разорвал соглашение до подачи иска, это делает суд. Начисление штрафных санкций после вступления решения в законную силу останавливается. Взыскатель лишь может требовать уплаты процентов за пользование деньгами. Расчет такой компенсации производится по правилам ст. 395 ГК РФ.
  2. Передача дела приставам. На основании решения выдается исполнительный лист. Его сотрудники банка отсылают в территориальное подразделение ФССП РФ по месту жительства ответчика. Удержания производятся со всех доходов должника с учетом ограничений (не более 50%). При наличии денежных средств на банковских счетах производится списание. Ценности, не поименованные в ст. 446 ГПК РФ, подлежат изъятию и продаже по рыночной цене. Правила исполнительного производства установлены законом 229-ФЗ от 02.10.2007 года. По факту взыскание долга может растянуться на несколько лет.
  3. Банкротство. Если в процессе судебного разбирательства или исполнительного производства будут установлены признаки стойкой неплатежеспособности, может встать вопрос о финансовой несостоятельности. Порядок признания физлица банкротом описан главой 10 закона 127-ФЗ.

В завершение отметим, что обращение банка в суд при просрочке кредита не ущемляет интересов должника. Добросовестный заемщик даже выигрывает от такого решения. Рассмотрение претензий независимым и беспристрастным арбитром исключает злоупотребления. В процессе появляется возможность оспорить расчет, пересмотреть порядок списания платежей, истребовать документы, а также остановить начисление штрафов и процентов. Уклониться от возврата кредита удастся лишь в случае пропуска банком срока исковой давности. Однако отказываться от борьбы не стоит и в иных ситуациях.

Подписаться на рассылку
С политикой конфиденциальности ознакомлен

Вам это точно будет интересно
Сколько стоит заключить брачный договор у нотариуса

Сколько стоит заключить брачный договор у нотариуса

Оформление брачного договора у нотариуса является платной услугой. Стоимость складывается из государственной пошлины и вознаграждений за сопутствующую поддержку.

23.07.2020

До какого возраста дают ипотеку?

До какого возраста дают ипотеку?

Ограничения по возрасту на ипотеку минимизируют риски банка и устанавливаются, исходя из наличия трудоустройства и вероятности нахождения нового места работы.

05.06.2020

Особенности дарения квартиры близкому родственнику

Особенности дарения квартиры близкому родственнику

Дарение квартиры близкому родственнику – безвозмездный способ передачи недвижимости, который ни к чему не обязывает получателя.

23.06.2020

А вот это наверняка
Кто в России зарабатывает больше всех

Кто в России зарабатывает больше всех

Самые прибыльные профессии из года в год меняются, но в Топ-10 России с самой высокой зарплатой, то слегка опускаясь, то поднимаясь, входят IT- специалисты, аналитики бизнеса, маркетологи, стоматологи, адвокаты, психотерапевты, госслужащие. Впрочем, не всё так просто.

03.03.2020

Самые реальные способы заработка в интернете без вложений и рисков

Самые реальные способы заработка в интернете без вложений и рисков

В статье я разберу 5 рабочих способов заработка в интернете, которые могут стать для вас полноценным источником доходов и еще 5, которые можно рассматривать лишь как дополнительный источник получение прибыли в сети.

18.06.2020