Что делать, если банк подал в суд на взыскание кредита?

Если банк подал в суд за неуплату кредита, не нужно поддаваться панике. Процесс далеко не всегда заканчивается полным удовлетворением требований кредитора. Служители Фемиды не принимают доводы финансовых организаций на веру и настаивают на детализации расчета. Исход разбирательства во многом зависит от активности заемщика.

О сроках давности

Участники гражданского оборота имеют право на судебную защиту. Однако период, в течение которого они могут обратиться с иском, ограничен 3 годами (ст. 196 ГК РФ). Срок начинает течь с момента оповещения контрагента о нарушении договора. Это правило актуально и для банка.

Порядок отсчета Верховный суд России разъяснил в постановлении № 43 от 29.09.2015 года. Начальной точкой становится день поступления информации уполномоченному представителю. Большое значение приобретает содержание договора. Если соглашением предусматривается расторжение сделки уже при первой просрочке, отсчитывать срок нужно именно с нее.

Ярким примером является попытка кредитора взыскать задолженность с супружеской пары. Граждане приобрели квартиру в ипотеку на 20 лет. Однако график платежей был нарушен уже через несколько месяцев. Банк длительное время не реагировал на просрочки, хотя в договоре присутствовал пункт о расторжении сделки при первом же нарушении. В суд финансовая организация обратилась лишь через 9 лет. Разбирательство шло с переменным успехом и завершилось лишь в высшей инстанции. Верховный суд РФ посчитал, что срок давности пропущен.

Восстановление периода судебной защиты допускается при наличии соответствующего ходатайства. Решение принимается инстанцией, рассматривающей дело. Истец обязан подтвердить наличие уважительных причин. Однако в практике банкам не удается добиться положительного результата. Заявления об отсутствии юристов, затягивании ответчиком процесса переговоров и прочие аргументы служители Фемиды отклоняют.

Что делать заемщику при предъявлении иска

 Об обращении банка в суд должники узнают при получении повестки. Надлежащее извещение является ключевым условием разбирательства. Документ с указанием места, даты и основания спора вручается ответчику под личную подпись (ст. 113 ГПК РФ). Пренебрежение правилом становится условием для отмены принятого по делу решения.

Уклонение от получения повестки не препятствует рассмотрению иска. Суд обязан отправить извещение по месту жительства ответчика. Возврат корреспонденции дает возможность продолжить разбирательство (ст. 117 ГПК РФ). Основаниями служат отметки почты:

• об отказе адресата от письма;
• о его выбытии в неизвестном направлении;
• об истечении срока хранения отправления.

Во всех случаях ответчик признает извещенным. Ссылаться на отсутствие повестки и требовать отмены решения он не может.

Изучая извещение, необходимо обратить внимание на наименование суда и порядок производства.

Разбирательство проводится по месту жительства ответчика. Пренебрежение этим правилом грозит отменой судебного решения.

Пропуск срока исковой давности

Заемщик сможет избежать взыскания, если банк не подал в суд в течение 3 лет за неуплату кредита. В этом случае ответчику достаточно заявить о пропуске срока давности и настоять на отклонении иска. Обстоятельства дела уже не будут иметь значения. Подробное обоснование позиции дано в п. 15 постановления ВС РФ № 43.

Сообщить о пропуске срока можно на этапах предварительного и основного слушания, а также в процессе обжалования. Отклонение заявления первой инстанцией не препятствует его подаче во второй или третьей. При этом указывать на несоблюдение 3-летнего периода должны все ответчики по иску. В противном случае требования кредитора к лицам, не воспользовавшимся своим правом, будут рассмотрены в полном объеме.

Уступка требований по договору займа не расширяет прав кредитора. Если новый взыскатель обратится в суд после истечения срока исковой давности, восстанавливать его не будут.

Более того, сам факт цессии может оказаться основанием отказа в иске. Такую точку зрения Верховный суд России озвучил в определении № 14-КГ15-27. Высшая инстанция отметила недопустимость разглашения персональных данных и банковской тайны без письменного согласия заемщика. В кредитном соглашении должен присутствовать особый пункт на этот случай.

Что предпринять ответчику

Сдержанное и последовательное поведение тоже относится к составляющим успеха. Заемщику необходимо максимально эффективно реализовывать предоставленные процессуальные права.

Проверка расчета

Основной задачей является опровержение аргументов истца. Если просрочка действительно имела место, ставку нужно сделать на пересмотр калькуляции. Завышение размеров основной задолженности и нарушение правил начисления штрафов – распространенное явление. Именно поэтому ответчику необходимо сверить расчет банка с квитанциями об оплате. Если сумма долга соответствует действительности, можно перейти к анализу неустойки.

За основу нужно взять кредитный договор и федеральный закон. Соглашением о займе устанавливается размер штрафа за просрочку платежа. Стандартом принято считать следующую формулу:

Сумма задолженности × Количество дней просрочки × Договорная ставка

При отсутствии алгоритма в кредитном договоре, опираться необходимо на ст. 395 ГК РФ. Расчет производится с применением ключевой ставки ЦБ РФ.

Если речь идет о потребительском займе со сроком до 1 года, потребуется учесть п. 24 ст. 5 закона 353-ФЗ. Начисление штрафных санкций останавливается, если их сумма по договору превысила основной кредит в 1,5 раза. Норма защищает физлиц от чрезмерных аппетитов МФО.

Особого внимания заслуживают случаи внесения сумм, отличающихся от договорных размеров. Проверке подлежит очередность списания средств. Базовая схема закреплена ст. 319 ГК РФ:

• издержки банка, связанные с взысканием задолженности;
• проценты;
• основной долг.

О штрафных санкциях норма не упоминает. Однако подробное разъяснение содержится в п. 37 постановления ВС РФ № 54 от 22.11.2016. Пени, начисленные в связи с просрочкой, списываются в последнюю очередь. Кредитным договором отменить это правило нельзя.

Если штрафные санкции явно несоразмерны нарушению, заемщик вправе просить об их уменьшении. Соответствующее право предоставлено суду ст. 333 ГК РФ. Ходатайство следует оформить в письменном виде. Унифицированной его формы нет, а потому следовать необходимо общим правилам составления процессуальных документов.

Мировое соглашение

Одной из задач суда является примирение сторон. Если заемщик будет действовать добросовестно, изъявит желание погасить задолженность и явится на заседание с четким графиком, появится шанс на урегулирование. В ответ истец пойдет на взаимные уступки, частично отказавшись от штрафов. Результат переговоров закрепляется мировым соглашением и утверждается судом (ст. 153.8 ГПК РФ). Банки заинтересованы в добровольной оплате долгов, а потому такой сценарий реализуется часто.

Отсрочка в исполнении решения

На основании ст. 203 ГПК РФ суд вправе изменить порядок взыскания задолженности. Основанием служит заявление ответчика либо ходатайство пристава. В период такой отсрочки банк не сможет начислить дополнительные штрафы или пени. Однако заемщику придется убедить суд в добросовестности. Аргументом может служить резкое ухудшение имущественного положения (например, потеря работы или смерть одного из кормильцев семьи).

Последствия

Обращение банка в суд свидетельствует о невозможности разрешения спора путем переговоров. На этом этапе прекращаются звонки из отдела взыскания просроченной задолженности и рассылка сообщений.

Последствиями перехода к этой стадии становятся:

1. Расторжение кредитного договора. Если банк не разорвал соглашение до подачи иска, это делает суд. Начисление штрафных санкций после вступления решения в законную силу останавливается. Взыскатель лишь может требовать уплаты процентов за пользование деньгами. Расчет такой компенсации производится по правилам ст. 395 ГК РФ.
2. Передача дела приставам. На основании решения выдается исполнительный лист. Его сотрудники банка отсылают в территориальное подразделение ФССП РФ по месту жительства ответчика. Удержания производятся со всех доходов должника с учетом ограничений (не более 50%). При наличии денежных средств на банковских счетах производится списание. Ценности, не поименованные в ст. 446 ГПК РФ, подлежат изъятию и продаже по рыночной цене. Правила исполнительного производства установлены законом 229-ФЗ от 02.10.2007 года. По факту взыскание долга может растянуться на несколько лет.
3. Банкротство. Если в процессе судебного разбирательства или исполнительного производства будут установлены признаки стойкой неплатежеспособности, может встать вопрос о финансовой несостоятельности. Порядок признания физлица банкротом описан главой 10 закона 127-ФЗ.

В завершение отметим, что обращение банка в суд при просрочке кредита не ущемляет интересов должника. Добросовестный заемщик даже выигрывает от такого решения. Рассмотрение претензий независимым и беспристрастным арбитром исключает злоупотребления. В процессе появляется возможность оспорить расчет, пересмотреть порядок списания платежей, истребовать документы, а также остановить начисление штрафов и процентов. Уклониться от возврата кредита удастся лишь в случае пропуска банком срока исковой давности. Однако отказываться от борьбы не стоит и в иных ситуациях.