Правила страхования вкладов малого бизнеса в банках

Закон № 177-ФЗ от 23.12.2003 года защищает от потери средств не только рядовых граждан, но и представителей малого бизнеса. Сумма компенсации составляет 1 400 000 рублей. Схема едина для всех участников системы. Однако с октября 2020 года действуют некоторые изменения.

Историческая справка

На протяжении нескольких лет ЦБ РФ проводит жесткую политику в отношении финансовых организаций. У неблагонадежных банков отзывают лицензии. Страдают же в таких ситуациях преимущественно вкладчики. Если на счетах кредитного учреждения хранились деньги, вернуть их будет сложно.

До 2019 года рассчитывать на страховое возмещение могли только рядовые граждане. Юридические лица признавались кредиторами третьей очереди. В случае банкротства банка деньги им возвращались после полного погашения обязательств перед владельцами обычных депозитов и наемным персоналом. До реальных выплат на практике не доходило.

С вступлением в силу закона № 322-ФЗ от 03.08.2018 года ситуация изменилась. Микропредприятия получили возможность возмещать потери в пределах базовой страховой суммы – 1 400 000 рублей.

С октября компенсацию для отдельных субъектов увеличили до 10 000 000 в отечественной валюте. Поправки внесены законом № 163-ФЗ от 25.05.2020 года.

Правила страхования депозитов и остатков на счетах

Право на выплату имеют субъекты малого предпринимательства, сведения о которых внесены в государственный реестр. Отсутствие информации в федеральной базе является безусловным основанием отказа в страховом возмещении. Юридическое значение имеет наличие записи на момент отзыва у банка лицензии. Если после наступления страхового события данные вкладчика исключаются из реестра, отказать в компенсации не могут.

Напомним, что субъектами малого предпринимательства фирмы признаются при соответствии следующим критериям:

  • численность наемного персонала – до 100 человек;
  • годовая выручка – не более 800 000 000 рублей.

Если речь идет о микропредприятиях, ограничения снижаются до 15 и 120 000 000 соответственно.

Страховое покрытие распространяется на остатки средств в отечественной и зарубежной валюте. Основанием размещения капитала должны служить договоры о банковском депозите или счете. Требования предъявляются и к кредитной организации. Учреждение должно иметь лицензию на привлечение денежных средств физических лиц.

Размер компенсации ограничен 1 400 000 рублями. Лимит охватывает все вклады в одном банке. Если потери вкладчика оказались выше, остаток возмещается в общем порядке. Клиента включают в список кредиторов третьей очереди. Если речь идет об иностранной валюте, конвертация проводится по курсу, действовавшему на день страхового события.

Под действие закона не попадают:

  • средства на счетах, вкладах частнопрактикующих специалистов, в том числе адвокатов и нотариусов;
  • обязательства по депозитным сертификатам;
  • деньги, переданные финансовой организации по договору доверительного управления;
  • остатки на счетах в иностранных филиалах отечественных банков;
  • электронные платежные средства;
  • сбережения на номинальных счетах за исключением соглашений с опекунами и попечителями;
  • субординированные депозиты;
  • капитал среднего или крупного бизнеса, а также зарезервированные выплаты в пользу таких клиентов.

Таким образом, система страхования защищает интересы ограниченного круга лиц. Выплатами занимается специальное агентство.

Как получить компенсацию

Основанием возмещения является отзыв лицензии банка, а также его последующая ликвидация или банкротство. Вопросом занимается Агентство страхования вкладов. Однако все расчеты проводятся через уполномоченную финансовую организацию. В каждом случае агента определяют индивидуально. Информация публикуется на сайте проблемного банка.

Объявление о правилах возмещения убытков вкладчикам появляется в течение 2 недель. Пострадавшим клиентам необходимо заполнить заявление. Направить обращение можно в филиале банка-агента, в подразделении АСВ. Документы также пересылают по почте. Заявить о своих правах на выплату необходимо до ликвидации кредитной организации.

Деньги перечисляют на указанный вкладчиком счет. Расчеты занимают 3 рабочих дня. Срок отсчитывается с момента подачи всех документов.

Обязательным приложением для физических лиц становится паспорт или иное удостоверение личности. Представителям компаний придется подтвердить свои полномочия (доверенности, распоряжения о назначении).

Шанс на возмещение сумм, превышающих установленный законом лимит в 1 400 000 рублей, у вкладчика есть. Непогашенную часть задолженности можно заявить в рамках ликвидации или банкротства банка. Для этого потребуется добиться включения в реестр кредиторов. Доказывать право требования не нужно. Если на удовлетворение кредиторских требований введен мораторий, претендовать на выплаты можно лишь после его отмены или окончания срока действия.

Поправки 2020 года

С октября рассчитывать на страховую компенсацию в случае отзыва лицензии у банка могут некоммерческие объединения. Защиту распространили на ТСЖ, дачные, садоводческие и огороднические товарищества, потребительские кооперативы, казачьи союзы, общины малочисленных народов России, религиозные и благотворительные организации.

Претендовать на страховые выплаты теперь вправе исполнители социально значимых проектов (работы, услуги, выпуск товаров). Защиту получили юридические лица, разместившие в банках фонды капитального ремонта многоквартирных домов. А вот иностранные агенты на компенсацию рассчитывать не могут.

Для отдельных случаев закон № 163-ФЗ увеличил лимит страхового возмещения. На выплаты в пределах 10 000 000 рублей вправе претендовать физлица. Условиями становится целевой характер потерянных средств:

  • выкупная сумма по договору купли-продажи жилья, земли, садового дома или иной недвижимости;
  • наследство;
  • возмещение вреда здоровью, имуществу, жизни;
  • социальные пособия, субсидии;
  • средства, перечисленные по полисам обязательного страхования;
  • долги, взысканные по решению судов;
  • государственные и муниципальные гранты.

Базовый лимит в 1 400 000 рублей входит в увеличенную сумму. Заявление на выплату можно подать в общем порядке. Право на возмещение, перечисляемое сверх ограничения, придется обосновать документально.

Подписаться на рассылку
С политикой конфиденциальности ознакомлен

Вам это точно будет интересно
Какие долги не списываются при банкротстве физических лиц

Какие долги не списываются при банкротстве физических лиц

Списание всех долгов физическому лицу при процедуре банкротства обещают многочисленные рекламные ролики. Однако на практике полностью избавиться от обязательств невозможно.

31.07.2020

Что нужно знать перед оформлением займа под залог квартиры

Что нужно знать перед оформлением займа под залог квартиры

Взять заем под залог квартиры предлагают в банках, микрофинансовых организациях, кредитных кооперативах. Программы отличаются процентными ставками, сроками, требованиями к недвижимости.

15.10.2020

В каких случаях банк может потребовать досрочного погашения кредита

В каких случаях банк может потребовать досрочного погашения кредита

Банк может потребовать досрочно погасить кредит при грубом нарушении договора заемщиком.

25.03.2020

А вот это наверняка
Увольнение в период карантина коронавируса: что нужно знать

Увольнение в период карантина коронавируса: что нужно знать

Увольнение в период карантина – довольно рискованное занятие, которое может повлечь за собой неблагоприятные последствия для работодателя.

08.04.2020

Условия участия в госпрограмме «Семейный автомобиль»

Условия участия в госпрограмме «Семейный автомобиль»

Госпрограмма «Семейный автомобиль» продолжает действовать и семьи с детьми могут получить автокредит на льготных условиях.

12.06.2020