Что такое кредитная история и как она формируется

Кредитная история является основным источником информации для банка о потенциальном заемщике, который хочет получить новый кредит.

О том, как формируется такая история, почему она может стать плохой, и как узнать, какие сведения содержатся именно в вашей кредитной истории, читайте в нашей статье.

Что такое кредитная история

Сведения в кредитную историю заносят все организации, которые когда когда-либо выдавали заемщику деньги в долг – банки, микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК). Кроме того, сведения о долгах в кредитную историю могут вносить другие организации, которые непосредственно выдачей кредитов не занимаются – сотовые операторы, перед которыми у владельца кредитной истории возникла задолженность, судебные приставы из-за вовремя неоплаченной квартплаты и пр.

На что влияет

Кредитная история влияет на:

• возможность получения следующего кредита – прежде чем выдать деньги в долг, банки изучают информацию о том, как заемщик рассчитывался по ранее полученным займам;
• вероятность трудоустройства – кредитную историю проверяют не только банки, но и работодатели, особенно в том случае, если человек претендует на получение должности в сфере, связанной с финансами или предполагающей наличие материальной ответственности.

Что значит плохая кредитная история

Плохая кредитная история – это история, в которой есть сведения о допущенных просрочках по обязательным платежам или о невыплаченных кредитах. Если ваша история именно такая, вероятность того, что банк откажет в выдаче нового кредита, существенно возрастает. Срок хранения сведений в бюро кредитных историй – 10 лет с момента их внесения в базу данных (пп. 1 п. 1 ст. 7 Федерального закона «О кредитных…» от 30.12.2004 № 218-ФЗ). Это значит, что в течение указанного срока история будет оставаться плохой, причем при каждом запросе на новый кредит, по которому будет получен отказ, история будет ухудшаться.

Плохую кредитную историю можно попытаться исправить до того, как истечет установленный законом срок хранения сведений о кредитах заемщика в базе данных. Некоторые банки предлагают своим клиентам услугу по восстановлению испорченной кредитной истории. Для этого потребуется:

• получить в банке небольшой заем под высокий процент и своевременно его погасить;
• оформить следующий кредит – на большую сумму и на более длительный срок, и также добросовестно его закрыть;
• получить еще один кредит, и опять же своевременно с ним расплатиться.

Такая услуга предоставляется не бесплатно – за возможность получения кредита с плохой кредитной историей придется заплатить. Сначала – единовременным платежом, затем – повышенными процентами по выдаваемым займам.

Вам будет интересно прочитать

Как исправить плохую кредитную историю

 

---

Как формируется кредитная история для банка

Кредитная история каждого банковского клиента формируется постепенно. При оформлении каждого займа банк, выдавший деньги в долг, должен передавать в Бюро кредитных историй (БКИ) информацию о заемщике и о предоставленном ему кредите (ст. 4 ФЗ № 218):

• Ф.И.О. заемщика, его паспортные данные, ИНН и СНИЛС, а также место жительства и регистрации;
• размер каждого из выданных ему кредитов (или предельного лимита заемных средств, которыми он может воспользоваться – такая информация указывается по кредитным картам), срок их погашения и срок уплаты процентов, а для погашенных кредитов – срок их фактического исполнения;
• сведения о решениях суда, принятых по кредитам должника и пр.

Банк должен передать сведения о должнике и его кредите в БКИ в течение 5 дней с момента формирования кредитной истории (ч. 3.7 ст. 5 ФЗ № 218).

Вам будет интересно прочитать

Что будет, если не платить кредит банку?

 

---

Как узнать кредитную историю

Знать, какие сведения хранятся в вашей кредитной истории нужно даже в том случае, если вы не планируете брать кредит. Из-за сбоев компьютерной системе банка, из-за нарушения сроков передачи информации, и даже из-за банального человеческого фактора (сотрудник банка может ошибиться при вводе данных и указать вас в качестве заемщика по кредиту, который оформил ваш однофамилец) в кредитной истории могут оказаться сведения, несоответствующие действительности.

Узнать свою кредитную историю можно самостоятельно, причем не выходя из дома, и совершенно бесплатно. Для этого вам потребуется:

1. Зайти на портал Госуслуги и перейти на страницу сервиса «Сведения о бюро кредитных историй». Не забудьте авторизоваться под своим именем – просто так информацию о том, в каком БКИ хранятся сведения о ваших займах, никто не предоставит.
2. Нажать на кнопку «Получить услугу» – обработка запроса займет не более минуты.
3. Получить список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Обратите внимание – в настоящее время в России действует 11 БКИ (полный перечень можно найти на сайте Центробанка). Кредитная история может быть разбита на части, каждая из которых будет храниться в отдельном БКИ – банки при передаче информации не учитывают тот факт, что кредитная история уже создана и хранится в каком-либо бюро, и отправляют сведения туда, куда удобно им.
4. Запросить свою кредитную историю в каждом БКИ из списка, который вам выдали на Госуслугах. Для этого нужно зайти на сайт каждого бюро, авторизоваться на нем с помощью логина и пароля от Госуслуг, и только после этого отправить запрос на предоставление нужной информации. В соответствии с п. 2 ст. 8 ФЗ № 218 дважды в год это можно сделать бесплатно в каждом бюро. Один раз в год кредитный отчет можно бесплатно запросить в бумажной форме. Это значит, что в случае, если ваша кредитная история хранится в трех бюро, в год вы сможете сделать шесть бесплатных запросов – по два в каждое бюро. А вот за каждый последующий запрос придется заплатить – стоимость зависит от того, в какое бюро вы обращаетесь. Отчет приходит через несколько минут – вам останется скачать и изучить его.