Как исправить плохую кредитную историю

Исправить плохую кредитную историю россиянам предлагают десятки компаний и агентств. За услугу просят немалое вознаграждение, а результат не гарантируют. Однако повысить уровень своей надежности в глазах банков граждане могут и самостоятельно.

Что такое кредитная история

В декабре 2004 года был издан закон 218-ФЗ. Регламент ввел новую систему оценки рисков при выдаче займов. В соответствии с нормативным актом в стране создали сеть коммерческих объединений, специализирующихся на накоплении информации. Организации регистрируются в форме бюро. Здесь аккумулируются сведения о платежеспособности граждан. Данные поступают от займодавцев и государственных органов.

Содержание кредитной истории определено ст. 4 закона 218-ФЗ:

  • персональные данные физлица;
  • записи о процедурах банкротства;
  • объем долговых обязательств и денежных требований;
  • информация о поручительствах;
  • сроки исполнения сделок;
  • отметки о просрочках;
  • судебные разбирательства по делам о взыскании кредитов и т.д.

Срок хранения сведений о гражданине ограничивается 10 годами. Обновление кредитной истории производится автоматически. Записи, со дня внесения которых истек максимальный период, исключаются.

Чем можно испортить кредитную историю

Неблагоприятным образом на оценке платежеспособности гражданина сказываются просрочки по действующим договорам займа. Сведения о самовольном отклонении от графика вносятся в историю уже на 5 – 7 день. Это самая распространенная, но далеко не единственная причина.

Понижение рейтинга надежности влекут также следующие события:

  1. «Кредитная болезнь». Одновременное получение человеком более 3 займов свидетельствует о финансовой неграмотности. Имея такую информацию, банки приходят к выводу о неспособности гражданина планировать свои расходы.
  2. Склонность к судебным тяжбам. Оценка понижается даже при благоприятном исходе разбирательства. Крупные кредитные организации отказываются сотрудничать с конфликтными клиентами.
  3. Излишняя настойчивость. Информация об отказах в выдаче займов включается в историю. Если первая заявка была отклонена, подавать вторую и третью рискованно.
  4. Досрочное погашение. Сведения о внесении всей суммы кредита до наступления договорного срока снижают рейтинг надежности. Банки теряют часть процентов, а потому такое поведение не приветствуется.
  5. Нулевой баланс. Если человек регулярно снимает все зачисленные на карту средства, у кредитора возникают подозрения. Такое поведение может свидетельствовать о систематической нехватке денег.
  6. Поддержка родственников и друзей. Испортить кредитную историю могут поручительства за третьих лиц. Выдача гарантий по долговым обязательствам автоматически снижает уровень платежеспособности. Банки принимают во внимание вероятность предъявления требований по таким договорам.

Иногда снижение рейтинга может не зависеть от финансового состояния и действий гражданина. В сентябре 2018 года в сети появилась скандальная информация. Не желая терять клиентов, банки намеренно портили кредитные истории. Факт нарушения подтвердили в ЦБ РФ, но раскрывать список недобросовестных участников рынка не стали. Методы оказались просты. Сотрудники регулярно «забывали» отправлять в БКИ сведения о погашении ранее полученных займов. Иногда в историю вносили недостоверные данные о просрочках или других нарушениях.

Вам будет интересно прочитать
Что делать, если вам отказали в кредите? Что делать, если вам отказали в кредите?
 

Как исправить ситуацию

Юристы регулярно рассказывают, как улучшить кредитную историю. Мы собрали рекомендации, не связанные с обращением в специализированные агентства.

Совет

Порядок действий

Погасите текущие долги

Перед обращением за займом нужно оплатить коммунальные услуги, налоги, а также разобраться с исполнительными производствами в ФССП РФ. Плательщикам алиментов важно не допускать накопления долга. Кроме того, стоит побеспокоиться о неоплаченных штрафах за нарушения ПДД.

Подключите онлайн-сервисы

Активное пользование личным кабинетом на сайте обслуживающего банка, работа с мобильными приложениями, порталом государственных услуг – все это способствует повышению рейтинга. Финансовые организации поощряют клиентов к переходу в онлайн-режим. Для таких граждан нередко формируются бонусные программы и индивидуальные приложения.

Воспользуйтесь кредитной картой

Грамотное обращение с банковскими продуктами повышает рейтинг надежности. Оплата покупок «кредиткой» с последующим своевременным погашением долга позволит улучшить историю в БКИ. А вот злоупотреблять услугами микрофинансовых организаций не стоит. Частое обращение за займами «до зарплаты» говорит о постоянной нехватке денег. Сотрудничество с МФО и ломбардами лишь дополнительно понизит рейтинг надежности.

Откройте вклад

Наличие даже небольшого депозита повышает оценку заемщика. Систематическое же пополнение вклада способствует улучшению кредитной истории в дальнейшем.

Рефинансируйте займы

Если гражданин получил несколько кредитов, их можно объединить в один. В результате в истории появится запись о благополучном погашении прежних долгов. Кроме того, при оценке последующей заявки банк учет сокращение числа кредитных договоров и факт использования современного финансового инструмента.

Восстановить кредитную историю можно и при выявлении явных ошибок. Каждый гражданин 2 раза в год вправе бесплатно получить информацию из БКИ (ст.8 закона 218-ФЗ). Если в документе обнаружатся сведения, не соответствующие действительности, их исключат. Требование о корректировке нужно направить в бюро. После получения заявления сотрудники организации запросят подтверждение в банке. На проверку закон отводит 30 дней.

При отказе в актуализации данных россияне могут пожаловаться в ЦБ РФ. Обращения принимают в электронном виде на сайте регулятора. Оспорить действия БКИ граждане вправе в суде.

В завершение отметим, что исправить кредитную историю можно даже при банкротстве. Сведения о дефолте исключат из дела по истечении 10 лет. Потенциальному заемщику потребуется лишь подождать и не накапливать новых долгов.

Подписаться на рассылку
С политикой конфиденциальности ознакомлен

Вам это точно будет интересно
Как безработному получить полис ОМС

Как безработному получить полис ОМС

Процедура получения полиса ОМС безработному выстраивается с опорой на ст. 41 Конституции РФ. Граждане страны имеют право на бесплатную медицинскую помощь.

03.09.2020

Как получить ипотеку через Госуслуги

Как получить ипотеку через Госуслуги

Оформить ипотеку через госуслуги россияне смогут уже в 2020 году. Такое объявление появилось на сайте Центробанка РФ в конце мая. Регулятор сообщил о запуске специального сервиса.

29.06.2020

За что работодатель может уволить работника без его согласия?

За что работодатель может уволить работника без его согласия?

Возможность увольнения сотрудника по решению работодателя предусмотрена статьей 81 ТК РФ. Норма устанавливает исчерпывающий перечень оснований расторжения трудового договора.

24.09.2020

А вот это наверняка
Помощь государства гражданам в связи с коронавирусом

Помощь государства гражданам в связи с коронавирусом

Поддержка граждан в связи с коронавирусом обеспечивается за счет средств бюджета. Помощь оказывают адресно с учетом финансового и социального положения россиян.

21.04.2020

Увольнение в период карантина коронавируса: что нужно знать

Увольнение в период карантина коронавируса: что нужно знать

Увольнение в период карантина – довольно рискованное занятие, которое может повлечь за собой неблагоприятные последствия для работодателя.

08.04.2020