Как исправить плохую кредитную историю

Исправить плохую кредитную историю россиянам предлагают десятки компаний и агентств. За услугу просят немалое вознаграждение, а результат не гарантируют. Однако повысить уровень своей надежности в глазах банков граждане могут и самостоятельно.

Что такое кредитная история

В декабре 2004 года был издан закон 218-ФЗ. Регламент ввел новую систему оценки рисков при выдаче займов. В соответствии с нормативным актом в стране создали сеть коммерческих объединений, специализирующихся на накоплении информации. Организации регистрируются в форме бюро. Здесь аккумулируются сведения о платежеспособности граждан. Данные поступают от займодавцев и государственных органов.

Содержание кредитной истории определено ст. 4 закона 218-ФЗ:

• персональные данные физлица;
• записи о процедурах банкротства;
• объем долговых обязательств и денежных требований;
• информация о поручительствах;
• сроки исполнения сделок;
• отметки о просрочках;
• судебные разбирательства по делам о взыскании кредитов и т.д.

Срок хранения сведений о гражданине ограничивается 10 годами. Обновление кредитной истории производится автоматически. Записи, со дня внесения которых истек максимальный период, исключаются.

Чем можно испортить кредитную историю

Неблагоприятным образом на оценке платежеспособности гражданина сказываются просрочки по действующим договорам займа. Сведения о самовольном отклонении от графика вносятся в историю уже на 5 – 7 день. Это самая распространенная, но далеко не единственная причина.

Понижение рейтинга надежности влекут также следующие события:

1. «Кредитная болезнь». Одновременное получение человеком более 3 займов свидетельствует о финансовой неграмотности. Имея такую информацию, банки приходят к выводу о неспособности гражданина планировать свои расходы.
2. Склонность к судебным тяжбам. Оценка понижается даже при благоприятном исходе разбирательства. Крупные кредитные организации отказываются сотрудничать с конфликтными клиентами.
3. Излишняя настойчивость. Информация об отказах в выдаче займов включается в историю. Если первая заявка была отклонена, подавать вторую и третью рискованно.
4. Досрочное погашение. Сведения о внесении всей суммы кредита до наступления договорного срока снижают рейтинг надежности. Банки теряют часть процентов, а потому такое поведение не приветствуется.
5. Нулевой баланс. Если человек регулярно снимает все зачисленные на карту средства, у кредитора возникают подозрения. Такое поведение может свидетельствовать о систематической нехватке денег.
6. Поддержка родственников и друзей. Испортить кредитную историю могут поручительства за третьих лиц. Выдача гарантий по долговым обязательствам автоматически снижает уровень платежеспособности. Банки принимают во внимание вероятность предъявления требований по таким договорам.

Иногда снижение рейтинга может не зависеть от финансового состояния и действий гражданина. В сентябре 2018 года в сети появилась скандальная информация. Не желая терять клиентов, банки намеренно портили кредитные истории. Факт нарушения подтвердили в ЦБ РФ, но раскрывать список недобросовестных участников рынка не стали. Методы оказались просты. Сотрудники регулярно «забывали» отправлять в БКИ сведения о погашении ранее полученных займов. Иногда в историю вносили недостоверные данные о просрочках или других нарушениях.

Вам будет интересно прочитать

Что делать, если вам отказали в кредите?

 

---

Как исправить ситуацию

Юристы регулярно рассказывают, как улучшить кредитную историю. Мы собрали рекомендации, не связанные с обращением в специализированные агентства.

Восстановить кредитную историю можно и при выявлении явных ошибок. Каждый гражданин 2 раза в год вправе бесплатно получить информацию из БКИ (ст.8 закона 218-ФЗ). Если в документе обнаружатся сведения, не соответствующие действительности, их исключат. Требование о корректировке нужно направить в бюро. После получения заявления сотрудники организации запросят подтверждение в банке. На проверку закон отводит 30 дней.

При отказе в актуализации данных россияне могут пожаловаться в ЦБ РФ. Обращения принимают в электронном виде на сайте регулятора. Оспорить действия БКИ граждане вправе в суде.

В завершение отметим, что исправить кредитную историю можно даже при банкротстве. Сведения о дефолте исключат из дела по истечении 10 лет. Потенциальному заемщику потребуется лишь подождать и не накапливать новых долгов.