У банка отозвали лицензию: что делать физическому лицу

Если у банка отозвали лицензию, отказываться от исполнения договоров нельзя. Заемщикам необходимо платить ежемесячные взносы, а вкладчикам следует обратиться за страховой выплатой.

Лишение кредитной организации прав на осуществление деятельности не аннулирует сделки. Клиентам приходится взаимодействовать с независимым управляющим, правопреемниками или новыми кредиторами.

Можно ли не платить  

В течение 15 суток после отзыва лицензии ЦБ РФ обращается в суд с заявлением о принудительной ликвидации банка. На этот период управление организацией поручается временной администрации (закон № 395-1 от 02.12.1990). В 2024 году эту роль выполняет Агентство страхования вкладов.

Задачами такого руководства становится оценка финансового состояния, инвентаризация, составление перечня кредиторов и дебиторов. По итогам работы решается вопрос о порядке прекращения деятельности. Если денежных средств и имущества не хватает для покрытия всех требований, переходят к процедуре банкротства (параграф 4.1 главы 9 закона 127-ФЗ). Финансовая несостоятельность – самый распространенный сценарий. Однако АСВ может принять решение также о санации, реорганизации или классической ликвидации.

На период управления банком временная администрация открывает специальный счет. Он необходим для получения платежей от заемщиков. Соответствующее объявление с полным перечнем реквизитов публикуется на официальном сайте банка. Информация размещается дополнительно на портале АСВ и в «Вестнике государственной регистрации».

Вам будет интересно прочитать

Что делать, если банк подал в суд на взыскание кредита?

 

---

Как вернуть заем

Если банк признан банкротом или лишился лицензии, действовать нужно с предельной осторожностью. Что именно делать заемщикам, описывается на официальном сайте. Вместе с платежными реквизитами временная администрация публикует пошаговую инструкцию. Общий порядок включает:

1. Поиск информации. Должнику необходимо выйти на официальный сайт банка и получить актуальные реквизиты.
2. Подтверждение данных. Проверить достоверность сведений о порядке зачисления средств поможет звонок на горячую линию кредитной организации. Оформлять платежное поручение или денежный перевод следует только после уточнения. Это защитит от мошенничества. Преступники часто создают фальшивые интернет-страницы банков с искаженными реквизитами. В результате обманутые граждане отправляют деньги преступникам. Погашения же займа не происходит.

На практике ошибки в зачислении средств встречаются очень часто. Законодательством РФ заемщики заведомо поставлены в невыгодное положение. Приведем примеры:

Проблема возникает из-за отказа законодателей от принципа сальдирования обязательств. Заблокированные депозиты и остаток средств на счетах не зачитываются в погашение займов. Кредиты приходится оплачивать согласно графику, а компенсацию утраченных вкладов – получать через АСВ с ограничениями.

Как быть с ипотекой

Особого внимания заслуживает судьба долгосрочных займов. В случае отзыва лицензии права требования по таким договорам передаются сторонней финансовой организации. Согласия должников на замену кредитора не требуется (ст. 382 ГК РФ).

Временная администрация сообщает о переходе прав к новому банку в письменной форме. Заемщикам рассылаются уведомления с указанием реквизитов. На практике разыскивать информацию приходится на сайте АСВ или на странице ликвидируемого кредитора. Обнародование сведений на открытых порталах суды признают надлежащим уведомлением должников. Оспорить штрафы, начисленные в связи с просрочкой, практически невозможно.

Если отыскать актуальные данные не удалось, можно внести средства в депозит нотариуса. Механизм применяется в следующих случаях:

• временная администрация не опубликовала новые реквизиты, а срок платежа наступил;
• банк уклоняется от получения средств;
• создалась ситуация неопределенности кредитора;
• в договоре займа имеется соответствующий пункт.

Уступка прав требований по ипотечным соглашениям сопровождается заменой залогодержателя. Процедура не требует участия заемщика (ст. 47 закона 102-ФЗ от 16.07.1998 года). Система платежей выглядит следующим образом:

​

Уточнение актуальности платежных реквизитов перед каждым денежным переводом в интересах заемщиков. Кроме того, в переходные периоды имеет смысл пользоваться системой мгновенных платежей.

Вам будет интересно прочитать

Банк передал ипотеку другому банку: что делать?

 

---

Возврат вкладов

Страхование средств физических лиц и представителей малого бизнеса осуществляется банками по правилам ст. 5 закона 177-ФЗ. Действующие кредитные организации обязаны делать регулярные отчисления в специальный фонд. Функции по управлению резервом переданы Агентству страхования вкладов (АСВ).

Основанием выплаты компенсаций признается отзыв лицензии или мораторий на удовлетворение требований вкладчиков. Настаивать на страховом возмещении владельцы депозитов, лицевых или расчетных счетов могут сразу после издания соответствующих документов ЦБ РФ.

Претендовать на компенсацию вправе (ст. 9 закона 177-ФЗ):

1. Рядовые вкладчики. Страховка покрывает не только банковские депозиты, но и остатки средств на дебетовых картах клиентов. Обратиться за выплатой могут непосредственные владельцы сбережений, их доверенные представители или наследники.
2. Предприниматели. Частные коммерсанты вправе потребовать компенсацию убытков, понесенных в связи с  блокировкой расчетных счетов, депозитов и личных карт.
3. Юридические лица. Условием выплаты страховки становится включение организации в реестр субъектов малого предпринимательства. Рассчитывать на компенсацию могут также правопреемники фирмы, появившиеся в результате реорганизации.

Как вернуть деньги физическому лицу, поясняется в ст. 10 закона 177-ФЗ. Заявление нужно подать по унифицированной форме. Бланк утвержден протоколом правления АСВ № 46 от 03.08.2006 года. Обязательными приложениями к обращению являются удостоверение личности, свидетельство о наследстве или нотариальная доверенность. Представить все документы следует до завершения конкурсного производства, принудительной ликвидации банка либо отмены моратория ЦБ РФ. Пропуск срока лишает права на компенсацию. Восстановить период обращения можно лишь при наличии уважительных причин.

Срок продлевают, если заявитель:

• столкнулся с чрезвычайным и непредвиденным препятствием;
• находился на службе в вооруженных силах во время военного положения;
• не смог обратиться из-за серьезной болезни, длительного оформления наследства и прочих независящих от него обстоятельств.

Сумма страховых выплат ограничена. В совокупности по всем утраченным банковским вкладам и остаткам клиент сможет возместить не более 1 400 000 рублей. Лимит актуален для одного кредитного учреждения. Суммы, превышающие норматив, не компенсируются (ст. 11 закона 177-ФЗ).

Агентство перечисляет возмещение вкладчикам в течение 3 дней после предоставления всех документов. Расчеты начинаются не ранее 14 суток с момента отзыва лицензии. Основой выплат становится реестр требований и сведения ликвидируемого банка.

Решения АСВ не всегда бывают законными. Более того, практика далека от декларируемых целей. Архив судебных решений изобилует прецедентами о взыскании денег со вкладчиков. Показательным стало дело А40-200773/2016. По аналогичной схеме Агентство действует и в отношении физлиц. Клиентов обвиняют в попытке обойти закон при закрытии депозитов или выводе средств накануне отзыва лицензии. Агентство страховых вкладов требует возврата всех сумм, а лишь затем принимает решение о выплате возмещения в пределах 1 400 000 рублей.

Выводы

1. Отзыв лицензии у банка всегда отражается на вкладчиках и заемщиках. Вероятность убытков чрезвычайно высока.
2. Прекращать выплаты по кредитам в этот период нельзя. Однако зачислять средства необходимо только на актуальные реквизиты. Узнавать их нужно на официальном сайте, а затем проверять по горячей линии. Ошибки грозят потерей денег.
3. Вкладчики могут вернуть средства через АСВ в пределах 1 400 000 рублей.
4. Добиться зачета депозитов в счет погашения кредита не получится. Встречные обязательства не сальдируются.