У банка отозвали лицензию: что делать физическому лицу

Если у банка отозвали лицензию, отказываться от исполнения договоров нельзя. Заемщикам необходимо платить ежемесячные взносы, а вкладчикам следует обратиться за страховой выплатой.

Лишение кредитной организации прав на осуществление деятельности не аннулирует сделки. Клиентам приходится взаимодействовать с независимым управляющим, правопреемниками или новыми кредиторами.

Можно ли не платить  

В течение 15 суток после отзыва лицензии ЦБ РФ обращается в суд с заявлением о принудительной ликвидации банка. На этот период управление организацией поручается временной администрации (закон № 395-1 от 02.12.1990). В 2022 году эту роль выполняет Агентство страхования вкладов.

Задачами такого руководства становится оценка финансового состояния, инвентаризация, составление перечня кредиторов и дебиторов. По итогам работы решается вопрос о порядке прекращения деятельности. Если денежных средств и имущества не хватает для покрытия всех требований, переходят к процедуре банкротства (параграф 4.1 главы 9 закона 127-ФЗ). Финансовая несостоятельность – самый распространенный сценарий. Однако АСВ может принять решение также о санации, реорганизации или классической ликвидации.

На период управления банком временная администрация открывает специальный счет. Он необходим для получения платежей от заемщиков. Соответствующее объявление с полным перечнем реквизитов публикуется на официальном сайте банка. Информация размещается дополнительно на портале АСВ и в «Вестнике государственной регистрации».

Банкротство или отзыв лицензии не освобождает заемщиков от обязанностей. Договоры сохраняют силу, а отсрочки по платежам не предоставляются. Вносить средства необходимо, придерживаясь стандартного графика. Попытки уйти от исполнения оборачиваются начислением штрафов, отрицательной кредитной историей и судебными разбирательствами.

Как вернуть заем

Если банк признан банкротом или лишился лицензии, действовать нужно с предельной осторожностью. Что именно делать заемщикам, описывается на официальном сайте. Вместе с платежными реквизитами временная администрация публикует пошаговую инструкцию. Общий порядок включает:

  1. Поиск информации. Должнику необходимо выйти на официальный сайт банка и получить актуальные реквизиты.
  2. Подтверждение данных. Проверить достоверность сведений о порядке зачисления средств поможет звонок на горячую линию кредитной организации. Оформлять платежное поручение или денежный перевод следует только после уточнения. Это защитит от мошенничества. Преступники часто создают фальшивые интернет-страницы банков с искаженными реквизитами. В результате обманутые граждане отправляют деньги преступникам. Погашения же займа не происходит.

На практике ошибки в зачислении средств встречаются очень часто. Законодательством РФ заемщики заведомо поставлены в невыгодное положение. Приведем примеры:

Ситуация

Последствия

Что делать

Платежи по кредиту списываются с индивидуального лицевого счета заемщика. До отзыва лицензии гражданин перечислил установленную договором сумму, но списать ее банк не успел.

Погашения займа не произойдет. Средства на лицевом счете заморозят. На задолженность по кредиту начислят штрафы.

Заемщику придется внести повторный платеж на реквизиты, указанные временной администрацией. Вернуть сумму, заблокированную на лицевом счете, удастся через Агентство страхования вкладов. При этом будет действовать лимит в 1 400 000 рублей (закон 177-ФЗ от 23.12.2003 года).

Заемщик заплатил ежемесячный взнос по старым реквизитам либо средства пришли с задержкой (после отзыва лицензии).

Задолженность не будет погашена. Деньги не попадут под действие системы страхования вкладов.

Взнос по кредиту придется делать повторно. Кроме того, плательщику необходимо подать заявление о включении в реестр кредиторов. Шанс вернуть средства минимален. Такие требования удовлетворяются в порядке очередности. В случае банкротства банка они признаются безнадежными и аннулируются.

Проблема возникает из-за отказа законодателей от принципа сальдирования обязательств. Заблокированные депозиты и остаток средств на счетах не зачитываются в погашение займов. Кредиты приходится оплачивать согласно графику, а компенсацию утраченных вкладов – получать через АСВ с ограничениями.

Как быть с ипотекой

Особого внимания заслуживает судьба долгосрочных займов. В случае отзыва лицензии права требования по таким договорам передаются сторонней финансовой организации. Согласия должников на замену кредитора не требуется (ст. 382 ГК РФ).

Временная администрация сообщает о переходе прав к новому банку в письменной форме. Заемщикам рассылаются уведомления с указанием реквизитов. На практике разыскивать информацию приходится на сайте АСВ или на странице ликвидируемого кредитора. Обнародование сведений на открытых порталах суды признают надлежащим уведомлением должников. Оспорить штрафы, начисленные в связи с просрочкой, практически невозможно.

Если отыскать актуальные данные не удалось, можно внести средства в депозит нотариуса. Механизм применяется в следующих случаях:

  • временная администрация не опубликовала новые реквизиты, а срок платежа наступил;
  • банк уклоняется от получения средств;
  • создалась ситуация неопределенности кредитора;
  • в договоре займа имеется соответствующий пункт.

Уступка прав требований по ипотечным соглашениям сопровождается заменой залогодержателя. Процедура не требует участия заемщика (ст. 47 закона 102-ФЗ от 16.07.1998 года). Система платежей выглядит следующим образом:

Система платежей

Уточнение актуальности платежных реквизитов перед каждым денежным переводом в интересах заемщиков. Кроме того, в переходные периоды имеет смысл пользоваться системой мгновенных платежей.

Вам будет интересно прочитать
Банк передал ипотеку другому банку: что делать? Банк передал ипотеку другому банку: что делать?
 

Возврат вкладов

Страхование средств физических лиц и представителей малого бизнеса осуществляется банками по правилам ст. 5 закона 177-ФЗ. Действующие кредитные организации обязаны делать регулярные отчисления в специальный фонд. Функции по управлению резервом переданы Агентству страхования вкладов (АСВ).

Основанием выплаты компенсаций признается отзыв лицензии или мораторий на удовлетворение требований вкладчиков. Настаивать на страховом возмещении владельцы депозитов, лицевых или расчетных счетов могут сразу после издания соответствующих документов ЦБ РФ.

Претендовать на компенсацию вправе (ст. 9 закона 177-ФЗ):

  1. Рядовые вкладчики. Страховка покрывает не только банковские депозиты, но и остатки средств на дебетовых картах клиентов. Обратиться за выплатой могут непосредственные владельцы сбережений, их доверенные представители или наследники.
  2. Предприниматели. Частные коммерсанты вправе потребовать компенсацию убытков, понесенных в связи с  блокировкой расчетных счетов, депозитов и личных карт.
  3. Юридические лица. Условием выплаты страховки становится включение организации в реестр субъектов малого предпринимательства. Рассчитывать на компенсацию могут также правопреемники фирмы, появившиеся в результате реорганизации.

Как вернуть деньги физическому лицу, поясняется в ст. 10 закона 177-ФЗ. Заявление нужно подать по унифицированной форме. Бланк утвержден протоколом правления АСВ № 46 от 03.08.2006 года. Обязательными приложениями к обращению являются удостоверение личности, свидетельство о наследстве или нотариальная доверенность. Представить все документы следует до завершения конкурсного производства, принудительной ликвидации банка либо отмены моратория ЦБ РФ. Пропуск срока лишает права на компенсацию. Восстановить период обращения можно лишь при наличии уважительных причин.

Срок продлевают, если заявитель:

  • столкнулся с чрезвычайным и непредвиденным препятствием;
  • находился на службе в вооруженных силах во время военного положения;
  • не смог обратиться из-за серьезной болезни, длительного оформления наследства и прочих независящих от него обстоятельств.

Сумма страховых выплат ограничена. В совокупности по всем утраченным банковским вкладам и остаткам клиент сможет возместить не более 1 400 000 рублей. Лимит актуален для одного кредитного учреждения. Суммы, превышающие норматив, не компенсируются (ст. 11 закона 177-ФЗ).

Пример 1

Иванов Иван Иванович открыл четыре вклада в одном банке. На момент отзыва лицензии суммы на депозитах были равны 250 000, 750 000, 500 000 и 630 000 рублей. Убытки вкладчика составят 2 130 000, а компенсация – только 1400 000. После расчетов с АСВ потери Иванова будут равны 730 000 рублей.

Пример 2

Иванов Иван Иванович разделил свои вклады между двумя банками. В одном кредитном учреждении были открыты депозиты на сумму 250 000 и 750 000, а в другом – на 500 000 и 630 000 рублей. Если у обеих финансовых организаций отзовут лицензию, система страхования позволит вернуть все деньги.

250 000 + 750 000 ≤ 1 400 000,

500 000 + 630 000 ≤ 1 400 000.

Агентство перечисляет возмещение вкладчикам в течение 3 дней после предоставления всех документов. Расчеты начинаются не ранее 14 суток с момента отзыва лицензии. Основой выплат становится реестр требований и сведения ликвидируемого банка.

Решения АСВ не всегда бывают законными. Более того, практика далека от декларируемых целей. Архив судебных решений изобилует прецедентами о взыскании денег со вкладчиков. Показательным стало дело А40-200773/2016. По аналогичной схеме Агентство действует и в отношении физлиц. Клиентов обвиняют в попытке обойти закон при закрытии депозитов или выводе средств накануне отзыва лицензии. Агентство страховых вкладов требует возврата всех сумм, а лишь затем принимает решение о выплате возмещения в пределах 1 400 000 рублей.

Выводы

  1. Отзыв лицензии у банка всегда отражается на вкладчиках и заемщиках. Вероятность убытков чрезвычайно высока.
  2. Прекращать выплаты по кредитам в этот период нельзя. Однако зачислять средства необходимо только на актуальные реквизиты. Узнавать их нужно на официальном сайте, а затем проверять по горячей линии. Ошибки грозят потерей денег.
  3. Вкладчики могут вернуть средства через АСВ в пределах 1 400 000 рублей.
  4. Добиться зачета депозитов в счет погашения кредита не получится. Встречные обязательства не сальдируются.
Подписаться на рассылку
С политикой конфиденциальности ознакомлен

Вам это точно будет интересно
Что могут описать судебные приставы за неуплату кредита?

Что могут описать судебные приставы за неуплату кредита?

Опись имущества должника судебными приставами проводится в рамках исполнительного производства.

03.06.2020

Как платить кредит, если потерял работу из-за коронавируса

Как платить кредит, если потерял работу из-за коронавируса

Как платить кредит, если введут карантин в России? Этот вопрос мучал граждан еще в феврале 2020 года.

04.04.2020

Особенности дарения квартиры близкому родственнику

Особенности дарения квартиры близкому родственнику

Дарение квартиры близкому родственнику – безвозмездный способ передачи недвижимости, который ни к чему не обязывает получателя.

23.06.2020

А вот это наверняка
Самые реальные способы заработка в интернете без вложений и рисков

Самые реальные способы заработка в интернете без вложений и рисков

В статье я разберу 5 рабочих способов заработка в интернете, которые могут стать для вас полноценным источником доходов и еще 5, которые можно рассматривать лишь как дополнительный источник получение прибыли в сети.

18.06.2020

Увольнение в период карантина коронавируса: что нужно знать

Увольнение в период карантина коронавируса: что нужно знать

Увольнение в период карантина – довольно рискованное занятие, которое может повлечь за собой неблагоприятные последствия для работодателя.

08.04.2020