POS-кредитование – что это такое простыми словами

POS-кредитование – самостоятельное направление краткосрочных потребительских займов. Договор заключается в торговой точке при приобретении товара. Рассмотрение заявки занимает не более часа. Требования минимальны, а риски покрываются повышенной процентной ставкой.

Справочная информация

Аббревиатура POS образовалась от словосочетания Point Of Sale (в переводе с английского языка – место продажи). В России направление начало развиваться около 20 лет назад. Сейчас продукт вошел в число наиболее востребованных финансовых услуг. Популярность обусловлена:

• оперативностью рассмотрения заявки;
• отсутствием жестких требований к заемщикам;
• возможностью получения до 100% стоимости покупки;
• простотой и прозрачностью условий.

С кем заключают договор в точке продаж

Сделки оформляются с покупателями магазинов-партнеров. Информация о сотрудничестве продавца с банками размещается в торговом зале. В большинстве случаев соответствующую пометку делают на ценнике. Требования продиктованы гражданским законодательством РФ.

Заемщик должен отвечать следующим критериям:

1. Дееспособность. Заключить договор физлицо может после достижения совершеннолетия. Исключение составляют эмансипированные подростки (ст. 21 ГК РФ). Препятствием к получению кредита становится любое законное ограничение дееспособности. В 2020 году активно обсуждается идея создания единого реестра таких граждан. Предполагается, что вести федеральную базу будут нотариусы. Сервис сократит риск оспаривания сделок и облегчит работу банкам.
2. Платежеспособность. Механизмы проверки потенциального клиента полностью автоматизированы. Рассматривая заявку, финансовая организация может обращаться к кредитной истории и обрабатывать персональные данные. Если у гражданина есть просрочки по займам, заключить договор не получится.

Отличительной чертой POS-кредитования является совмещение заемщика и покупателя в одном лице. Банк выдает средства для приобретения конкретной вещи (бытовой или компьютерной техники, мебели, одежды, туристической путевки и т.д.). Соглашением точно определяется  продавец. Получить наличные и потратить их на иные цели не получится. Деньги поступают на счет магазина, минуя кошельки и карты заемщика.

Вам будет интересно прочитать

Как получить кредит с плохой кредитной историей?

 

---

На каких условиях выдают кредиты

Правила разрабатываются финансовыми организациями с опорой на ГК РФ и закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 года. Срок договора редко превышает 3 года. Наибольшей популярностью пользуются продукты, рассчитанные на 12 – 18 месяцев. Суммы невелики. По информации БКИ «Эквифакс» средний размер POS-займа в 2019 году составлял 28 300 рублей.

Первоначальный взнос определяется в процентном соотношении к стоимости покупки либо вообще не предусматривается. Поручительства и залога POS-кредитование не предполагает. Отсутствие полноценной проверки платежеспособности и надежного обеспечения влекут увеличение процентной ставки. Однако аппетиты банков сдерживает жесткая конкуренция. Эксперты, например, прогнозируют постепенный переход россиян к картам рассрочки.

Полная стоимость займа прописывается в соглашении заранее. Процентная ставка зависит от политики банка. Игроки рынка ориентируются на средневзвешенный показатель. Ежегодно значение рассчитывается ЦБ РФ и публикуется на официальном сайте. В 2020 году стоимость потребительских кредитов, выдаваемых физлицам, оставалась на уровне 11 – 14 % годовых:

Данных за июль и август 2020 года на сайте регулятора отыскать не удалось.

Как оформляется договор при POS-кредитовании

Обязанность по заключению соглашений с покупателями  банки возлагают на штатных сотрудников или специалистов магазинов. В торговой точке оборудуют отдельную стойку.  Для подачи заявки гражданину достаточно предъявить паспорт РФ. Дополнительно запрашивается один из следующих документов:

• водительское удостоверение;
• загранпаспорт;
• СНИЛС;
• военный билет.

Сведения об имуществе, доходах и иждивенцах заемщик сообщает сотруднику в устной форме. Информация находит отражение в анкете, прилагаемой к заявке на кредит. Одновременно заключаются договоры об оказании дополнительных услуг (например, СМС-оповещение, страхование).

POS-кредитование и защита прав потребителя

Участие в схеме трех сторон осложняет возврат некачественного товара. Обязательства перед банком у покупателя сохраняются даже после отказа от покупки по вине магазина. Действовать приходится следующим образом (ст. 18 закона № 2300-1 от 07.02.1992 года):

• предъявление претензии продавцу;
• полное погашение кредита либо оплата ежемесячных взносов до урегулирования спора с магазином;
• получение полной стоимости покупки, в том числе возмещения уплаченных по займу процентов.

Таким образом, процесс предоставления займа полностью переведен в дистанционный формат. При POS-кредитовании клиент оформляет все документы в пределах магазина. На рассмотрение заявки уходит не больше 1 часа, а сотрудничество строится на доверии. При этом выгоду получают все участники схемы. Потребитель может купить понравившуюся вещь, магазин – наращивает продажи и средний чек, а банк получает нового клиента. Минусом системы остаются высокие риски и, как следствие, увеличенные ставки.