Как получить кредит с плохой кредитной историей?

Получить кредит с плохой кредитной историей и просрочками – задача непростая. Крупные банки не сотрудничают с гражданами, платежеспособность которых вызывает сомнения. Оформить договор займа таким клиентам предлагают многочисленные МФО и ломбарды.

Зачем нужна кредитная история

Порядок сбора, хранения и обработки информации о финансовой активности человека осуществляется по правилам закона № 218-ФЗ от 20.12.2004 года. Сведения аккумулируются специальными бюро. Отражению в истории подлежат:

Наличие сводных данных о человеке облегчает оценку платежеспособности. Недобросовестным заемщикам не удается скрывать нелицеприятные факты. Исчерпывающий отчет банки получают еще на стадии рассмотрения заявки. Согласие на доступ к кредитной истории является обязательным условием подачи документов.

Оценка надежности клиента формируется по итогам комплексного анализа. Негативно повлиять на решение могут следующие обстоятельства:

1. Просрочки. Неспособность гражданина своевременно и в полном объеме исполнять обязательства существенно повышает риск невозврата. Банки стараются отсеивать проблемных клиентов на начальной стадии. Отрицательно на оценку влияют просрочки по собственным займам, а также по договорам, в которых гражданин выступает в роли поручителя.
2. Наличие непогашенных кредитов. При расчете ежемесячного платежа финансисты учтут общую нагрузку на бюджет семьи. После перечисления всех взносов у заемщика должна оставаться сумма, равная прожиточному минимуму. При наличии иждивенцев деньги потребуются и на них. Если это правило не соблюдается, заявку отклонят.
3. Частые обращения. Систематическое пользование краткосрочными займами является признаком финансовой неграмотности. Это свидетельствует о неумении гражданина рационально распоряжаться доходами и планировать расходы.
4. Судебные разбирательства. Конфликтность также может стать причиной отклонения заявки. Значение имеет характер споров. Негативную окраску кредитной истории придают тяжбы с финансовыми организациями, а также процессы, связанные с банкротством, истребованием имущества, недействительностью сделок, взысканием коммунальных платежей, алиментов на содержание родственников.

Однозначного определения плохой кредитной истории в нормативных актах нет. Негативно повлиять на оценку могут факторы, не связанные с личностью или добросовестностью гражданина. Так, банки нередко отказывают клиентам из-за преклонного возраста, инвалидности, наличия в семье большого количества иждивенцев. При рассмотрении заявки во внимание принимают весь комплекс обстоятельств. Так, высокий доход и наличие дорогостоящего имущества у потенциального заемщика может компенсировать незначительную просрочку по ранее заключенным договорам.

Как взять кредит с плохой кредитной историей

Если в прошлом гражданин испытывал трудности с погашением долгов, повторно воспользоваться услугами банков ему будет непросто. Улучшить оценку поможет сокращение судебных процессов, выплата мелких задолженностей по исполнительным листам, рефинансирование старых кредитов.

Если исправить ситуацию не удается, отчаиваться не стоит. Заем с плохой кредитной историей можно получить в ряде организаций.

МФО

Финансовые учреждения действуют в России на основании закона № 151-ФЗ от 02.07.2010 года. В зависимости от типа организации им разрешено выдавать займы гражданам в размере до 500 000 – 1000 000 рублей. Договоры заключаются с учетом правил потребительского кредитования. В соглашении обязательно указывается полная стоимость займа, досрочное погашение не ограничивается (закон № 353-ФЗ). Максимальная ставка не должна превышать 365 % в год. Начисление же штрафов и пени за просрочку останавливается, когда сумма превышает основную задолженность в 1,5 раза. К краткосрочным займам требования еще жестче (закон № 554-ФЗ).

К клиентам в МФО относятся лояльно. Для получения небольших сумм достаточно предъявления паспорта и второго удостоверения личности. Деньги выдают в день обращения. Крупные суммы получить здесь можно при предоставлении информации о недвижимости, личном транспорте, доходе. Плохая кредитная история препятствием не является. Риски невозврата покрывает высокая процентная ставка. Дополнительно может использоваться система страхования. Оперативно одобряют заявки в электронных сервисах «Быстроденьги», «ЗАЙМЕР», «Екапуста», «СМСфинанс».

Ломбарды

Обеспечением обязательств становится ценная вещь (транспорт, драгоценности, антиквариат, меховые изделия, произведения искусства). Финансовая стабильность клиента отходит на второй план. Историю в БКИ могут не запрашивать. Кредит под залог имущества выдают после оценки. Если в установленный срок заем не возвращается, вещь продается. Выручка направляется на погашение долговых обязательств. Рынок принадлежит преимущественно региональным компаниям. Наиболее федеральными сетями в России остаются «585», «Союз ломбардов», «Ломбард № 1».

Коммерческие банки

Высокая конкуренция в сфере потребительского кредитования вынуждает финансовые организации пересматривать политику. К клиентам с просрочками относятся все лояльнее. Убедить финансовую организацию в надежности и платежеспособности помогают справки о доходах, документы о непрерывной трудовой деятельности на протяжении 3 – 12 месяцев подряд, поручительства, готовность к передаче в залог недвижимости, автомобиля или ценных бумаг. Принимать во внимание также могут активность клиента (открытие вкладов, наличие ИИС, регулярные поступления на дебетовую карту).

Более того, некоторые объединения разрабатывают системы реабилитации. Ярким примером является продукт Совкомбанка. Программа «Кредитный доктор» предполагает выдачу заемщику специальной карты. На первом этапе договор заключается на сумму в 4 999 или 9 999 рублей по ставке в 33% годовых. Срок действия соглашения варьирует от 3 до 6 месяцев. Фактически денег клиент не получает, но взносы делает. Это своеобразная плата за доверие. Доступ к реальному займу открывают лишь на втором этапе. Его сумма ограничена 10 000 – 20 000 рублями. Процентная ставка остается на уровне 33% в год. На третьей стадии кредитный лимит увеличивается до 40 000 – 60 000 рублей, а ставка понижается до 20,9%. Отзывы о программе неоднозначные. Похожая услуга оказывается банком «Восточный».

В завершение отметим, что на федеральном уровне закреплен процесс обновления кредитной истории. Сведения давностью более 10 лет из личного дела удаляются. Правило закреплено ст. 7 закона 218-ФЗ. Этим обусловлено улучшение истории заемщика с течением времени.