Как доказать банку свою неплатежеспособность

Чтобы доказать банку свою неплатежеспособность, придется потратить немало времени. Одного уведомления об утрате или снижении дохода будет недостаточно. Убедить сотрудников кредитной организации помогут лишь документальные доказательства и ссылки на нормативные акты. Какие именно справки потребуются, рассказали эксперты.

Признаки неплатежеспособности: что говорит закон

Официальное определение термину дает закон № 127-ФЗ от 26.10.2002 года. Общая формулировка содержится в статье 2.

​

Статья 213.6 закона 127-ФЗ четко обозначает признаки неплатежеспособности физического лица. О таковой можно говорить при наличии одного из следующих обстоятельств:

• прекращение исполнения обязательств и внесения платежей, срок по которым наступил;
• 10% предъявленных кредиторских требований просрочены на 1 месяц и более;
• долги гражданина превысили стоимость его имущества и сбережений;
• судебный пристав вынес постановление об окончании производства в связи с отсутствием ценностей.

В указанных случаях заемщик вправе напрямую обратиться в суд с иском о банкротстве. Подача заявления не будет считаться злоупотреблением. У служителей Фемиды появятся основания для признания требований обоснованными даже при отсутствии прямых признаков несостоятельности.  Отдельно убеждать банк в своей правоте не придется.

Утрату источника дохода, резкое снижение заработка, болезнь или смерть одного из кормильцев в семье парламентарии в перечень не включили. Сложная жизненная ситуация сама по себе не свидетельствует о неплатежеспособности.

Вам будет интересно прочитать

В каких случаях банк может списать долг по кредиту

 

---

Как договориться с банком

До весны 2020 года решение о досудебной реструктуризации займа банки принимали единолично. Прямой обязанности по снижению годовой ставки, изменению графика платежей или увеличению сроков у кредиторов не было. Механизм не ставили на поток, а с каждым проблемным должником работали индивидуально. Банки руководствовались внутренними регламентами, разъяснениями ЦБ РФ, а также законом 76-ФЗ от 01.05.2019 года.

Претендовать на отсрочку продолжительностью 6 месяцев могли заемщики, попавшие в сложную жизненную ситуацию. Под таковой понимается (ст. 6.1-1 закона 353-ФЗ):

• постановка на учет по безработице в центре занятости;
• присвоение инвалидности 1 или 2 групп;
• болезнь свыше 2 месяцев подряд;
• увеличение числа иждивенцев;
• падение среднего заработка не менее чем на 30 %.

Каждое из обстоятельств приходилось доказать документально.  Однако процедура банкротства не инициировалась. Стороны разрешали проблему во внесудебном порядке.

Увольнение подтверждалось решением о признании гражданина безработным (ст. 3 закона 1032-1), а также копией трудовой книжки и выпиской из регистра центра занятости. Инвалидность удостоверяли справкой, выданной по итогам медико-социальной экспертизы. О длительной болезни свидетельствовали лист нетрудоспособности, а также врачебные заключения.

А вот при снижении доходов семьям заемщиков приходилось доказывать сразу несколько обстоятельств:

Заявление должника рассматривалось банком в течение 5 дней. Устанавливать дополнительные требования к документам кредиторы не имели права. Начисление неустойки, штрафов, взыскание платы за предоставление отсрочки не допускалось.

Под действие ст. 6.1-1 закона 353-ФЗ попадали заемщики, заключившие договор на сумму до 15 миллионов рублей и передавшие в залог единственное жилье. Кроме того, воспользоваться правом на «кредитные каникулы» разрешалось всего 1 раз за весь срок договора.

Ситуация с коронавирусом вынудила парламентариев скорректировать правила. В апреле в действие вступил закон 106-ФЗ. На его основе было издано правительственное постановление № 435. Регламентом установили специальные инструкции по отсрочке кредитных платежей. Власти снизили предельные суммы, а также расширили перечень льготников.

Срок рассмотрения заявления не изменился. Перечень доказательств, базовые принципы, алгоритм расчетов остались прежними. Парламентарии сохранили определение сложной жизненной ситуации. А вот подтверждающие документы заемщики теперь представляют в банк в течение 90 дней. Это обусловлено повсеместным введением режима повышенной готовности и выдачей предписаний к самоизоляции.

Попытаться договориться с банком могут также должники, не попавшие под действие законов 353-ФЗ и 106-ФЗ. В первую очередь, это касается представителей малого и среднего предпринимательства. Впрочем, вероятность смягчения условий кредитования очень мала. Согласно апрельскому исследованию омбудсмена Бориса Титова финансовые учреждения неохотно реализуют программы поддержки бизнеса. Из 158 контрольных заявок в 29 регионах удовлетворили лишь 6.