Банк передал ипотеку другому банку: что делать?

Банк может передать ипотеку другому банку по договору цессии или в порядке правопреемства. В обоих случаях заемщик продолжает исполнять долговое обязательство. Менять условия погашения новый кредитор не вправе.

Причины продажи закладных

В период массовой зачистки в банковском сегменте передача долговых обязательств стала распространенным явлением. Регулятор удалял с рынка организации с признаками финансовой неустойчивости. Рост проблемной задолженности приводил к повышению рисков. Это вынуждало банк оперативно избавляться от займов с просрочками. Практика сохранилась и в 2022 году. Цессия остается эффективным инструментом корректировки кредитного портфеля.

Ипотечные закладные реализуются банками в последнюю очередь. Недвижимость считается самым надежным обеспечением. Решение об уступке принимают по ряду причин:

  1. Снижение ликвидности. При неисполнении заемщиком обязательств по договору кредитор обращает взыскание на имущество. При этом требуется соблюдать многоступенчатую процедуру. Недвижимость нужно оценить и выставить на торги. Продать объект по рыночной цене удается далеко не всегда. В условиях экономической напряженности и постоянного снижения доходов населения цены на квартиры и дома падают. Банку проще передать право требования другой финансовой организации.
  2. Привлечение дополнительных средств. Статья 13 закона 102-ФЗ от 16.07.1998 года признает закладную ценной бумагой. Держатель актива получает право на ежемесячные платежи по кредитному договору. Именно регулярные взносы определяют доходность закладной. После заключения сделки банк может продать бумагу с небольшим дисконтом. В итоге финансовая организация оперативно получает прибыль по ипотечному займу и привлекает дополнительный капитал для выдачи новых кредитов.

Причина, по которой закладную по ипотеке передали другому банку, может быть связана с судьбой самого кредитора. Перевод прав осуществляется при реорганизации. Первоначальный залогодержатель уступает преемникам все активы и обязательства перед третьими лицами. Кроме того, без договоров цессии не обходится ликвидация и банкротство.

Чем грозит продажа закладной заемщику

Уступка прав от одного кредитора другому не меняет условий ипотечного займа. Должник продолжает придерживаться графика ежемесячных взносов и следовать установленным правилам погашения. Ставка, сроки, размеры платежей остаются неизменными.

Испрашивать разрешения на цессию банк не обязан. Однако после совершения сделки заемщику вручают письменное уведомление. В извещении указывают наименование, адрес, контактные данные и платежные реквизиты нового кредитора. Если уведомление не было направлено, должник продолжает вносить средства в пользу первоначального банка. При блокировке счетов средства разрешается перечислять в депозит нотариусу. В этом случае обвинить должника в уклонении от погашения займа будет невозможно.

Статья 389 ГК РФ предписывает уступать права требования в форме, аналогичной основному обязательству. Логично предположить, что смена залогодателя должна сопровождаться государственной регистрацией. Запись об ипотеке фиксируется в ЕГРН. Однако суды не столь категоричны. Действительной отчуждение ценной бумаги признают при соблюдении простой письменной формы. Такое заявление сделала, например, коллегия ФАС Московского округа в постановлении № Ф05-3384/14.

Чем грозит продажа закладной заемщику

Вывод актуален, если изначальный кредитор озаботился оформлением закладной. Установление обременения простым договором не дает возможности уступить права другому банку без обращения в Росреестр.

Что делать заемщику

Если банк передал ипотеку другому банку по закладной, необходимо следовать изначальному графику погашения. При этом средства нужно перечислять по реквизитам, указанным в уведомлении. Во избежание мошенничества сразу после получения извещения следует позвонить в информационную службу банка. Сотрудники сервисной поддержки подтвердят или опровергнут сведения.

Расчеты с новым кредитором проводятся разными способами. Заемщик может открыть новый лицевой счет либо регулярно переводить деньги с личной карты. Механизм согласовывается с держателем закладной. При этом условия погашения кредита не могут ухудшаться.

Правила страхования остаются неизменными. Защиту от рисков обеспечивает не банк, а сторонняя организация. На взаимоотношения с этим участником продажа закладной не влияет.

Таким образом, замена кредитора по ипотечному займу не грозит гражданам негативными последствиями. Условия погашения долга не поменяются. Проблемы могут быть связаны с несвоевременным извещением или техническими трудностями в перечислении денег. При получении уведомления юристы рекомендуют немедленно связаться со службами поддержки прежнего и нового банков. Это позволит избежать неправильного зачисления средств, случайных просрочек и мошенничества.

Подписаться на рассылку
С политикой конфиденциальности ознакомлен

Вам это точно будет интересно
Можно ли списать долги без процедуры банкротства физического лица?

Можно ли списать долги без процедуры банкротства физического лица?

Списание долгов физического лица без процедуры банкротства осуществляется редко.

18.05.2020

Как платить кредит, если потерял работу из-за коронавируса

Как платить кредит, если потерял работу из-за коронавируса

Как платить кредит, если введут карантин в России? Этот вопрос мучал граждан еще в феврале 2020 года.

04.04.2020

Что могут описать судебные приставы за неуплату кредита?

Что могут описать судебные приставы за неуплату кредита?

Опись имущества должника судебными приставами проводится в рамках исполнительного производства.

03.06.2020

А вот это наверняка
Увольнение в период карантина коронавируса: что нужно знать

Увольнение в период карантина коронавируса: что нужно знать

Увольнение в период карантина – довольно рискованное занятие, которое может повлечь за собой неблагоприятные последствия для работодателя.

08.04.2020

Самые реальные способы заработка в интернете без вложений и рисков

Самые реальные способы заработка в интернете без вложений и рисков

В статье я разберу 5 рабочих способов заработка в интернете, которые могут стать для вас полноценным источником доходов и еще 5, которые можно рассматривать лишь как дополнительный источник получение прибыли в сети.

18.06.2020