Можно ли страховкой оплатить кредит и в каких случаях?

Погасить кредит страховкой, если нет денег или уволили по болезни – это то, что обещает каждый банк при заключении договора. Но так ли это на самом деле и что на практике дает страховка, которая ощутимо увеличивает сумму займа, читайте ниже.

Что такое страховка по кредиту и когда она оформляется

Договор страхования – это дополнительное соглашение, которое заключается не с банком, а со сторонней организацией, берущей на себя ответственность по погашению долга в определенных ситуациях. Это может быть страхование:

  • жизни и здоровья – когда страховая компания погашает кредит полностью в случае смерти заемщика либо потери им трудоспособности (обычно это получение инвалидности I или II группы);
  • трудоустройства – когда клиент может рассчитывать на внесение ежемесячных платежей страховщиком, пока он не найдет новую работы, обычно это период от 6 месяцев до 1-го года, срок устанавливается договором;
  • залога – когда заемщик может получить компенсацию в случае утери имущества.

В каких случаях можно рассчитывать на погашение кредита определяется страховым договором. Но не стоит рассчитывать на выплату по причине простого отсутствия денег – нужны весомые причины, чтобы страховщик признал необходимость выплаты компенсации. Даже болезнь не всегда может стать таким основанием, чаще всего договор предусматривает только получение инвалидности, влияющей на дальнейшую трудоспособность. Даже онкология не всегда признается страховым случаем, потому что, в зависимости от течения болезни, возможно дальнейшее осуществление трудовой деятельности.

Личное страхование является добровольной процедурой, согласно следующим нормативным актам:

  1. Ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй ГК РФ» от 26.01. 1996 № 15-ФЗ устанавливает, что порядок предоставления потребительского кредита регулируется Законом о защите прав потребителей, так как одна из сторон в обязательстве – гражданин, приобретающий услугу для личных нужд.
  2. Ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей гласит, что приобретение одних товаров и услуг не может обуславливаться обязательством приобретения иных товаров и услуг.
  3. Ч. 2 ст. 935 ГК РФ устанавливает, что страхование жизни и здоровья не возлагается на гражданина по закону.

Исключение – страхование залога, например, согласно ст. 31 Закона об ипотеке, заемщик обязан застраховать имущество за свой счет.

Несмотря на добровольный характер процедуры, банки зачастую вынуждают клиента оформить договор страхования. При наличии дополнительного соглашения условия кредитования улучшаются (снижается процентная ставка) и повышается вероятность одобрения заявки. Последний способ воздействия незаконный – отказ от страховки не может быть основанием для принятия отрицательного решения по обращению, но банки ее и не указывают, ссылаясь на другие причины.

Когда оформляется страховка

Чаще всего договор страхования оформляется одновременно с кредитным соглашением, но заемщик может заключить его позже, самостоятельно обратившись в страховую компанию. Обязательным условием является одобрение банком выбранного страховщика. Если фирма не входит в список аккредитованных, она оценивается по параметрам, устанавливаемым финансовой организацией. Таким образом, согласование процедуры страхования с банком является обязательным.

После подписания договора, страхователь оплачивает первый взнос (или сумма страховки включается в кредит) и получает право на компенсацию в случаях, установленных соглашением. Выгодоприобретателем в таких случаях выступает банк, выдающий заемные средства.

Также необходимо знать, что от оформленной страховки можно отказаться на законных основаниях. Согласно п.1 Указания ЦБ России от 20.11.2015 г. № 3854-У, так называемый «период охлаждения» составляет 14 дней. Именно этот срок дается на аннулирование договора страхования.

Однако нужно учитывать, что банки предусматривают эту возможность и в большинстве случаев обозначают в кредитном договоре свое право на изменение условий предоставления займа при отказе от страховки.

Вам будет интересно прочитать
Обязательна ли страховка при получении кредита? Обязательна ли страховка при получении кредита?
 

Процедура погашения займа за счет страховки – пошаговая инструкция

Чтобы страховкой погасить задолженность по кредиту, необходимо тщательно изучить договор и убедиться, что наступивший случай указан в нем, как страховой. Далее нужно:

  1. Написать заявление в банк или напрямую в страховую компанию о наступлении страхового случая (единая форма документа отсутствует, она устанавливается каждой организацией самостоятельно). Его можно подать лично либо направить заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. Если используется первый вариант, обязательно нужно получить отметку о принятии обращения на своем экземпляре заявления. Это поможет защитить свои права в случае возникновения спора со страховой компанией.
  2. Приложить к обращению пакет документов, установленный договором (определяется страховщиком самостоятельно). Обязательным является документальное подтверждение наступления страхового случая: медицинская справка, выписка из приказа об увольнении, свидетельство о смерти и т.д.
  3. Ожидать ответа от страховой компании. Установленный срок для принятия решения – 10 рабочих дней.
  4. В случае признания случая страховым, перечисление компенсации на кредитный счет.

Денежные средства в данном случае не выдаются наличными, а перечисляются в банк, выдавший заем.

Если отказали в страховке

Отказ в выдаче компенсации – распространенная проблема, с которой сталкиваются многие страхователи. Если по обращению принято отрицательное решение, нужно:

  1. Написать в страховую компанию досудебную претензию с требованием о выплате. Документ составляется в свободной форме с соблюдением норм деловой переписки и включает в себя информацию о заявителе, получателе и обстоятельствах дела. Претензию также следует направить заказным письмом либо получить на свой экземпляр отметку о принятии.
  2. Ожидание ответа на обращение. Оно должно быть рассмотрено и обработано в течение 10 рабочих дней.
  3. В случае отсутствия ответа, повторного отказа, задержки выплаты или получения частичной компенсации можно подать жалобу в Роспотребнадзор или Центробанк либо сразу обратиться в суд. Иск составляется по общим нормам судебного производства, согласно ст. 131 ГПК РФ. Помимо документов, подтверждающих право на компенсацию, к нему нужно приложить копию заявления о выплате с отметкой о принятии либо почтовый квиток, а также ответ страховой компании.

В судебном порядке можно получить не только компенсацию по страховке, но и возмещение морального ущерба, если факт его получения страховщиком будет доказан.

Таким образом, ответ на вопрос, можно ли не платить кредит, если он застрахован, зависит от причины отсутствия платежей. Обычно банки требуют страхования жизни и здоровья, что относится к самым редким страховым случаям. Включение в договор компенсации при потере работы чаще всего делается дополнительно и по собственному желанию заемщика, что увеличивает расходы на страхование.

Однако при наступлении страхового случая, указанного в соглашении, заемщик либо его наследники могут рассчитывать на полное или частичное погашение кредитного долга.

Подписаться на рассылку
С политикой конфиденциальности ознакомлен

Вам это точно будет интересно
Обязательна ли страховка при выезде за границу?

Обязательна ли страховка при выезде за границу?

Страховка для автомобиля для выезда за границу – обязательная мера для тех, кто решил выехать за пределы страны и при этом не хочет пользоваться общественным транспортом.

10.07.2020

Что такое полис ОМС и как он действует?

Что такое полис ОМС и как он действует?

Обязательное медицинское страхование (ОМС) – основа всей «бесплатной» медицины в России.

05.05.2020

Все про страхование ипотеки

Все про страхование ипотеки

Страхование ипотеки – специфичный финансовый продукт, используемый для стабилизации банковской системы.

17.06.2020

А вот это наверняка
Условия участия в госпрограмме «Семейный автомобиль»

Условия участия в госпрограмме «Семейный автомобиль»

Госпрограмма «Семейный автомобиль» продолжает действовать и семьи с детьми могут получить автокредит на льготных условиях.

12.06.2020

За полгода +50% на акциях Яндекса и Тинькова. Как удвоить свой капитал

За полгода +50% на акциях Яндекса и Тинькова. Как удвоить свой капитал

Сегодня хочу немного поделиться с вами своими мыслями о том, как можно в достаточно короткие сроки удвоить свой капитал.

21.03.2020