Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку? – с таким вопросом заемщики регулярно обращаются к юристам и кредитным менеджерам. В условиях снижения доходов граждане стремятся сократить издержки. Мы решили разобраться, насколько это реально.

Всегда ли нужно покупать полис

Обязательным условием ипотечного кредитования является страхование залога. Требование закреплено ст.31 закона 102-ФЗ. Отказаться от его выполнения заемщик не вправе. Уклонение от покупки полиса признается недобросовестностью. На этапе рассмотрения заявки банк вправе отказать в предоставлении кредита. Если же нарушение допускает действующий заемщик, договор с ним расторгнут в одностороннем порядке. Все деньги потребуют вернуть.

Обязательной покупка полиса личного страхования может стать при участии в государственной программе. Защита жизни и здоровья заемщика нередко становится условием субсидирования ставки или выделения материальной помощи.

Вам будет интересно прочитать

Все про страхование ипотеки

 

---

Что нужно знать о навязывании услуг

Кредитор не вправе ограничивать заемщика в выборе страховой компании. Банки могут лишь предлагать клиентам приобрести полис у одного из своих партнеров. На практике отказ от заключения соглашения приводит к отклонению заявки либо резкому увеличению процентной ставки. Доказать навязывание услуг очень тяжело. Финансовые организации ссылаются на свободу договора. Показательным стал спор между жителем города Корсаково и Сбербанком РФ (обзор дела № 64-КГ17-8).

Гражданин получил кредит, одновременно присоединившись к программе личного страхования. Сотрудник банка не уведомил заемщика о добровольности подключения. В результате из займа удержали свыше 46 000 рублей. При этом премия страховщика была равна только 12 000. Остальная сумма являлась комиссией кредитного учреждения.

Ознакомившись с условиями, гражданин пришел к выводу о незаконности действий банка. Мужчина отправился в суд. В первой и второй инстанциях истец одержал победу. Служители Фемиды заявили о грубом нарушении прав потребителя. Со Сбербанка РФ в пользу заемщика взыскали полную стоимость страховки, штраф, а также компенсацию морального вреда.

Верховный суд России решение отменил. Высшая инстанция отметила собственноручное подписание гражданином заявления о подключении к системе. Это, по мнению коллегии, свидетельствовало о намерении клиента приобрести полис на заявленных условиях. Ответственность за своевременное и внимательное ознакомление с правилами возложили на заемщика.

Бороться с навязыванием услуг юристы рекомендуют с опорой на нормы о «периоде охлаждения». Правило введено указаниями ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.2017 года. Суть его сводится к признанию права на отказ от заключения договора с возвратом премии. Обосновывать свое решение потребитель не должен.

Препятствием к реализации механизма становится наступление страхового случая. Применительно к ипотечным займам это маловероятно. Уклонение компании от возврата денег, в том числе комиссии взысканной банком, является основанием для жалобы. Сообщить о нарушении можно на сайте ЦБ РФ.

Таким образом, отказ от страховки по ипотечному кредиту после его получения возможен. Отозвать заявление разрешается по всем программам. Исключение составляет лишь полис на предмет залога. При этом важно соблюсти срок в 14 дней. Внутренними правилами этот период иногда увеличивают. Однако ориентироваться безопаснее на минимальное ограничение. Подать требование можно в произвольной форме через банк. Принимая решение, нужно помнить о праве кредитора на увеличение процентной ставки и ужесточение условий пользования займом.

Вам будет интересно прочитать

Стоит ли делать страхование жизни при ипотеке

 

---

Можно ли вернуть деньги после расчетов с кредитором

Моментом прекращения договора страхования становится перечисление последнего по графику взноса. Соглашение считается исполненным, даже если во время его действия риск не был реализован. Вернуть деньги, перечисленные компании в качестве премии, нельзя.

Иная ситуация складывается при досрочном погашении кредита. Заемщик приобретает право требования компенсации. Ему возвращается части премии по полису. Расчет суммы производится пропорционально неиспользованному времени защиты. Правовым основанием являются ст. 7, 11 закона 353-ФЗ, а также ст. 9.1 закона 102-ФЗ.

Подобрать оптимальный вариант страховки вам поможет данный сервис: