Стоит ли делать страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке не является обязательным. Статья 31 закона 102-ФЗ не ставит такого условия. Решение о покупке полиса должник принимает самостоятельно. Банк может лишь поощрять добросовестное поведение снижением процентной ставки или предоставлением иных льгот.

Общие условия страхования жизни

Договор оформляется с заемщиком на весь период кредитного соглашения либо на определенный срок. Большинство ипотечных программ со сниженной ставкой предполагает первый вариант. Оплатить полис разрешается по двум схемам:

  • единовременное внесение страховой премии за весь период кредитования;
  • регулярное приобретение страховки (например, 1 раз в год).

Стоимость услуги зависит от размера задолженности. Комплексный пакет обходится заемщикам в 0,5 – 1% от суммы кредита.

Правила защиты от рисков устанавливаются обслуживающими компаниями. Их публикуют на официальных сайтах. В договорах же с клиентами указывают ссылку на действующую редакцию.

Страховыми случаями признаются смерть должника, стойкая утрата трудоспособности, инвалидность. Иногда в перечень включается беременность, рождение детей и уход за ними до 1,5 – 3 лет. Во избежание злоупотреблений вводятся ограничения. Так, рассчитывать на страховое возмещение нельзя при самоубийстве или умышленном причинении себе вреда. В выплатах отказывают, если несчастье произошло с клиентом в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения. Распространенными причинами отклонения заявки на компенсацию являются постановка гражданина на учет с заболеванием СПИД, получение травм в процессе совершения преступлений или управления транспортом без водительского удостоверения.

Дополнительным барьером становится предельная формализация процесса. О наступлении страхового случая клиент обязан уведомить компанию в течении определенного периода. Опоздание с подачей извещения грозит отказом в компенсации. К заявлению требуется прикладывать медицинские заключения, листы нетрудоспособности и прочие документы. Все они должны соответствовать общероссийским стандартам.  

Заемщику страховое возмещение не выплачивается. Компания берет на себя обязанности клиента по ипотечному договору. Средства перечисляются согласно графику в банк. При этом полисом может быть установлена предельная сумма или период. По исчерпании лимита платить ежемесячные взносы вновь придется должнику.

Преимущества и недостатки

Приобретение полиса гарантирует заемщику лояльное отношение банка. Подключение к системе страхования позволяет добиться оперативного одобрения заявки и снизить ставку на 1 – 2 %. Кроме того, заключение договора защищает от риска неожиданной утраты трудоспособности. Программы рассчитаны на обеспечение стабильности кредитных отношений. При наличии полиса даже серьезная травма или смерть заемщика не приведут к обращению взыскания на ипотечную недвижимость. Семья должника не лишится жилья.

Есть у продукта и свои минусы. Страхование жизни при ипотеке заметно увеличивает расходы заемщиков. Общая стоимость полиса исчисляется десятками тысяч рублей. При этом далеко не всегда издержки оправданы. Страховой случай может и не наступить.

Кроме того, серьезными проблемами сегмента остаются незаконные отказы и недобросовестное поведение компаний. В практике встречаются ситуации, когда заемщики вынуждены «воевать на три фронта». Должнику приходится:

  • принуждать страховщика к выплате в судебном порядке;
  • устраивать свою жизнь с учетом заболевания, инвалидности, потери кормильца;
  • отвечать на претензии банка в связи с просрочкой ежемесячных взносов.

Большую часть недостатков можно сгладить грамотным выбором партнера. Рынок страховых услуг широк, а банк не вправе ограничивать клиентов в предпочтениях. Кредитор может лишь установить базовые критерии, которым должна соответствовать организация. В помощь заемщикам финансовые учреждения утверждают списки страховщиков. Выбор же остается за клиентом. Так, в 2020 году лидерами рынка являются «АльфаСтрахование», «СОГАЗ», «Сбербанк страхование жизни», «ВСК», «РЕСО-Гарантия», «ВТБ Страхование».

Подобрать оптимальный вариант страховки можно через сервис-агрегатор.

Важно! Центробанк России настаивает на переложении обязанности по защите от рисков на кредиторов. Регулятор разработал концепцию, согласно которой финансовые организации начнут страховать предмет залога, а также жизнь и здоровье заемщика за свой счет. Инициатива обсуждается. По мнению экспертов, нововведение грозит повышением ставок по ипотечным кредитам.

Таким образом, в 2020 году решение о покупке полиса личного страхования граждане принимают добровольно. Банки могут лишь поощрять ответственное поведение клиентов смягчением условий. Общая идея защиты от смерти и утраты трудоспособности на период договора отвечает интересам заемщиков. При наличии полиса несчастье не лишит семью жилья. Однако реализация механизма на практике оставляет желать лучшего. Страховщики всеми силами пытаются уклониться от исполнения обязанностей по сделке или сократить размер выплат. Незаконные отказы приходится оспаривать в суде.

Подписаться на рассылку
С политикой конфиденциальности ознакомлен
Вам это точно будет интересно
Обязательно ли страхование недвижимости при ипотеке?

Обязательно ли страхование недвижимости при ипотеке?

Страхование недвижимости при ипотеке является обязательным условием для предоставления кредита – без такой страховки банк может отказать в его выдаче или досрочно расторгнуть уже заключенный ипотечный договор.

17.06.2020

Оформление полиса ОСАГО в другом регионе

Оформление полиса ОСАГО в другом регионе

Оформление полиса ОСАГО в другом регионе происходит по стандартной схеме – никаких трудностей у страхователя возникнуть не должно.

17.06.2020

Обязательна ли страховка при получении кредита?

Обязательна ли страховка при получении кредита?

Стоит ли делать страховку при кредите и можно ли от нее отказаться? Это вопросы, ответы на которые должен знать каждый заемщик, потому что банки настойчиво навязывают дополнительную услугу при оформлении любого займа.

17.06.2020

А вот это наверняка
Увольнение в период карантина коронавируса: что нужно знать

Увольнение в период карантина коронавируса: что нужно знать

Увольнение в период карантина – довольно рискованное занятие, которое может повлечь за собой неблагоприятные последствия для работодателя.

08.04.2020

За полгода +50% на акциях Яндекса и Тинькова. Как удвоить свой капитал

За полгода +50% на акциях Яндекса и Тинькова. Как удвоить свой капитал

Сегодня хочу немного поделиться с вами своими мыслями о том, как можно в достаточно короткие сроки удвоить свой капитал.

21.03.2020