Стоит ли делать страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке не является обязательным. Статья 31 закона 102-ФЗ не ставит такого условия. Решение о покупке полиса должник принимает самостоятельно. Банк может лишь поощрять добросовестное поведение снижением процентной ставки или предоставлением иных льгот.

Общие условия страхования жизни

Договор оформляется с заемщиком на весь период кредитного соглашения либо на определенный срок. Большинство ипотечных программ со сниженной ставкой предполагает первый вариант. Оплатить полис разрешается по двум схемам:

  • единовременное внесение страховой премии за весь период кредитования;
  • регулярное приобретение страховки (например, 1 раз в год).

Стоимость услуги зависит от размера задолженности. Комплексный пакет обходится заемщикам в 0,5 – 1% от суммы кредита.

Правила защиты от рисков устанавливаются обслуживающими компаниями. Их публикуют на официальных сайтах. В договорах же с клиентами указывают ссылку на действующую редакцию.

Страховыми случаями признаются смерть должника, стойкая утрата трудоспособности, инвалидность. Иногда в перечень включается беременность, рождение детей и уход за ними до 1,5 – 3 лет. Во избежание злоупотреблений вводятся ограничения. Так, рассчитывать на страховое возмещение нельзя при самоубийстве или умышленном причинении себе вреда. В выплатах отказывают, если несчастье произошло с клиентом в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения. Распространенными причинами отклонения заявки на компенсацию являются постановка гражданина на учет с заболеванием СПИД, получение травм в процессе совершения преступлений или управления транспортом без водительского удостоверения.

Дополнительным барьером становится предельная формализация процесса. О наступлении страхового случая клиент обязан уведомить компанию в течении определенного периода. Опоздание с подачей извещения грозит отказом в компенсации. К заявлению требуется прикладывать медицинские заключения, листы нетрудоспособности и прочие документы. Все они должны соответствовать общероссийским стандартам.  

Заемщику страховое возмещение не выплачивается. Компания берет на себя обязанности клиента по ипотечному договору. Средства перечисляются согласно графику в банк. При этом полисом может быть установлена предельная сумма или период. По исчерпании лимита платить ежемесячные взносы вновь придется должнику.

Преимущества и недостатки

Приобретение полиса гарантирует заемщику лояльное отношение банка. Подключение к системе страхования позволяет добиться оперативного одобрения заявки и снизить ставку на 1 – 2 %. Кроме того, заключение договора защищает от риска неожиданной утраты трудоспособности. Программы рассчитаны на обеспечение стабильности кредитных отношений. При наличии полиса даже серьезная травма или смерть заемщика не приведут к обращению взыскания на ипотечную недвижимость. Семья должника не лишится жилья.

Есть у продукта и свои минусы. Страхование жизни при ипотеке заметно увеличивает расходы заемщиков. Общая стоимость полиса исчисляется десятками тысяч рублей. При этом далеко не всегда издержки оправданы. Страховой случай может и не наступить.

Кроме того, серьезными проблемами сегмента остаются незаконные отказы и недобросовестное поведение компаний. В практике встречаются ситуации, когда заемщики вынуждены «воевать на три фронта». Должнику приходится:

  • принуждать страховщика к выплате в судебном порядке;
  • устраивать свою жизнь с учетом заболевания, инвалидности, потери кормильца;
  • отвечать на претензии банка в связи с просрочкой ежемесячных взносов.

Большую часть недостатков можно сгладить грамотным выбором партнера. Рынок страховых услуг широк, а банк не вправе ограничивать клиентов в предпочтениях. Кредитор может лишь установить базовые критерии, которым должна соответствовать организация. В помощь заемщикам финансовые учреждения утверждают списки страховщиков. Выбор же остается за клиентом. Так, в 2021 году лидерами рынка являются «АльфаСтрахование», «СОГАЗ», «Сбербанк страхование жизни», «ВСК», «РЕСО-Гарантия», «ВТБ Страхование».

Подобрать оптимальный вариант страховки можно через сервис-агрегатор.

Важно! Центробанк России настаивает на переложении обязанности по защите от рисков на кредиторов. Регулятор разработал концепцию, согласно которой финансовые организации начнут страховать предмет залога, а также жизнь и здоровье заемщика за свой счет. Инициатива обсуждается. По мнению экспертов, нововведение грозит повышением ставок по ипотечным кредитам.

Таким образом, в 2021 году решение о покупке полиса личного страхования граждане принимают добровольно. Банки могут лишь поощрять ответственное поведение клиентов смягчением условий. Общая идея защиты от смерти и утраты трудоспособности на период договора отвечает интересам заемщиков. При наличии полиса несчастье не лишит семью жилья. Однако реализация механизма на практике оставляет желать лучшего. Страховщики всеми силами пытаются уклониться от исполнения обязанностей по сделке или сократить размер выплат. Незаконные отказы приходится оспаривать в суде.

Подписаться на рассылку
С политикой конфиденциальности ознакомлен

Вам это точно будет интересно
Все про страхование ипотеки

Все про страхование ипотеки

Страхование ипотеки – специфичный финансовый продукт, используемый для стабилизации банковской системы.

17.06.2020

Кто такой выгодоприобретатель в страховании?

Кто такой выгодоприобретатель в страховании?

Выгодоприобретатель в страховании – это лицо, которое получит страховую выплату при наступлении страхового случая.

04.06.2020

Обязательна ли страховка при выезде за границу?

Обязательна ли страховка при выезде за границу?

Страховка для автомобиля для выезда за границу – обязательная мера для тех, кто решил выехать за пределы страны и при этом не хочет пользоваться общественным транспортом.

10.07.2020

А вот это наверняка
Ваши права на работе в связи с коронавирусом: оплата карантина и законность запретов

Ваши права на работе в связи с коронавирусом: оплата карантина и законность запретов

Оплата карантина в 2020 году производится согласно трудовому законодательству и правилам социального страхования. Право на выплаты сохраняют трудоустроенные граждане в режиме самоизоляции и дистанционные работники. Кроме того, получить компенсацию могут сотрудники в период вынужденного простоя.

07.04.2020

Условия участия в госпрограмме «Семейный автомобиль»

Условия участия в госпрограмме «Семейный автомобиль»

Госпрограмма «Семейный автомобиль» продолжает действовать и семьи с детьми могут получить автокредит на льготных условиях.

12.06.2020