Обязательно ли страхование недвижимости при ипотеке?

Страхование недвижимости при ипотеке является обязательным условием для предоставления кредита – без такой страховки банк может отказать в его выдаче или досрочно расторгнуть уже заключенный ипотечный договор.

В статье расскажем, для чего нужно страховать недвижимость при ипотеке, сколько это стоит, и какие риски покрывает такая страховка.

Страхование недвижимости при ипотеке: что это такое?

Выдача ипотечного кредита – риск для банка. Сумма долга большая, срок кредитования продолжительный – ипотеку можно оформить и на 15, и на 20 лет. Именно поэтому такие кредиты всегда имеют обеспечение – та недвижимость, которая приобретается за счет заемных средств, находится в залоге у банка до момента погашения ипотеки. Банк заинтересован в том, чтобы предмет залога сохранил свою ценность на протяжении всего срока кредитования – если заемщик не сможет платить, недвижимость можно продать и погасить долг.

Однако сохранность квартиры или дома в долгосрочной перспективе гарантировать сложно – может случиться пожар, наводнение, землетрясение, после чего продавать будет просто нечего. Страхование недвижимости на протяжении всего срока ипотечного кредитования защищает интересы и заемщика, и банка – даже если с домом или квартирой что-то произойдет, страховая компания возместит убытки. Первому не придется погашать ипотеку за недвижимость, которой уже не существует, а второй может быть уверен в том, что даже в случае ЧП кредит будет закрыт.  

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке?

Страховать квартиру при ипотеке обязательно – так говорит закон. Из правила есть исключение – полис можно не покупать, если это предусмотрено условиями договора ипотечного кредитования (ч. 2 ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке…» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Страховать недвижимость нужно каждый год – действие нового полиса должно начинаться на следующий день после окончания действия предыдущего полиса. Обычно банк, выдавший кредит, сам напоминает заемщику о том, что страховку нужно продлить – пропустить срок будет сложно.

Какие риски страхуются при ипотеке?

При ипотеке страхуются конструктивные элементы объекта недвижимости:

  • стены;
  • перекрытия;
  • крыша;
  • фундамент;
  • входная дверь;
  • лестница.

Страховое возмещение будет выплачено только в том случае, если пострадает хотя бы один из перечисленных элементов.

Важно знать, что страховым случаем является гибель или повреждение объекта недвижимости в результате воздействия следующих внешних факторов:

  • пожар или удар молнии;
  • взрыв (например, бытового газа);
  • стихийные бедствия (наводнение, цунами, ураган, землетрясение и пр.);
  • противоправные действия третьих лиц (поджог, вандализм и пр.);
  • падение предметов с высоты;
  • разрушение конструктивных элементов, не связанных с естественным износом (например, вследствие ошибки при строительстве).

Полный перечень страховых случаев, при наступлении которых можно претендовать на получение страхового возмещения, устанавливает договор страхования – перед подписанием его стоит очень внимательно прочитать.

Обязательно ли при ипотеке страховать жизнь и квартиру каждый год?

Начнем с того, что страхование жизни при оформлении ипотечного кредита не является обязательным. Банк не расторгнет договор и не отнимет квартиру только из-за того, что заемщик не купил полис. А вот увеличить процентную ставку по кредиту он может, но при условии, что это прописано в договоре кредитования.

Если вы решите оформить полис страхования жизни и здоровья, помните, что в общем случае он действует в течение года. Некоторые страховые компании предлагают приобрести страховку на весь срок действия ипотечного кредита. Это невыгодно – и вот почему:

  • если вы решите погасить кредит досрочно, придется высчитывать переплату по страховке и просить банк о ее возврате;
  • если вы найдете страховую компанию с более выгодным предложением по страховке, договор с действующим страховщиком придется расторгать, а это может повлечь за собой наложение штрафа в размере, сопоставимом с экономией от оформления новой страховки.

А вот саму квартиру придется страховать регулярно, до тех пор, пока ипотека не будет полностью погашена. Страховую компанию можно выбрать самостоятельно, главное, чтобы она была аккредитована банком, который выдал вам ипотеку.

Что будет, если не платить страховку по ипотеке?

Если заемщик откажется от страхования недвижимости, банк вправе потребовать расторжения договора ипотечного кредитования и досрочного возврата всей суммы долга. Если заемщик не погасит задолженность в установленный срок, банк может изъять недвижимость, которая является предметом залога по ипотеке  (ст. 35 ФЗ № 102). 

Сколько стоит страхование недвижимости при ипотеке?

Стоимость страхового полиса на недвижимость при ипотеке может быть разной – на нее одновременно влияет несколько факторов:

  • стоимость жилья, являющегося предметом залога;
  • размер страхового покрытия – полная стоимость жилья или ее часть, равная непогашенному остатку по кредиту;
  • возраст, пол и состояние здоровья заемщика (например, полис, оформленный на собственника-мужчину будет стоить больше чем такой же полис, но для собственника-женщины);
  • год постройки дома;
  • тип объекта недвижимости (например, стоимость страхового полиса для обычной квартиры будет ниже, чем для частного дома);
  • материал стен и перекрытий и пр.

Кроме того, банки могут устанавливать собственные базовые страховые тарифы, к которым применяются дополнительные коэффициенты – именно поэтому при одинаковых исходных условиях у разных страховщиков стоимость полиса может существенно различаться.

Чтобы рассчитать стоимость страховки в вашем случае, воспользуйтесь специальным калькулятором – его можно найти ниже на сайте. Кроме того, можно использовать возможности сайтов-агрегаторов – например, Сравни.ру или СтраховкаРу.

Онлайн калькулятор расчета страховки по ипотеке

Как оформляется страховка?

Оформить страховку можно двумя способами:

  1. Лично, в офисе выбранной страховой компании. Потребуется паспорт, кредитный договор, документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости (или договор долевого участия, если дом еще не сдан), а также банковская выписка, в которой указан размер остатка по кредиту.
  2. Через интернет. Нужно перейти на сайт выбранной компании-страховщика и подать заявку на оформление электронного полиса в режиме онлайн. При заполнении формы потребуется указать сведения о заемщике, номер кредитного договора, дату его заключения и сумму остатка по кредиту.

Если вы оформили полис в том же банке, который выдал ипотечный кредит (например, у Сбербанка есть дочерняя компания Сбербанк-Страхование), больше ничего делать не нужно – данные будут выгружены в систему автоматически. Если же вы приобрели страховку в другой (обязательно аккредитованной!) компании, полис придется самостоятельно передать кредитору – лично или через интернет.

Все самое интересное в нашем Telegram-канале
Подписаться на рассылку
С политикой конфиденциальности ознакомлен

Вам это точно будет интересно
Что такое полис ОМС и как он действует?

Что такое полис ОМС и как он действует?

Обязательное медицинское страхование (ОМС) – основа всей «бесплатной» медицины в России.

05.05.2020

Смерть заемщика по кредитному договору со страховкой

Смерть заемщика по кредитному договору со страховкой

Погашение кредита страховкой в случае смерти заемщика осуществляется при соблюдении определенных условий, прописанных в договоре страхования.

06.06.2020

Что такое страхование гражданской ответственности?

Что такое страхование гражданской ответственности?

Страхование гражданской ответственности физических лиц – специфическая отрасль защиты от рисков. Основной задачей здесь становится обеспечение имущественных интересов.

27.05.2020

А вот это наверняка
Увольнение в период карантина коронавируса: что нужно знать

Увольнение в период карантина коронавируса: что нужно знать

Увольнение в период карантина – довольно рискованное занятие, которое может повлечь за собой неблагоприятные последствия для работодателя.

08.04.2020

Условия участия в госпрограмме «Семейный автомобиль»

Условия участия в госпрограмме «Семейный автомобиль»

Госпрограмма «Семейный автомобиль» продолжает действовать и семьи с детьми могут получить автокредит на льготных условиях.

12.06.2020