Как пользоваться двумя кредитными картами и не платить проценты

Как пользоваться двумя кредитными картами с льготным периодом и не платить проценты? С повышением спроса на потребительские займы этот вопрос встает перед россиянами все чаще. Уровень финансовой грамотности населения растет. Многие граждане виртуозно владеют платежными инструментами, прекрасно разбираются в банковской терминологии и успешно применяют свои знания на практике.

Карты с грейс-периодом

Жесткая конкуренция на рынке кредитных продуктов вынуждает банки идти на уступки. К концу 2020 года карты стали выдавать с льготным периодом. Суть таких программ сводится к установлению срока, в течение которого заемщик бесплатно пользуется деньгами. Условия определяются внутренними регламентами банка. Правила публикуют на фирменных сайтах, а также прописывают в договорах.

Казалось бы, столь щедрое предложение не отвечает интересам кредитных учреждений. Граждане распоряжаются средствами, не оплачивая услугу. На деле банки все же извлекают выгоду от таких форм сотрудничества. Выражается она в следующем:

  • повышение лояльности клиентов;
  • возможность отследить расходы потенциального заемщика/вкладчика с целью формирования индивидуальных продуктов;
  • получение части комиссий платежных систем;
  • проценты по задолженности, не погашенной в рамках грейс-периода;
  • фиксированная плата за обслуживание карты.

Обычно финансовые организации отказываются от начисления процентов на 30 – 50 дней. Однако некоторые учреждения предоставляют и  более продолжительные сроки. Примером может служить кредитная карта «100 дней без %» Альфа Банка.

О чем нужно знать заемщику

Перед обращением в банк за кредитной картой юристы настоятельно советуют гражданам ознакомиться с условиями. Опираться на информацию из рекламных проспектов рискованно. Программы включают многочисленные оговорки. Отыскать их удается только в юридических документах.

Так, в большинстве случаев льгота не распространяется на операции по снятию наличности. Воспользоваться грейс-периодом клиент может лишь при оплате покупок. Банки стимулируют россиян к переходу на расчеты через терминалы. При этом погашение долга за покупки производится в приоритетном порядке.

Пример 1:

Клиент банка расплатился «пластиком» в продуктовом магазине. Сумма покупки составила 3000 рублей. На следующий день он снял наличными 10 000 рублей.  Буквально через несколько часов мужчина вернул сумму на карту. Остальные 3000 он перевел банку за 2 суток до окончания грейс-периода. Однако избежать начисления процентов не удалось. Списание производилось с учетом приоритета:

  • 3000 – за покупку;
  • 7000 – за снятие наличных;
  • 3000 – остаток денег, полученных в банкомате.

В итоге клиенту пришлось дополнительно платить проценты с суммы 3 000 рублей.  

Имеют свои особенности и схемы исчисления грейс-периода. Одни финансовые организации ведут отсчет с момента совершения первой операции, другие – с начала месяца. Программы могут предусматривать беспроцентный срок пользования деньгами по каждой транзакции либо по общей задолженности.

Наиболее понятной остается схема исчисления по операциям за расчетный период. По такому принципу работает, например, кредитная карта Тинькофф Банка. Пользоваться займом без процентов клиенты учреждения могут в течение 55 суток.  Приведем абстрактный пример.

Гражданин заключил договор с банком о выдаче кредитной карты. Ежемесячно финансовая организация формировала выписку по операциям. Грейс-период предоставлялся на итоговую сумму задолженности длительностью 30 дней.

В марте-апреле клиент оплатил картой семь покупок (в рублях):

  • 03.03.2020 – 1800;
  • 09.03.2020 – 300;
  • 17.03.2020 – 560;
  • 22.03.2020 – 1200;
  • 29.03.2020 – 480;
  • 02.04.2020 – 3400;
  • 03.04.2020 – 130.

Поскольку расчетный период составлял 1 месяц, банк направил выписку по счету 03.04.2020 года. Датой окончания срока беспроцентного пользования деньгами оказалось 3 мая. При этом льгота действовала для суммы 8680 рублей. Платежи 3400 и 130 в калькуляцию не вошли. Указанные операции банк включит в следующую выписку.

К сожалению, такой алгоритм применяется не всегда. Отдельные кредитные учреждения вводят специфические условия. Банк может установить ограничение, согласно которому льготный период действует при отсутствии последующих покупок. Воспользоваться беспроцентным займом клиенты таких организаций смогут лишь после погашения задолженности за предыдущий месяц/квартал.

Схема перекрестных займов

Чтобы не платить проценты, граждане нередко используют одновременно две или три кредитные карты. Алгоритм именуют банковской каруселью. Механизм сводится к погашению задолженности в пределах льготного срока. При этом клиент не привлекает собственные средства, а по очереди использует заемный капитал. Результатом становится:

  • длительное бесплатное кредитование;
  • накопление бонусов, баллов, миль;
  • улучшение истории в БКИ.

Реализовать схему на практике смогут держатели карт, грейс-периоды которых распространяются на переводы или снятие наличности.

Пошагово алгоритм выглядит следующим образом:

  1. Держатель рассчитывает ежемесячную потребность в деньгах. Сумма должна быть адекватной, отвечать реальным запросам и доходам.
  2. Участник копит соразмерный капитал и помещает его в депозит под проценты. Деньги являются резервом. Их нельзя тратить.
  3. В одном банке оформляются две кредитные карты с подходящим лимитом и грейс-периодом.
  4. Заемщик использует средства с первого платежного инструмента в течение льготного срока.
  5. С другой карты он переводит деньги и погашает задолженность. Далее платежный цикл тповторяется в обратном порядке.

В идеальном варианте круговорот финансов не прекращается. Держатель бесплатно пользуется капиталом банка, а на собственные сбережения получает доход в виде процентов. Выгодой следует считать также кэш-бек от покупок.

На практике граждане могут сталкиваться с различными препятствиями. Далеко не каждое финансовое учреждение соглашается выдать клиенту две кредитные карты с соразмерным лимитом или грейс-периодом. Получение же платежных инструментов в разных организациях неизбежно поставит вопрос о комиссиях. За переводы придется платить, что существенно сократит эффективность схемы.

Пользоваться банковской каруселью можно бесконечно. Однако клиенту придется внимательно следить за сроками погашения, своевременно вносить минимальные периодические платежи. Для работы по схеме требуется немалая выдержка и умение грамотно управлять финансами. Общий ежемесячный расход средств не должен превысить зарезервированной в депозите суммы.

Подписаться на рассылку
С политикой конфиденциальности ознакомлен
Вам это точно будет интересно
Кто в России ввел бумажные деньги

Кто в России ввел бумажные деньги

Бумажные деньги в России ввела императрица Екатерина II. Хотя впервые о такой необходимости заговорили при Елизавете Петровне.

06.03.2020

Что такое закладная на квартиру по ипотеке?

Что такое закладная на квартиру по ипотеке?

Закладная на квартиру при ипотеке оформляется по правилам главы 3 закона 102-ФЗ.

09.06.2020

Когда банки могут списывать деньги со счёта без разрешения клиента

Когда банки могут списывать деньги со счёта без разрешения клиента

Могут ли банки списывать деньги со счета клиента без его согласия? Такой вопрос возникает у граждан довольно часто.

23.02.2020

А вот это наверняка
Самые реальные способы заработка в интернете без вложений и рисков

Самые реальные способы заработка в интернете без вложений и рисков

В статье я разберу 5 рабочих способов заработка в интернете, которые могут стать для вас полноценным источником доходов и еще 5, которые можно рассматривать лишь как дополнительный источник получение прибыли в сети.

18.06.2020

Помощь государства гражданам в связи с коронавирусом

Помощь государства гражданам в связи с коронавирусом

Поддержка граждан в связи с коронавирусом обеспечивается за счет средств бюджета. Помощь оказывают адресно с учетом финансового и социального положения россиян.

21.04.2020