Нечем платить кредит: что делать?
«Набрал кредитов, а платить нечем! Что делать?» - этой фразой начинается едва ли не каждый пятый визит к юристу. Проблема финансовой неграмотности россиян в 2024 году продолжает обостряться. Граждане охотно заключают договоры, не задумываясь о последствиях. Ситуация усугубляется активной рекламой краткосрочных и потребительских займов.
Кратко о ситуации, когда нечем платить кредит
Кто виноват и что делать?
В большинстве случаев причиной неплатежеспособности становится неумение заемщика планировать расходы. Кредиты тратятся на предметы роскоши, отдых, гаджеты, автомобили и прочие вещи, теряющие стоимость в процессе эксплуатации. Многие граждане не могут спрогнозировать уровень своих доходов на ближайшие несколько месяцев. Основная масса населения не имеет сбережений на случай потери работы. В итоге даже кратковременные трудности провоцируют просрочки по займам и начисление штрафных санкций.
Характерным поведением юридически неграмотного заемщика становится бездействие. Ошибка приводит к наращиванию долга и завершается взысканием задолженности в судебном порядке. Следование этой схеме приводит к максимальным убыткам.
Активная позиция заемщика позволяет выйти из ситуации с меньшими потерями. Однако действовать необходимо уже при возникновении финансовых затруднений. Вариантов несколько:
- реструктуризация;
- рефинансирование;
- банкротство;
- мировое соглашение.
Если банк уже обратился в суд с требованием о взыскании, заемщик не сможет воспользоваться реабилитационными инструментами. В добровольном порядке кредитор не будет снижать сумму задолженности. В этой ситуации гражданину остается лишь добиваться снижения взыскания. В первую очередь нужно проверить верность начислений. Практика незаконного завышения сумм сложилась в микрофинансовом секторе. По ходатайству суд вправе также сократить размер неустойки за нарушение кредитного договора. Основанием станет ст. 333 ГК РФ.
Как эффективно копить деньги, даже при маленькой зарплатеКак договориться с кредиторами
Выстроить конструктивный диалог с банком или микрофинансовой организацией можно на любой стадии. Ключевым условием здесь становится реальное желание заемщика погасить задолженность.
|
Ситуация |
Рекомендации юриста |
|
Заемщик испытывает трудности, но просрочки не допускает |
Гражданину стоит сравнить условия кредитного договора с предложениями рефинансирования. Изучить необходимо не только программы обслуживающего банка, но и конкурирующих организаций. Наибольший эффект дает рефинансирование микрозаймов и потребительских кредитов. Банки выдают средства на их погашение по более низкой ставке. Имеет смысл использовать инструмент и ипотечным заемщикам. На протяжении нескольких лет в России сохраняется тенденция удешевления долгосрочных займов. Существенно уменьшить проценты позволит обеспечение. Гражданин вправе привлечь поручителей, представить имущество в залог или купить страховку. Дополнительно размер ежемесячного платежа сокращается за счет увеличения сроков. Серьезной ошибкой граждан на этом этапе становится обращение в МФО. Россияне нередко берут кредиты «до зарплаты», чтобы избежать отклонения от графика. Стоимость такой помощи в десятки раз превосходит цену банковских услуг. Годовые ставки здесь достигают 365%. Сотрудничество приводит к резкому увеличению задолженности, неизбежным просрочкам, штрафам и полной утрате платежеспособности. |
|
У заемщика нет денег на оплату кредита |
Гражданину нужно обратится в банк с заявлением о реструктуризации. В 2024 году такие программы есть практически у всех финансовых организаций. На период неплатежеспособности банк даст отсрочку. Перечень оснований утверждается кредитным учреждением. Уважительными причинами, например, признаются рождение ребенка, смерть одного из супругов, заболевание. Ходатайствовать об отсрочке по оплате кредита могут заемщики, которых уволили с работы в связи с ликвидацией предприятия или сокращением штата. «Каникулы» могут быть полными или частичными. Решение о реструктуризации принимается банком по итогам комплексного анализа. Настаивать на льготном периоде в судебном порядке нельзя. |
|
Просроченная задолженность достигла внушительных размеров, а средств на погашение нет |
Закон 127-ФЗ от 26.10.2002 года позволяет гражданам объявлять себя банкротами. Условием обращения в суд с заявлением становится наличие долга в 500 000 рублей с просрочкой более 3 месяцев. Решение о банкротстве выносят при невозможности реструктуризации. Итогом становится изъятие всего имущества гражданина за исключением ценностей, указанных в ст. 446 ГПК РФ. Процедура требует от должника дополнительных расходов. Только за одну стадию банкротства финансовому управляющему придется заплатить 25 000 рублей. Общий же объем издержек превысит базовую сумму в 4 – 5 раз. |
|
Банк обратился в суд с требованием о взыскании займа, штрафов и процентов |
Договориться с кредитором можно в ходе разбирательства. Стороны вправе заключить мировое соглашение, определив график погашения задолженности. Преимуществом такого способа становится частичный или полный отказ истца от взыскания штрафов. Мировое соглашение утверждается судом на срок не более 3 лет. |
Что делать, если банк подал в суд на взыскание кредита?Можно ли не платить кредит вообще
Законно уклониться от погашения займа вполне реально. Однако действовать придется с предельной осторожностью.
- Прощение. Статья 415 ГК РФ позволяет банкам списывать долги безвозмездно. Решение принимают, если гражданину объективно нечем платить кредит. Механизм реализуется финансовыми организациями редко. В основе лежат выводы аналитиков о безнадежности взыскания. Основанием также является пропуск срока исковой давности.
- Банкротство. Списание непогашенных займов происходит по завершении процедуры арбитражным судом. Если в результате реализации имущества должника, кредиторские требования остались неисполненными, их аннулируют.
- Страховка. Рассчитывать на освобождение могут заемщики, приобретшие полис. Условием становится наступление страхового события. Перечень обстоятельств, в которых обязанность по внесению ежемесячных взносов ложится на компанию, приводится в соглашении или правилах СК.
Если в период кредитования заемщик умрет, гасить долг будут поручители. При отсутствии таковых банк потребует обращения взыскания на заложенное имущество. В остальных случаях претензии разрешается переадресовать к наследникам. Отвечать перед кредитором указанные лица будут лишь после официального принятия имущества покойного. Отказ от наследства освобождает от долгов.
В каких случаях банк может списать долг по кредитуКоротко о последствиях
Уклонение от оплаты кредита оборачивается принудительным взысканием. Уже при первой просрочке банк или МФО начислят неустойку. Если речь идет о потребительском займе, совокупный штраф не может превысить 30% от основной суммы. Соответствующие ограничения внесены в нормативные акты законом 554-ФЗ от 27.12.2018 года. Кроме того, нарушение графика становится основанием расторжения сделки. Кредитор вправе потребовать немедленного возврата всей суммы займа.
Если гражданин уклоняется от платежей, претензии адресуют поручителям. При наличии предмета залога банк может инициировать процедуру обращения взыскания. Имущество изымают, оценивают и продают по максимально возможной цене. Необеспеченные обязательства нередко уступаются сторонним организациям. Юридическим основанием продажи долга становятся ст. 388 – 390 ГК РФ.
Принудительное взыскание производится через суд в приказном или исковом порядке. Исполнительный лист передается приставам, а процедура сопровождается арестом счетов, транспорта или недвижимого имущества. При явном уклонении должника от погашения применяются ограничения. Сотрудники ФССП РФ могут установить запрет на выезд гражданина за пределы страны, а также изъять у него водительское удостоверение. Работодателей таких лиц обязывают производить удержания из трудовых выплат.
Попытки сокрытия ценностей и доходов квалифицируются по ст. 177 УК РФ. За преступление недобросовестным заемщикам грозит до 3 лет заключения в исправительном учреждении.
Таким образом, оснований законного освобождения от кредитов немного. Рассчитывать на списание полной суммы займа могут только банкроты. В остальных случаях гражданин получит лишь временную отсрочку или частичную скидку.
Что делать, если судебные приставы наложили арест на ваш счет в банке?
Наложение ареста на счет в банке судебными приставами является одной из мер государственного воздействия на тех лиц, которые не погашают имеющиеся у них долги – по налогам, кредитам, алиментам и пр.
19.02.2020
Банк передал ипотеку другому банку: что делать?
Банк может передать ипотеку другому банку по договору цессии или в порядке правопреемства. В обоих случаях заемщик продолжает исполнять долговое обязательство. Менять условия погашения новый кредитор не вправе.
25.03.2020
Как выбраться из кредитной ямы?
В этой статье я хочу дать вас несколько дельных советов о том, как выбраться из кредитной ямы.
11.03.2020
Самые реальные способы заработка в интернете без вложений и рисков
В статье я разберу 5 рабочих способов заработка в интернете, которые могут стать для вас полноценным источником доходов и еще 5, которые можно рассматривать лишь как дополнительный источник получение прибыли в сети.
18.06.2020
Ваши права на работе в связи с коронавирусом: оплата карантина и законность запретов
Оплата карантина в 2020 году производится согласно трудовому законодательству и правилам социального страхования. Право на выплаты сохраняют трудоустроенные граждане в режиме самоизоляции и дистанционные работники. Кроме того, получить компенсацию могут сотрудники в период вынужденного простоя.
07.04.2020