Как эффективно копить деньги, даже при маленькой зарплате

Накопление денег – довольно-таки простой процесс, но почему-то большинство жителей нашей страны даже уже в зрелом возрасте не имеют хоть сколь-нибудь серьезных накоплений. У меня есть предположение, почему так происходит и есть несколько дельных советов, как это можно исправить.

Данный пост – это большой эксперимент, длиною в несколько лет, целью которого является наглядная демонстрация того, как нужно правильно копить деньги, даже при маленькой зарплате.

Почему не получается копить?

Копить деньги скучно! А все, что нам скучно, мы стараемся исключать из нашей жизни. В этом и скрывается главная проблема.

Накопительство как процесс – это предельно просто. Появились лишние сто рублей – отложил в заначку. Получил зарплату – опять немного отложил. Но при такой схеме человек не видит скорых результатов и быстро теряет мотивацию. Кажется, что деньги лежат мертвым грузом и ничего вообще не происходит.

Что нужно сделать? Превратить накопление денег в игру и «оживить» деньги. Дальше я подробно расскажу и покажу, как это сделать.

Как лучше копить деньги?

Есть три варианта копить деньги:

Способ копить

Плюсы

Минусы

В копилке

Деньги всегда под рукой

  • Минусовая доходность. Ваши деньги ежегодно теряют покупательную способность на процент инфляции в стране;
  • Могут украсть.

Вклад в банке

  • Можно быстро снять;
  • Начисляются проценты;
  • Деньги застрахованы (до 1.4 млн рублей)
  • Очень маленький процент, в лучшем случае немного превышающий инфляцию;
  • Если у вас на вкладе накопилось более 1,4 млн рублей, то в случае банкротства банка, вам вернут только 1,4 млн. Все остальное вы потеряете (либо придется распределять деньги по нескольким банкам).

На фондовом рынке

  • Высокая доходность;
  • Интересный процесс, который затягивает.

В краткосрочном периоде капитал может уйти в минус, и если в это время вам срочно нужны будут деньги, то придется извлекать их с биржи с убытком.

Наилучшим и самым эффективным способом накопления денег является инвестирование их на фондовом рынке. Во-первых, на банковском вкладе вы не сможете получить такую доходность как на бирже. А во-вторых, инвестирование денег на рынке сделает их «живыми» и превратит весь этот процесс в увлекательную игру. Вот как это работает:

  • Количество денег на банковском вкладе меняется максимум раз в месяц, когда происходит капитализация процентов. А при скромных доходах, вы вряд ли сможете сразу положить на него достаточно большую сумму. Поэтому и проценты будут копеечными. Да еще и так редко. Скучно! Совсем не мотивирует.
  • На фондовом рынке у денег буквально появится пульс и они «оживут». Т.е. сумма вашего капитала будет все время находиться в движении, практически каждую секунду. И иногда за день она может увеличиваться на гораздо больший процент, чем за год нахождения на банковском вкладе. НО! Нужно быть готовым и к обратной ситуации: размер капитал может уходить в минус, и иногда очень значительно и очень надолго. Главное в этой ситуации не паниковать и не продавать свои активы, а в идеале пользоваться такими моментами и наоборот докупать акции для усреднения их стоимости.

Как начать копить деньги, вкладывая их в ценные бумаги

Сегодня начать инвестировать – проще простого. По крайней мере, ничуть не сложнее, чем просто открыть счет в банке. И здесь есть два варианта:

  1. Открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет);
  2. Просто открыть брокерский счет.

Самые популярные брокеры в России на 2020 год: Тинькофф, Сбербанк, ВТБ Капитал, БКС, Открытие, Финам. Отдельный пост со ссылками на всех брокеров вы найдете здесь.

Подробно о том, как начать инвестировать в акции новичку, я написал отдельную статью. В ней я постарался предельно просто и доходчиво объяснить все, что нужно знать для старта инвестиционной деятельности даже с малой суммой денег. В том числе рассмотрел вопрос: что лучше, ИИС или брокерский счет? Обязательно ее прочитайте.

Здесь же я хочу просто наглядно показать процесс и результаты от накопления денег на брокерском счете при скромных доходах. Скромность доходов смоделируем величиной первоначальных вложений – 5000 рублей, а также ежемесячных пополнений – всего 1000 рублей!

Условия эксперимента

Итак, я хочу смоделировать ситуацию, в которой абсолютно не разбирающийся в инвестициях человек будет копить деньги, использую 3 простейших способа:

  1. Банковский вклад. Откроем вклад в своем банке по текущему предложению;
  2. Акции самых известных российских компаний. Человек пришел на рынок и вообще не хочет заморачиваться с поиском выгодных вложений, а просто покупает акции тех компаний, которые у него на слуху и которые он считает надежными. Причем мы даже не будем смотреть динамику изменения их стоимости за последний год. Нам не важно, выгодная у них текущая цена или нет. Покупаем как есть, не ждем удобного случая;
  3. Фонды. Еще более простой вариант. Просто купим пару готовых фондов, которые нам предлагает брокер. О том, что это такое я рассказал в статье «Как начать инвестировать».

Весь процесс накопления денег этими тремя способами вы сможете наблюдать в реальном времени, в виде таблиц и графиков ниже. Каждый месяц я буду совершать одно пополнение всех счетов и вносить данные о текущей доходности в отчет под статьей. Так можно будет наглядно увидеть, какие результаты приносит тот или иной способ в краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный период времени. Эксперимент продлится минимум 3 года.

Начальные действия

Для чистоты эксперименты я буду копить деньги на обычном брокерском счете в Тинькофф Банке, а не на ИИС. В случае, если вы решите открыть ИИС, то дополнительно сможете ежегодно получать до 52 000 рублей в качестве налогового вычета, что также положительно скажется на ваших накоплениях.

Итак, вот с чего я начинаю эксперимент:

Вклад

Акции

Фонд

  • Открываю виртуальный вклад в банке под 5% годовых с ежемесячной капитализацией процентов.
  • Вношу на вклад 10000 рублей.

На 10000 рублей покупаю акции 6 крупных российских компаний, цена акций которых на текущий момент не превышает 300 рублей за штуку. Делаю это для того, что по условиям нашего эксперимента мы хотим накопить деньги, имея небольшую зарплату. Соответственно ежемесячно на покупку акций будем откладывать 1000 рублей! Так как акции в большинстве случаев продаются лотами, то докупать мы их сможем не каждый месяц, а по мере накопления определенной суммы денег, которой хватит на минимальный лот.

На 10000 рублей покупаю биржевой фонд в рублях от Тинькофф Капитал (Tinkoff All-Weather Index RUB) и Фонд акций казахстанских компаний (FXKZ) в соотношении 80/20.

Почему Фонд Тинькова? Просто потому что дешево стоит (на момент покупки цена 5,21 руб за лот) и потому что акций в нем всего 25% (остальное в равных долях – золото, долгосрочные облигации, денежные средства и краткосрочные облигации). Акции мы и сами купили, поэтому нам интересно будет сравнить доходность с диверсифицированным фондом.

Почему Фонд Казахстана? Опять же потому, что дешево стоит и подходит нам под основное условие эксперимента (маленька зарплата). А во-вторых, потому что добавит драйва нашим инвестициям. Для тех, кто любит риск и неопределенность.

Регулярные действия

Каждое первое число месяца я буду производить три простые манипуляции со своими активами:

  1. Вклад: пополнять на 1000 рублей. Вклад у меня будет виртуальный. Он нужен только для сравнения. Как он будет расти во времени, можно легко рассчитать, воспользовавшись онлайн калькулятором накопления денег с капитализацией процентов;
  2. Акции: откладывать каждый месяц по 1000 рублей на усреднение акций. Как только накопится минимальная сумма для покупки 1 лота акций, буду покупать самые просевшие в портфеле акции (т.е. те, которые ушли в минус больше остальных);
  3. Фонд: докупать лотов на 1000 рублей.

Вся динамика накоплений по всем трем позициям будет наглядно отражаться в таблице, а также на графиках (со второго месяца от начала эксперимента, т.е. с апреля 2020).

Какие акции будут в портфеле?

Как я и сказал ранее – все, что на слуху и без анализа рентабельности покупки по текущим ценам. Только российские компании в разных отраслях. Причем покупаем в период крайне негативных прогнозов по мировой экономике в целом, и по российскому рынку акций в частности. И это даже хорошо, так как в иной ситуации эксперимент был бы уже не таким интересным. А так заходим прямо перед грядущим обвалом, который, скорее всего, случится уже в 2020 году.

Мой портфель акций «начинающего инвестора» будет выглядеть так:

  1. Аэрофлот (AFLT);
  2. Сбербанк России (SBER);
  3. АЛРОСА (ALRS);
  4. Детский Мир (DSKY);
  5. Юнипро (UPRO);
  6. Аптечная сеть 36,6 (APTK).

Все акции куплены в минимально доступном для продажи количестве (по 1 лоту). Большая часть компаний, акции которых я приобрел, выплачивают дивиденды. Их тоже будем учитывать в сводных данных по накоплениям.

Состав моего портфеля акций

Состав портфеля из биржевых Фондов

В портфеле фондов будут всего две позиции:

  • Вечный портфель RUB (TRUR) - 80%;
  • Акции казахстанских компаний (FXKZ) - 20%

Состав портфеля из биржевых Фондов

Отчет о накоплениях

Сводная таблица, реальная стоимость всех активов (со скриншотами из личного кабинета), а также первый отчет о проделанных манипуляциях появятся здесь 1 марта 2020 года. График начну строить с апреля.

Все самое интересное в нашем Telegram-канале
Как вы копите деньги?
  • В копилке
  • На банковском вкладе
  • На фондовом рынке
  • Никак
Подписаться на рассылку
Граватар
Елена 28 марта 2020 г.

Дмитрий, спасибо за ваш блог! Все довольно понятно и доступно рассказываете. Будут ли обновления этого поста? Я абсолютный новичок в этом вопросе, поэтому очень хотелось бы продолжения!

Ответить
Граватар
Дмитрий 28 марта 2020 г.

Да, информацию о накоплениях буду обновлять раз в 2 месяца. 26 апреля добавлю актуальную информацию по портфелям

Ответить
Граватар
Юрий 29 апреля 2020 г.

Добрый день! Ждем обновления.

Ответить
Граватар
Людмила 18 июня 2020 г.

хочу попробовать. но полный профан в этом. интересно.

Ответить
С политикой конфиденциальности ознакомлен

Вам это точно будет интересно
В каких случаях банк может списать долг по кредиту

В каких случаях банк может списать долг по кредиту

В каких случаях банк списывает кредитный долг? Этим вопросом задаются многие граждане, у которых есть непогашенная задолженность перед кредитной организацией.

21.02.2020

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Всех интересует вопрос, можно ли взять ипотеку без первого взноса. Чтобы дать на него достоверный ответ, мы изучили законодательство и проанализировали предложения банков.

05.05.2020

Особенности дарения квартиры близкому родственнику

Особенности дарения квартиры близкому родственнику

Дарение квартиры близкому родственнику – безвозмездный способ передачи недвижимости, который ни к чему не обязывает получателя.

23.06.2020

А вот это наверняка
Самые реальные способы заработка в интернете без вложений и рисков

Самые реальные способы заработка в интернете без вложений и рисков

В статье я разберу 5 рабочих способов заработка в интернете, которые могут стать для вас полноценным источником доходов и еще 5, которые можно рассматривать лишь как дополнительный источник получение прибыли в сети.

18.06.2020

За полгода +50% на акциях Яндекса и Тинькова. Как удвоить свой капитал

За полгода +50% на акциях Яндекса и Тинькова. Как удвоить свой капитал

Сегодня хочу немного поделиться с вами своими мыслями о том, как можно в достаточно короткие сроки удвоить свой капитал.

21.03.2020