Кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика?

Выплата кредита в случае смерти заемщика ложится на плечи его наследников, к которым вместе с имуществом переходят и долги. Узнайте, какие варианты решения вопроса возможны в подобной ситуации.

Кто будет платить кредит после смерти заемщика?

В случае смерти заемщика, порядок выплаты долга по его займа зависит от условий кредитного договора.

Это может быть:

• страховая компания;
• созаемщик;
• ближайшие родственники;
• поручитель.

Рассмотрим подробнее каждый вариант.

Страховая компания

Согласно ч.7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе) № 353-ФЗ, общие условия кредитного соглашения не должны содержать обязанность заемщика заключать дополнительные договоры или пользоваться платными услугами. Это значит, что банк не может требовать оформления страховки при выдаче кредита.

Несмотря на это, большинство заемщиков сталкиваются с ситуацией, когда финансовая организация угрожает отказом или значительным повышением ставок при отказе от страховки. Это незаконно, но банк не указывает в причине принятия отрицательного решения данное основание, заменяя его любым подходящим. Поэтому бороться с обязательной страховкой сложно.

Тем не менее, несмотря на дополнительные расходы, она имеет пользу не только для банка, но и для заемщика. Обязательства по выплате долга переходят на страховщика, если клиент не может вносить платежи по причинам, предусмотренным страховым соглашением. Обычно страхуется жизнь и здоровье, и при наличии подобного договора, требования по оплате долга после смерти заемщика банк предъявит не родственникам, а страховой компании.

Но здесь также нужно проявлять осторожность, потому что выплата возможна только в том случае, если причина смерти подпадает под определение страхового случая, согласно договору.

Например, компания откажет в страховке, если смерть клиента наступила по следующим обстоятельствам:

• участие в военных действиях;
• пребывание в местах лишения свободы;
• занятия экстремальным видом спорта, во время которого произошла трагедия (прыжки с парашюта, альпинизм, автогонки и  т.д.);
• заражение венерическим заболеванием;
• суицид;
• наличие хронической формы заболевания.

Именно последнее основание чаще всего используется страховщиками для отказа по выплатам.

Созаемщик

Иногда кредиты оформлются с привлечением созаемщиков. Обычно это происходит при получении крупной суммы (ипотека, автокредит), когда дохода основного заемщика не хватает для одобрения заявки.

В подобных случаях заемщики и созаемщики являются равноправными сторонами кредитного договора и несут одинаковую ответственность по выплате долга. Это значит, что в случае смерти основного банковского клиента, банк предъявит требования по внесению платежа остальным участникам сделки. Если их несколько, платеж будет разделен между ними, если один – бремя по погашению полностью ляжет на него.

Должен ли поручитель выплачивать кредит после смерти заемщика?

Если займ оформлялся с участием поручителя, последний также несет ответственность за выплату долга. Обычно по условиям стандартного кредитного соглашения, он должен погасить не только основную сумму, но  также все штрафы, пени и неустойки.

Если наследники оформляют официальный отказ от наследства, поручитель имеет право претендовать на часть имущества и использовать его для оплаты задолженности.  А если родственники вступили в права наследования, он должен погасить долг самостоятельно, но после этого может потребовать компенсацию расходов через суд.

Должны ли родственники выплачивать кредит за умершего?

По общему правилу, родственники не обязаны выплачивать кредит умершего и притязания банка по данному вопросу будут незаконными, и могут расцениваться как попытка незаконного обогащения.

Наследуются ли долги по кредитам умершего?

Другое дело, если речь идет не просто о родственниках, а о наследниках. Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, к ним переходит не только имущество умершего, но и его обязательства по долгам. Поэтому они обязаны выплачивать кредит вместо умершего заемщика.

В ситуации, когда есть наследники, банк уведомляется о кончине клиента и начисление процентов приостанавливается на полгода. Именно этот срок установлен для вступления в наследство, в течение которого родственники должны закончить все формальности.

После этого банк получает право требования по погашению задолженности по займу и чаще всего реализует его в судебном порядке.

Здесь нужно учитывать, что если сумма долга превышает стоимость имущества, наследники не обязаны выплачивать ту часть, которая выходит за пределы наследства.

Вам будет интересно прочитать

Все о порядке вступления в наследство

 

---

Не платить кредит за умершего родственника

Избежать выплаты по кредиту можно, если:

1. Не вступать в наследство. Отсутствие права на наследование – основание для отклонения притязаний банка. В этом случае кредит просто списывается.
2. Имеется договор страхования. Если смерть умершего является страховым случаем, согласно договору, обязательство по погашению займа остается на страховщике, независимо от наличия или отсутствия наследников.

В последнем случае нужно учитывать, что страховая компания оплачивает только основную сумму, а начисленные штрафные санкции, которые существенно увеличивают долг в период разбирательства, ложатся на плечи наследников. Но, как правило, при обращении в суд, подается ходатайство о списании процентов, которое обычно удовлетворяется.

Таким образом, смерть заемщика, у которого остался непогашенный кредит, ведет к разным последствиям. Банку не выгодно списывать долг, поэтому он приложит максимальные усилия, чтобы получить деньги с третьих лиц. В данном случае нужно знать свои законные права, чтобы успешно их защитить. Выплата долга может быть выгодна только наследникам и только в том случае, если стоимость наследуемого имущества превышает задолженность. Остальным родственникам погашать кредит нет смысла.

Исключение составляют поручители и созаемщики, которые несут солидарную ответственность по займу и получают обязательства по дальнейшим выплатам после смерти основного заемщика.