Как снять обременение с автомобиля после выплаты кредита?

Снятие обременения с машины после погашения кредита – это возможность совершения юридические действий с транспортным средством. Узнайте, как убрать ограничение и получить возможность распоряжаться автомобилем, за который полностью расплатились.

Когда машина оказывается в залоге

Согласно ч. 1ст. 334 ГК РФ, залог дает кредитору право покрыть свои расходы за счет стоимости имущества, переданного в качестве обеспечения финансовых обязательств, если они не исполняются заемщиком.

Залог на машину может возникнуть, если:

• оформлен автокредит – целевой займ, который можно использовать только для приобретения транспортного средства (в этом случае ПТС передается в банк до момента полного погашения долга);
• оформлен потребительский кредит под залог автомобиля. Данный займ не является целевым, деньги могут быть использованы по усмотрению клиента. В этом случае ПТС может передаваться в банк либо оставаться на руках у заемщика.

В каждом случае транспортное средство является гарантией исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному соглашению.

Причины прекращения залога

Основания для прекращения залога перечислены в ст. 352 ГК, согласно которой, основная причина – прекращение обязательства, обеспеченного обремененным имуществом, т.е. полное погашение долга.

Также снятие с авто обременения возможно, если:

• транспортное средство приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать об обременении;
• произошла полная гибель движимого имущества;
• получение заемщиком разрешения от банка на продажу «кредитной» машины;
• договор залога прекращен либо признан недействительным;
• вынесено соответствующее судебное решение;
• авто изъято на основании признания сделки недействительной (ст. 167 ГК) либо внесения должником денег на депозит нотариуса или суда (ст. 327 ГК);
• машина продается для удовлетворения требований предыдущего залогодержателя (п.3 ст. 342.1 ГК).

Также дополнительные причины для прекращения обременения могут быть указаны в соглашении о залоге, заключаемом между заемщиком и банком.

Снятие обременения – общий порядок действий

Снятие залога с авто предполагает два этапа:

1. полная выплата кредита с получением соответствующей справки;
2. снятие обременение в органах госрегистрации.

При этом, каждый банк может устанавливать собственный порядок действий: в некоторых процедура снятия обременения максимально упрощена, в некоторых требуются дополнительные формальности.

Поэтому перед обращением в банк стоит внимательно изучить кредитное соглашение на предмет наличия дополнительных документов или действия для снятия залога.

Снятие обременения банком после погашения кредита

Согласно ст. 103.3  Основ о нотариате, банк обязан уведомить нотариуса о снятии залога с транспортного средства. На это у кредитной организации есть 3 рабочих дня. Несоблюдение указанного срока – основание для обжалований действий (бездействия) залогодержателя в суде.

При этом следует учитывать, что отчет ведется с момента, когда финансовая организация узнала или должна была узнать о событиях, ставших причиной прекращения залога.

Поэтому заемщику следует самостоятельно позаботиться  о том, чтобы снять залог с автомобиля после погашения кредита, уведомив банк о погашении кредитной задолженности. Для этого можно:

• направить письменное уведомление в финансовую организацию;
• обратиться в отделение лично.

Во втором случае процедура пройдет быстрее.

Если банк не отправляет уведомление

Объективная причина, по которой финансовая организация может не отправить уведомление нотариусу – это ее ликвидации по причине отзыва лицензии, банкротства и т.д.

Но даже в этом случае залогодатель может обратиться в суд. На основании судебного решения владелец авто обращается к нотариусу самостоятельно. Последний проверяет все детали дела, снимает залог с машины и передает соответствующее уведомление в ГИБДД и в Службу судебных приставов. Таким образом, независимо от того, кем направляется уведомление о прекращении основания для обременения, оно снимается только нотариусом.

Если причиной обращения в суд была не ликвидация финансового учреждения, а намеренное уклонение от обязательств по прекращению залога, заемщик может дополнительно ходатайствовать о возмещении убытков, по причине наличия обременения даже после выплаты кредита (например, срыв сделки купли-продажи автомобиля из-за отсутствия неснятого залога).

Можно ли продать машину в залоге, если ПТС у заемщика

Многие считают, что если ПТС на руках, то препятствий для распоряжения «кредитным» авто нет. На самом деле паспорт машины никак не влияет на обязательства по выплате долга.

Согласно ст. 346 ГК, залогодатель может пользоваться предметом залога и даже извлекать из него выгоду, т.е. машину, например, можно сдать в аренду. Но продавать ее без согласия банка нельзя, так как право на распоряжение залоговым имуществом остается у залогодержателя.

Это значит, что даже если ПТС у заемщика на руках, а в базе ГИБДД нет сведений о залоге на транспортное средство, это не дает права на его продажу.

Если заемщик все-таки заключит договор купли-продажи, то:

• его обязательства по выплате долга банку сохранятся;
• у покупателя могут возникнуть проблемы из-за претензий финансовой организации, поэтому он может аннулировать сделку;
• договор купли-продажи может быть признан недействительным;
• к заемщику может быть применена ст. 159 УК РФ о мошенничестве.

Последний два варианта возможны только в случае обращения банка в суд, но как показывает практика, большинство финансовых организаций предпочитает не начинать трудоемкий судебный процесс, особенно, если остаток долга небольшой.

Тем не менее, право обращения в суд у банка имеется, поэтому продажа залогового автомобиля даже при наличии ПТС на руках – неоправданный риск.