Что такое показатель долговой нагрузки по кредитам?

Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) рассчитывается банками при принятии решения о выдаче потенциальному клиенту нового кредита. Если этот показатель превышает установленное законом значение, денег в долг заемщику не дадут.

В статье расскажем, как рассчитать ПНД самостоятельно, и как его размер влияет на условия по кредитам.

Что такое показатель долговой нагрузки?

Многие заемщики оформляют несколько кредитов одновременно – ипотечный, потребительский, автокредит. У некоторых есть кредитные карты, лимиты по которым могут достигать нескольких сотен тысяч рублей.

Большое количество займов у одного человека ведет к тому, что при малейших финансовых сложностях он теряет возможность их погашения – долг начинает расти. Расчет ПНД позволяет ограничить риски, связанные с чрезмерной закредитованностью населения, и сократить количество заемщиков, которые не могут исполнять свои обязательства.

ПДН – это соотношение суммы всех ежемесячных кредитных платежей человека и общей суммы доходов, которые он получает за месяц. С октября 2019 года банки обязаны рассчитывать его при принятии решения о:

• выдаче нового кредита;
• реструктуризации действующего кредита;
• оформлении или продлении срока действия кредитной карты;
• увеличении лимита кредитования.

ПНД можно не рассчитывать в следующих случаях (п. 1.1  Указания Банка России «О видах…» от 31.08.2018 № 4892-У:

• при выдаче займов, размер которых не превышает 10 тыс. рублей;
• при перевыпуске кредитной карты без изменения условий договора кредитования;
• при переуступке банку права требования по уже выданному кредиту.

Не нужно считать ПДН и при рефинансировании кредита (например, при объединении нескольких задолженностей в одну), в результате которого финансовая нагрузка на должника снизится.

Методика расчета показателя долговой нагрузки

Эта формула является базовой – точную методику расчета показателя долговой нагрузки каждая кредитная организация должна определить самостоятельно, руководствуясь внутренней политикой компании. Применяемая методика должна содержать сведения о:

• периодичности выполнения расчетов ПДН на протяжении всего срока выплаты кредита;
• порядке расчета среднемесячного платежа по кредиту;
• бюро кредитных историй, у которых банк будет запрашивать данные о кредитной нагрузке заемщика;
• перечне доходов, которые будут учитываться при определении ПДН;
• порядке получения информации о доходах заемщика;
• последовательности осуществления расчетов для определения значения ПДН.

Расчет размера среднемесячного платежа по кредиту

При определении размера среднемесячного платежа банк учитывает следующие долговые обязательства заемщика:

• среднемесячный платеж по кредиту, заявление на выдачу которого принято к рассмотрению кредитной организацией;
• среднемесячный платеж по уже оформленному кредиту, в котором заявитель является заемщиком, созаемщиком или поручителем (в последнем случае в расчет включается только та часть задолженности, которая является просроченной).

Порядок расчета среднемесячного платежа зависит вида кредита – например, формула расчета платежа по кредитной карте отличается от формулы расчета платежа по потребительским кредитам и займам (подробнее о порядке расчета читайте в главе 2 Указания № 4892-У).

Расчет размера среднемесячного дохода

Среднемесячный доход заемщика - это среднее арифметическое суммы всех его доходов, полученных из разных источников за год, который закончился не ранее, чем за 2 месяца до обращения за кредитом (п. 3.1 Указания № 4892-У). Например, если вы обращаетесь за кредитом в апреле 2020 года, вы можете предоставить справки о доходах за период с января 2019 по январь 2020 года (или с февраля по февраль (с марта по март) соответственно).

Перечень документов, которые могут быть использованы при определении размера среднемесячного дохода, приведен в Приложении 9 к Указанию № 4892-У:

• справка о доходах по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ;
• справка с места работы, заверенная работодателем;
• справка о размере пенсии или ежемесячного содержания судьи;
• выписка о состоянии индивидуального лицевого счета заемщика в системе обязательного пенсионного страхования;
• справка о пособиях, назначаемых и выплачиваемых государством;
• выписка из похозяйственной книги, содержащая информацию о личном подсобном хозяйстве заемщика;
• выписка по банковским счетам заемщика, на которые ему приходят деньги;
• декларации, подтверждающие доход граждан, которые работают на себя;
• кредитные отчеты, предоставленные бюро кредитных историй;
• иные документы, содержащие сведения о доходах заемщика.

Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?

Единого значения ПДН, при котором банк откажет заемщику в выдаче кредита, закон не устанавливает. Это значит, что каждый банк будет определять его самостоятельно, опираясь на общий размер доходов заемщика, наличия обеспечения по кредитам и прочие факторы.

В случае, если ПНД будет высоким (более 50% от всего дохода, который получает заемщик), кредит может быть выдан на особых условиях – например, с применением повышенной процентной ставки, которая позволит банку покрыть возникающие у него риски.