Что делать, если коллекторы требуют вернуть долг после срока исковой давности

Если коллекторы требуют вернуть долг после срока исковой давности, спешить не стоит. Пропуск периода, установленного ст. 196 ГК РФ, лишает кредитора права на судебную защиту. Бороться же с навязчивыми визитерами и непрерывными звонками можно законными методами.

Кто такие коллекторы

Профессиональные взыскатели долгов появились в России более 15 лет назад. Изначально их деятельность ничем не регулировалась и носила криминальный оттенок. Однако впоследствии законодатель установил жесткие правила. Сейчас порядок принудительного удержания средств с граждан регламентируется сразу несколькими нормативными актами:

Наименование документа

Сфера применения

Параграф 3 главы 24 ГК РФ

Правила уступки прав требования по денежному обязательству

Закон № 229-ФЗ от 02.10.07 года

Общий порядок принудительного взыскания задолженности

Закон № 118-ФЗ от 21.07.97 года

Правовой статус ФССП РФ

Закон № 230-ФЗ от 03.07.16 года

Порядок ведения деятельности по взысканию просроченной задолженности

Классического определения термину «коллектор» парламентарии не дали. Однако требования к организациям, имеющим право заниматься взысканием долгов с граждан, закрепили в статьях 12 и 13 закона № 230-ФЗ. Ключевым условием коллекторской деятельности является включение в специальный реестр. Информация вносится в федеральную базу по заявлению компании в течение 20 дней. Профессиональная ответственность фирмы подлежит обязательному страхованию. Данные о статусе такого взыскателя признаются общедоступными.

Требования к коллекторам сводятся к следующему:

  • регистрация хозяйственного общества;
  • включение деятельности по взысканию долгов в перечень основных направлений;
  • оценка чистых активов не меньше 10 000 000 рублей и ежегодная страховка на ту же сумму;
  • отсутствие процедур ликвидации, банкротства, административного исключения из реестра за минувшие 3 года;
  • наличие соответствующего программного обеспечения;
  • создание сайта в мировой сети;
  • внесение в перечень операторов персональных данных по правилам закона № 152-ФЗ от 27.07.2006 года;
  • отсутствие просроченных кредиторских требований.

В состав контролирующих организацию лиц не должны входить люди с неснятой либо непогашенной судимостью. Ограничение распространяется на преступления против государства и экономики. Жесткие требования предъявляются также к руководству коллекторских агентств.

Важно! Законность деятельности взыскателя подтверждается регистрацией в государственном реестре. Работать с должниками до постановки на учет нельзя.

Правовое обоснование требований

Коллекторы приобретают право взыскания долгов на основании цессии. Юридическим базисом таких отношений становится ст. 388 ГК РФ. Между первоначальным кредитором и профессиональным взыскателем заключается договор уступки. Соглашение фиксирует переход прав требования по денежному обязательству. Оно составляется в той же форме, что и основной контракт. Должнику высылается стандартное уведомление о сделке. На отправку извещения отведено 30 дней (ст. 9 закона 230-ФЗ).

По общему правилу согласие должника на цессию не требуется. Однако к спорам об уступке банковских займов и кредитов МФО применяются иные нормы. Так, при рассмотрении дела № 67-КГ19-2 ВС РФ отметил невозможность цессии без предварительного согласования с заемщиком. Высшая инстанция указала на обязательность включения соответствующего пункта в кредитный договор. Свой вывод служители Фемиды основывали на положениях закона № 2300-1 от 07.02.1992 года. Аналогичная позиция озвучивалась в определениях ВС РФ по спорам № 14-КГ18-47 от 06.11.2018 и № 53-КГ15-17 от 23.06.2015 гг.

Важно! В 2020 году активно обсуждаются поправки, направленные на защиту граждан от злоупотреблений банков и коллекторов. Так, финансовым организациям планируют запретить уступать права требования по потребительским займам и ипотеке.

Предъявить требования к гражданину коллектор вправе в пределах исковой давности. Срок ограничен 3 годами. Разъяснения относительно применения ст. 199 ГК РФ даются в постановлении ВС РФ № 43 от 29.09.2015.

Срок давности начинает течь с момента обнаружения кредитором нарушения. Если речь идет о банках и МФО таковым становится первый день просрочки ежемесячного платежа. Заключение договора цессии не меняет этого правила. Если первоначальный кредитор уступит права требования, отсчет будет вестись со дня допущенной заемщиком просрочки.

Нормы об исковой давности применяются только по заявлению одной из сторон. Если заинтересованный участник не сообщит о пропуске срока, дело разрешается по существу. Исчисление периода производится по каждому ежемесячному платежу. Аналогичный механизм применяется к неустойке. Исковую давность определяют по сумме за каждый день просрочки.

Недобросовестность заемщика или непреодолимые обстоятельства не могут приводить к истечению периода. В такой ситуации срок приостанавливается. Так, не принимается во внимание время, потраченное кредитором на розыск должника.

Что делать, если коллекторы настаивают на возврате

Истечение срока давности не лишает кредитора возможности взыскания. Предпринимать попытки к возврату займа он может во внесудебном порядке. При этом коллекторы обязаны соблюдать предписания закона № 230-ФЗ. Статья 4 допускает следующие способы взаимодействия с должником:

  • телефонные звонки.
  • личные встречи.
  • сообщения по сетям связи.
  • почтовые отправления.

Угрозы, физическое и психологическое насилие, причинение вреда имуществу, обман должника или давление на членов его семьи или друзей недопустимы. Взыскание приостанавливается в период банкротства. Не применяются перечисленные в законе методы в отношении недееспособных и несовершеннолетних граждан, инвалидов 1 группы, пациентов стационарных медицинских учреждений.

Взаимодействие с должником разрешено только в рабочие дни с 8.00 до 22.00. В выходные или праздники беспокоить граждан можно с 9.00 до 20.00. Личные встречи допускаются не чаще 2 раз в неделю, а телефонные переговоры – до 1 раза в сутки. За неделю коллекторы вправе позвонить человеку только дважды. Для сообщений лимит увеличен в 2 раза.

У должника есть право отказаться от взаимодействия с кредитором или профессиональным взыскателем. Сделать это можно по истечении 4 месяцев с момента просрочки. Статья 8 закона 230-ФЗ подробно описывает порядок направления уведомления. Документ следует вручить адресату заказным письмом или через нотариуса. В этой ситуации коллектор не сможет взаимодействовать с должником. Единственным способом взыскания окажется судебное разбирательство. Если к моменту обращения с иском срок давности истек, ответчику останется лишь заявить об этом в заседании. Сообщить о пропуске можно устно или письменно. Важно, чтобы такое действие должника было зафиксировано протоколом.

Вам будет интересно прочитать
Права коллекторов по новому закону Права коллекторов по новому закону
 

Как наказать недобросовестного коллектора

Статья 11 закона 230-ФЗ возлагает на взыскателя ответственность за причинение убытков и морального вреда. Должник, столкнувшийся с нарушением правил вправе обратиться в суд с требованием о компенсации. Для этого потребуется доказать факт злоупотребления. Обоснованием могут стать свидетельские показания, записи телефонных разговоров, распечатка звонков или электронных сообщений. Спор рассматривается в исковом порядке. Сумма возмещения нравственных страданий определяется индивидуально.

Жалобы на нарушителей принимают также надзорные органы. Обращения признаются основанием внеплановых проверок. Контроль деятельности осуществляют ФССП РФ (распоряжение № 551). Однократного грубого пренебрежения правилами достаточно для исключения коллектора из единой федеральной базы и лишения права работы в сегменте (ст. 16 закона № 230-ФЗ). Проступок должен повлечь причинение вреда имуществу, жизни или здоровью должника.

Применить аналогичную санкцию к недобросовестному коллектору могут при неоднократном неисполнении предписаний надзорной службы или нарушения закона 230-ФЗ.

Жалобу составляют по общим правилам. В документе должны присутствовать:

  • персональные и контактные данные заявителя;
  • информация о коллекторе;
  • суть нарушения;
  • подпись и дата.

О результатах рассмотрения жалобы гражданина должны уведомить письменно не позднее 1 месяца. Практика показывает, что для прекращения навязчивых звонков достаточно простого обращения к судебным приставам. Однако должник не лишен возможности искать защиты в прокуратуре. Ведомство обеспечивает контроль соблюдения законодательства на всей территории страны. Реагировать на нарушения прав россиян сотрудники этой структуры обязаны вне зависимости от обращения к приставам или в суд.

Подписаться на рассылку
С политикой конфиденциальности ознакомлен
Вам это точно будет интересно
Можно ли оформить ипотеку по двум документам?

Можно ли оформить ипотеку по двум документам?

Ипотека по двум документам – относительно новое направление кредитования. Смягчение формальных требований стало возможным после подключения банков к единой информационной системе (ЕСИА), а также внедрения дистанционных форм обмена сведениями.

17.07.2020

Как лечь в больницу на обследование: советы юриста

Как лечь в больницу на обследование: советы юриста

Лечь в больницу на обследование в условиях пандемии – задача непростая.

03.07.2020

Нечем платить ипотеку: что делать?

Нечем платить ипотеку: что делать?

Если нечем платить ипотеку, скрываться от кредиторов не стоит. Заемщику необходимо известить банк о проблеме и предложить решение.

23.04.2020

А вот это наверняка
Условия участия в госпрограмме «Семейный автомобиль»

Условия участия в госпрограмме «Семейный автомобиль»

Госпрограмма «Семейный автомобиль» продолжает действовать и семьи с детьми могут получить автокредит на льготных условиях.

12.06.2020

За полгода +50% на акциях Яндекса и Тинькова. Как удвоить свой капитал

За полгода +50% на акциях Яндекса и Тинькова. Как удвоить свой капитал

Сегодня хочу немного поделиться с вами своими мыслями о том, как можно в достаточно короткие сроки удвоить свой капитал.

21.03.2020