Что будет, если не платить микрозаймы?

Просрочка платежа по микрозайму признается нарушением договора и влечет наложение штрафа. Кредитор начисляет клиенту неустойку, а также взыскивает проценты за пользование денежными средствами. Расчеты проводятся с учетом положений законов 353-ФЗ от 21.12.2013 и 151-ФЗ от 02.07.2010.

Общая характеристика

Микрофинансовые организации начали выдавать кредиты в онлайн-режиме несколько лет назад. Отсутствие правовой базы повлекло за собой массовое уклонение заемщиков от возврата денег. Суды отклоняли требования, указывая на ненадлежащую идентификацию клиентов, либо ставили под сомнение действительность договоров. Проблема была решена.

В 2024 году уклониться от платы, опираясь на законодательные пробелы, не получится. Условиями признания прав МФО признаны следующие обстоятельства:

1. Реально получены деньги. Заем должен поступить на банковский счет, верифицированный электронный кошелек или зарегистрированный за гражданином абонентский номер в мобильной сети. Ключевым моментом здесь становится возможность идентифицировать получателя.
2. Подтверждена личность. При предоставлении онлайн-займов проверка производится по правилам закона 115-ФЗ от 07.08.2001. Нормативным актом закреплено несколько способов. Кредиторы вправе заключать сделки с владельцами верифицированных аккаунтов на портале госуслуг либо удостоверять личность путем запроса паспортных данных, сведений ОМС, ПФР. Во втором случае дополнительно применяется ввод уникального кода, высылаемого на зарегистрированный за заемщиком абонентский номер. Если сумма превышает 15 000 рублей, МФО поручает провести идентификацию кредитному учреждению. В этом случае проверку осуществляет банк, в котором у гражданина открыт счет (ст. 7 закона 115-ФЗ).
3. Согласованы существенные условия. Поскольку при выдаче онлайн-займов не составляется двусторонний документ, большое внимание уделяют содержанию оферты. Уточняющие параметры отражаются в заявке. Договор считается заключенным при однозначном определении суммы кредита, срока его возврата и процентной ставки (ст. 819 ГК РФ, письмо ВАС РФ № 147 от 13.09.2011).

Жесткая регламентация процесса подтверждения личности при выдаче онлайн-займов защищает граждан от мошенничества. Сложная система идентификации снижает риск оформления договоров с применением украденных документов или персональных данных. Если преступники все же взяли кредит на ваше имя, необходимо заявить об этом в правоохранительные органы. Погашать такую задолженность не потребуется.

Последствия уклонения

Если не платить микрозаймы, взятые через интернет на карту, задолженность будет расти. Нарушение со стороны клиента позволит МФО начислить неустойку, а также проценты за пользование средствами сверх установленного договором срока.

Закон 353-ФЗ устанавливает ряд ограничений при расчете штрафных санкций. Правила применяются к займам с учетом даты их выдачи.

Максимальная ставка по микрозаймам сейчас ограничена 1% в день. Попытки установить повышенную стоимость являются нарушением и противоречат закону 554-ФЗ от 27.12.2018.

Сроки давности

При уклонении должника от исполнения договорных обязательств, кредитор вправе обратиться в суд. Предъявить требования разрешается в приказном или исковом порядке. В первом случае служители Фемиды принимают решение о принудительном взыскании задолженности без вызова участников в заседание. Нюансы спора не затрагиваются. Судье достаточно документов о заключении договора займа, идентификации клиента и расчета задолженности. Если ответчик не согласен с предъявленными претензиями или их суммой, он может потребовать отмены судебного приказа. Сделать это нужно в течение 10 дней (ст. 128 ГПК РФ).

Отмена судебного приказа не лишает МФО права на принудительное взыскание просроченного займа. Кредитор может обратиться с заявлением в исковом порядке. Срок давности по таким делам составляет 3 года (ст. 196 ГК РФ). Отсчет периода производится по каждому платежу отдельно. К такому выводу пришел ВС РФ в постановлении № 43 от 29.09.2015. При этом применить правила о пропуске срока давности суд может лишь после заявления ответчика. Если соответствующее требование не озвучено заемщиком, иск рассматривается по существу.

Решаем вопрос с МФО

Отсутствие денег не освобождает гражданина от обязанности выплачивать кредиты. Финансовые трудности  служат поводом для обращения с ходатайством об отсрочке. Закон 353-ФЗ предусматривает обязанность кредитора идти на уступки. Однако воспользоваться «каникулами» в рамках ст. 6.1-1 вправе только ипотечные заемщики. Участникам краткосрочных договоров придется решать вопрос путем переговоров.

Многие МФО разрабатывают специальные программы на случай форс-мажора. Если клиент не может выплачивать долг, условия меняют. Компания пересматривает график взносов. Одновременно возрастает и переплата. За пролонгацию с заемщика удерживают комиссию. Нередко это влечет также повышение процентной ставки.

Льготы в период пандемии covid-19

События весны 2020 года заставили государство пересмотреть правовое регулирование в сфере кредитования. В начале апреля Правительство РФ объявило о предоставлении заемщикам 6-месячной отсрочки. Основанием признается потеря работы,  смерть одного из кормильцев семьи, длительное заболевание или резкое сокращение заработка (свыше 30%).

Постановлением № 435 закрепили только максимальные суммы кредитов. О минимумах в нормативных актах не упоминалось. Более того, ЦБ РФ напрямую обратился к микрофинансовым организациям. На сайте регулятора появились рекомендации. Банк России заявил о распространении «кредитного карантина» на краткосрочные продукты.

Мнения экспертов о противоречии длительной отсрочки экономической природе онлайн-займов чиновники не комментируют. Однако в источниках отсутствуют отчеты о результативности мер поддержки в сегменте. Официальной информации о фактической реструктуризации онлайн-займов пока нет.