Как и где можно получить кредит под залог ПТС?

Заем под залог ПТС – распространенная форма автокредитования. Обеспечением обязательств должника становится транспортное средство. При этом право пользования машиной не ограничивается. Кредитор лишь ставит условия о ежегодном страховании, а также регулярном предоставлении имущества для осмотра и технического освидетельствования.

Что это такое: общая характеристика

Отношения между кредитором и заемщиком строятся на базе ст. 334 ГК РФ. Норма признает за залогодержателем преимущественное право на удовлетворение требований из стоимости машины. Транспорт становится гарантией выполнения должником обязательств. Убедиться в платежеспособности клиента позволяет условие о первоначальном взносе. Заем под ПТС автомобиля выдается при оплате покупки личными средствами на 5 – 20%.

Итоговая сумма кредита всегда ниже начальной оценки транспортного средства. Такой подход связан со спецификой имущества. Машина теряет часть своей стоимости уже в день приобретения. В дальнейшем оценка снижается по мере износа и устаревания модели.

Основной особенностью залогового автокредитования является риск обращения взыскания. Причинами служат грубое нарушение договорных обязательств или уклонение от их исполнения. Статья 348 ГК РФ признает за кредитором право требования при соблюдении двух условий:

• достижение просроченной задолженностью 5% от стоимости машины;
• неисполнение обязанностей не менее 3 месяцев подряд.

Кроме того, основанием становится трехкратное пренебрежение графиком платежей в течение 1 года. Иное разрешается устанавливать соглашением.

Классическая схема обращения взыскания включает следующие этапы (ст. 349 ГК РФ):

1. Предъявление иска в суд. Вопрос о наложении взыскания на автомобиль решается служителями Фемиды. Процессуальные издержки взыскиваются с недобросовестного заемщика. Если договором предусмотрена возможность обращения взыскания на залог во внесудебном порядке либо между сторонами заключено соответствующее соглашение, стадия не является обязательной. Исключения перечислены в п. 3 ст. 349 ГК РФ.
2. Уведомление. О фактической реализации автомобиля залогодателя и заемщика извещают за 10 суток. В документе отражают выбранный способ продажи. Таковой должен обеспечивать отчуждение транспортного средства по максимальной цене. При возникновении риска резкого снижения стоимости залогодержатель вправе продать машину, не дожидаясь окончания установленного периода.
3. Реализация имущества. Предмет залога продается с публичных торгов. Иное может быть предусмотрено договором (ст. 350 ГК РФ). Условиями признания мероприятия состоявшимся становятся явка не менее 2 участников, наличие надбавки к стартовой цене, внесение победителем денег.

При повреждении или уничтожении автомобиля заем может быть погашен за счет страхового возмещения. Если транспортное средство изымают для муниципальных или государственных нужд, кредитор получает право на удовлетворение из средств компенсационной выплаты. Наличие в договоре займа соответствующего условия, позволяет должнику погасить обязательство путем передачи машины в собственность залогодержателя.

Залог ограничивает права собственника в распоряжении. Заключить сделку по отчуждению транспортного средства можно лишь с письменного согласия кредитора. Информация об обременении отражается в едином реестре ФНП РФ.

Как оформить договор

Заем под залог автомобиля – это комплекс взаимосвязанных сделок. Основным является кредитное соглашение. Правила его оформления зависят от целей и статуса клиента. Если обращение физлица не связано с предпринимательской деятельностью, к отношениям применяют нормы о защите прав потребителей (законы № 353-ФЗ, № 2300-1). Общая стоимость кредита указывается на первой странице документа, признается безусловное право на досрочное его погашение.

Требования к договору залога установлены ст. 339 ГК РФ. Существенными условиями сделки являются:

• точная идентификация транспортного средства;
• размер и содержание обеспечиваемого долгового обязательства;
• срок займа.

Стороны вправе ограничиваться простой отсылкой к базовому кредитному договору. Существенные условия при этом будут признаны согласованными. Дополнительно участникам разрешается устанавливать внесудебный порядок обращения взыскания на залоговое имущество, определять способы и начальную цену его продажи.

В соглашении указывают дату, место подписания, персональные данные залогодателя и сведения о залогодержателе. Подробно описываются права и обязанности сторон. Так, собственнику автомобиля могут предписать ежегодную покупку полисов ОСАГО и КАСКО. Некоторые банки настаивают также на приобретении страховки от потери стоимости в результате износа (GAP).

Если кредит оформляется на новый автомобиль, заявку могут рассматривать дистанционно. В этом случае все документы оформляет дилер или сотрудник салона. Покупателю достаточно предъявить паспорт и подтвердить наличие доходов. В большинстве случаев клиента сразу подключают к страховым программам. Заемщик неизбежно переплачивает, ведь помимо стоимости полисов с него удерживают агентскую комиссию.

Для получения займа под залог уже имеющегося автомобиля потребуются:

• удостоверение личности;
• справка о доходах либо налоговая декларация;
• ПТС;
• водительское удостоверение;
• полис КАСКО, ОСАГО, GAP.

Крупные банки нередко настаивают на привлечении поручителей.

Сделку можно оформлять в нотариальной или простой письменной форме. В первом случае залог регистрируется в едином реестре ФНП РФ. Во втором – гарантией становится передача паспорта технического средства кредитору на хранение. С середины 2014 года простая письменная форма на практике не применяется. Прямого ее запрета в законодательстве нет.

Подводные камни

Спорные моменты залога транспортного средства регулярно обсуждаются дипломированными юристами и рассматриваются в обзорах судебной практики. Особое внимание уделяется следующим вопросам.

Статус залогодателя

Передать автомобиль в залог вправе собственник или лицо, владеющее им на праве хозяйственного ведения. Такой вывод следует из смысла ст. 335 ГК РФ (постановление ВАС РФ № 5210/99). При этом залогодателю необязательно быть заемщиком. Законный хозяин может передать машину в обеспечение по кредиту родственника, друга, знакомого.

Регистрация залога

До 2014 года продажа обремененных автомобилей создавала немало проблем практикующим юристам. Недобросовестные заемщики игнорировали интересы банков. Машины реализовывали по рыночной цене, утаивая от покупателей их истинный статус. В результате добросовестные приобретатели сталкивались с претензиями кредиторов. Попытки отстоять имущество в суде оказывались безуспешными (определение Самарского облсуда по спору № 33-3133/2014 от 26.03.2014).

Законодатели решили проблему, переложив ответственность за регистрацию ограничений на залогодержателей. Внесение данных в открытый реестр ФНП РФ оказалось в интересах банков, ломбардов и микрофинансовых организаций. Если сведения в единой базе отсутствуют, покупатель признается добросовестным приобретателем, а залог погашается. Соответствующее основание есть в ст. 352 ГК РФ. Ключевую роль регистрации обременения в реестре нотариальной палаты подтвердил и ВС РФ определением № 18-КГ18-177.

Обращение взыскания

Право банка на преимущественное удовлетворение требований из стоимости автомобиля нередко толкуется с искажением. Залогодержатель не может забрать транспортное средство у собственника. Процедура значительно сложнее. Имущество подлежит оценке и реализации с публичных торгов. Если вырученная сумма окажется больше просроченной задолженности, остаток надлежит вернуть автовладельцу. При недостаточности средств, заем будут взыскивать из прочих доходов. Исключение сделано для соглашений о новации обязательства или отступном. Разъяснения по этому поводу давали ВС и ВАС РФ в совместном постановлении № 6/8.

Где взять кредит под залог ПТС

Займы с обеспечением вправе выдавать банки, ломбарды, микрофинансовые организации. Наиболее привлекательными являются предложения крупных кредитных учреждений. Однако требования к клиентам здесь жесткие. Лидеры рынка стараются сотрудничать лишь с надежными и платежеспособными россиянами. Если у гражданина ранее имелись просрочки по кредитам, имеет смысл обратиться в МФО.

Представленные в таблице варианты рассчитаны на краткий срок. Договоры заключают на несколько месяцев. Если средства необходимы на длительный период, выгоднее обратиться в банк. Стоимость автозайма здесь стартует с отметки в 7,5% годовых. Кроме того, именно в этом сегменте предоставляется возможность получения субсидий по государственным программам.