Дадут ли кредит безработному?

Взять кредит безработному человеку предлагают многочисленные микрофинансовые организации. Иногда займы без подтверждения постоянного дохода выдают и банки. Насколько такие сделки реальны, разбирались юристы.

Общая характеристика

Выдавать займы населению вправе кредитные и прочие финансовые организации (ст. 4 закона 353-ФЗ). К таковым отнесены банки, ломбарды, МФО, кооперативы. В своей деятельности кредиторы обязаны придерживаться правил, закрепленных ГК РФ, а также отраслевых нормативных актов.

Обязанность по оценке рисков при заключении договора парламентарии возложили на займодавцев. Чтобы проверить надежность клиента, запрашивают:

• удостоверение личности;
• справки о доходах;
• копии трудовой книжки;
• сведения о составе семьи;
• информацию о недвижимом имуществе, транспортных средствах;
• данные о состоянии лицевого счета в ПФР и т.д.

Перечень документов кредитор утверждает самостоятельно. Прямого предписания о подтверждении дохода при заключении договора займа в законе нет.

При этом о полной свободе профессиональных участников рынка говорить нельзя. Центробанк РФ установил базовые требования к оценке рисков потребительского кредитования (положение № 590-П). Выдача ссуд безработным гражданам существенно снижает качество кредитного портфеля. В сочетании с другими неблагоприятными факторами это грозит отзывом лицензии. Именно поэтому большинство банков отказывает в одобрении заявок с неподтвержденным доходом.

Тем не менее, расторжение трудового договора не лишает заявителя права на получение займов. Материальная помощь безработным гражданам в 2024 году оказывается государством. После постановки на учет выплаты осуществляются территориальными центрами занятости. При оценке платежеспособности во внимание принимают государственные пособия, регулярные отчисления по авторским контрактам, а также другие доходы, не связанные с трудовой деятельностью.

Где взять кредит, если официально не устроен

По состоянию 2024 год заем безработному гражданину готовы выдать десятки МФО. В качестве примера мы выбрали наиболее известные онлайн-сервисы. Однако таблица не является рекомендацией.

Стоимость онлайн-займов оставляет желать лучшего. Кредиторы действуют в рамках законодательства, но выгодными их предложения назвать нельзя. Высокие ставки в этом сегменте обусловлены риском. Полноценной проверки клиента здесь не проводится, а потому объем просроченной задолженности чрезвычайно велик.

Безработные граждане с положительной кредитной историей могут оформить стандартную карту. Большинство таких продуктов позволяют пользоваться займом бесплатно от 30 до 100 дней. Ставка же устанавливается на уровне 12 – 15% в год. В дистанционном формате «кредитки» выдают:

• «Тинькофф Банк»;
• «Альфа Банк»;
• «Восточный Банк»;
• «ХоумКредит».

При заключении договора клиенту придется заполнить анкету и указать свой фактический доход. Не исключено, что при рассмотрении обращения служба безопасности проверит достоверность данных. Одобрение заявки  при расхождении сведений не гарантировано. Впрочем, время обработки документов занимает несколько минут. Полномасштабная оценка, как правило, не проводится.

Воспользоваться традиционными продуктами с низкой процентной ставкой, не имея постоянного места работы, тоже реально. Для этого потребуется убедить финансовую организацию в своей платежеспособности. Наличие дохода можно подтвердить декларацией по форме 3-НДФЛ. Самозанятые граждане вправе представить в банк справку из мобильного приложения «Мой налог». Предприниматели передают кредитору копии отчетности за истекший период. Дополнительными гарантиями становятся поручительства и залоги. Получить кредит без справок могут и постоянные клиенты финансовой организации.

Оценивать платежеспособность сотрудники банка будут на основании:

•  движения средств на лицевом счете физлица;
•  данных о вкладах;
•  информации о состоянии ИИС.

Таким образом, лояльность кредитора далеко не всегда выгодна заемщикам. За отсутствие требований к документам и оперативное одобрение заявки придется платить. Процентные ставки по договорам неизменно выше среднерыночных показателей. Сам же факт отсутствия официального трудового договора не препятствует заключению сделки.