Что заберёт банк, если нет денег заплатить за кредит?

Если нет денег заплатить за кредит, должнику придется расстаться с ценным имуществом. В этом случае законодательство разрешает изымать недвижимость, транспорт, бытовую технику и даже мебель. Финансовые трудности не лишают заемщика базовых прав и свобод. Отстаивать интересы он может при взаимодействии с банком, судебным приставом, коллекторами.

Взыскание займа с поручителей

Статьи 361 – 367 ГК РФ закрепляют особый тип договорных отношений. Организации и граждане вправе принимать на себя обязательства по долгам третьих лиц. Обеспечение широко распространено в ипотечном и потребительском кредитовании. Если заемщик уклоняется от погашения, взыскивать средства банк будет с поручителя.

Основанием становится сам факт просрочки. Добиваться переложения обязательств в судебном порядке не нужно. К поручителю адресуют требования в части основной задолженности, процентов и штрафных санкций.

Законодательством предусмотрена солидарная ответственность. Оценивать имущественное положение и добросовестность заемщика банк не обязан. Взыскать деньги с поручителя могут даже при наличии у основного должника ценного имущества или сбережений. Иное разрешается прописывать в договоре. Однако банки редко соглашаются на субсидиарный порядок.

Впрочем, переадресация требований не освобождает заемщика от долговых обязательств. У лица, выплатившего кредит, возникает право регресса (ст. 365 ГК РФ). Поручитель может взыскать с основного должника компенсацию убытков.

​

Обращение взыскания на залог

Займы на крупные суммы обеспечиваются дорогостоящим имуществом. Для этих целей используют объекты капитального строительства, землю, ценные бумаги или транспорт. Драгоценности, раритеты, произведения искусства россияне закладывают в ломбарды.

Порядок обращения взыскания будет зависеть от содержания договора (ст. 349 ГК РФ). В соглашении может прописываться внесудебная процедура. Это условие не действует, если залогом являются:

• единственное жилье;
• культурные, исторические, художественные, научные ценности;
• имущество, выступающее в роли обеспечения по нескольким обязательствам.

Обойтись без судебного разбирательства не получится, если залогодатель признан безвестно отсутствующим.

На просторах сети встречаются публикации о недопустимости взыскания залоговых кредитов в приказном порядке. Мы придерживаемся противоположной точки зрения. Договоры займа и залога заключаются в письменной форме (простой или нотариальной). Требования, вытекающие из таких сделок, попадают под действие ст. 122 ГПК РФ. Условием обращения к мировому судье становится бесспорность. Если в материалах делах отсутствуют письменные доказательства конфликта (например, встречные претензии к банку), у служителей Фемиды не возникает оснований для отказа. Кроме того, штрафной характер начислений не свидетельствует о наличии спора. Аналогичной точки зрения придерживается Пленум ВС РФ (п. 4 Постановления № 62 от 27.12.2016).

Взыскание необеспеченных кредитов

При отсутствии поручительств и залогов банк взыскивает задолженность в судебном порядке. После вступления решения в силу исполнительный лист направляется в отделение ФССП РФ по месту жительства ответчика. Полномочия пристава включают:

1. Удержание долга из заработной платы и прочих доходов. Статья 99 закона 229-ФЗ ограничивает взыскание 50%.  Отчисления обязаны делать работодатели и иные плательщики, в адрес которых приставом направлены документы.
2. Списание остатков со счетов, вкладов, электронных кошельков. Обслуживающая финансовая организация обязана перевести средства на указанные приставом реквизиты. Основанием становится постановление. Расчетные документы не составляются, а вероятность удержания социальных выплат исключается. Пунктом 5.1 ст. 70 закона 229-ФЗ введено требование об указании типа дохода  в платежных поручениях.  Такая мера снижает риск ошибок.
3. Изъятие наличности. Пристав принимает деньги по акту. Полученные суммы в полном объеме вносятся на счета ФССП РФ не позднее 1 дня. Далее средства переводятся кредитору.
4. Реализация имущества. Ценности изымают у должника по описи, оценивают и продают с торгов. Сроки и порядок проведения аукционов регламентируются положениями главы 9 закона 229-ФЗ.  Реализовать вещи стоимостью до 30 000 рублей должник вправе самостоятельно с одобрения пристава.

Какое имущество банк не может забрать за долги, прямо указано в ст. 446 ГПК РФ. В перечень входят единственное жилье за исключением ипотеки, предметы обихода, личные вещи, профессиональные инструменты, оцененные менее чем в 10 000 рублей. Изымать запрещено денежные средства в размере прожиточного минимума на самого должника и каждого его иждивенца. В списке поименован скот, птица, семена на посев, продукты питания, топливо на сезон, транспорт, применяемый в связи с инвалидностью, именные награды и призы.

Что делать, если нет денег платить за кредит

Оптимальным вариантом для заемщика, столкнувшегося с финансовыми трудностями, станет реструктуризация. По заявлению клиента банк внесет в договор изменения. Наибольшее распространение в практике получили следующие формы:

• увеличение срока кредитования с одновременным уменьшением ежемесячного взноса;
• отсрочка с последующим повышением регулярного платежа;
• снижение процентной ставки за счет дополнительного обеспечения с перерасчетом обязательств клиента.

Кроме того, граждане могут обратиться  в банк с ходатайством о предоставлении кредитных каникул. В 2020 году в нормативные акты внесли соответствующие поправки (закон 106-ФЗ). Отсрочка в 6 месяцев предоставляется при соблюдении ряда условий:

1. Сумма. Размер потребительского займа не должен превышать 250 000, автокредита – 600 000, а ипотеки – 1 500 000 рублей.
2. Выраженное снижение дохода. Планка установлена на уровне 30%. Методику расчета утвердили правительственным постановлением № 436 от 03.04.2020 года.
3. Отказ от иных льгот. На момент обращения заемщик не может пользоваться отсрочками по другим программам.

До образования недоимки имеет смысл рассмотреть предложения о рефинансировании. Таких продуктов на рынке много. Программы предполагают погашение предыдущего займа за счет получения нового. Договор заключается по более низкой ставке, что обеспечивает снижение ежемесячного взноса и переплаты.

Отстаивать интересы должник вправе и на этапе судебного разбирательства. Мы рекомендуем оспаривать приказы о взыскании задолженности. В процессе рассмотрения дела у заемщика появляется шанс снизить неустойку (ст. 333 ГК РФ, постановление ВС РФ № 7 от 24.03.2016 года). Служители Фемиды могут также пересмотреть порядок начисления процентов.

Кроме того, нужно бороться с банком при незначительности нарушения. Суд отклонит требования об обращении взыскания, если задолженность не превышает 5% стоимости залогового жилья, а период просрочки  меньше 3 месяцев. Соответствующее правило закреплено ст. 54.1 закона № 102-ФЗ. Пренебречь нормой служители Фемиды могут лишь при явной недобросовестности. К таковой отнесена трехкратная просрочка платежа в течение 12 месяцев.

На этапе исполнительного производства нужно контролировать порядок взыскания и оспаривать неправомерные действия пристава. Так, перед изъятием имущества сотрудники ФССП РФ должны выделить долю в совместно нажитой собственности супругов. Из-под взыскания выводится ценности детей, иждивенцев, членов семьи. Активная позиция позволяет отстоять активы даже при внушительных кредиторских требованиях.  Особого внимания заслуживает оценка изъятых вещей и организация торгов.  Занижение стоимости – распространенное явление. 

И, наконец, при полном отсутствии денег и имущества граждане вправе воспользоваться процедурой банкротства. С 1 сентября 2020 года вводится упрощенный порядок. Признание финансовой несостоятельности физлиц осуществляется через многофункциональные центры. Механизм мы описывали несколькими днями ранее.