Что делать, если банк хочет забрать машину по автокредиту?

Если банк хочет забрать автомобиль по автокредиту, владельцу стоит озаботиться защитой своих прав. Всестороннее изучение вопроса исключит незаконное изъятие транспортного средства и поможет противостоять давлению. Правила обращения взыскания на машины разъяснили юристы.

Когда можно лишиться имущества

Предметом споров чаще всего становятся залоговые автомобили. Кредиторы вправе настаивать на их изъятии и продаже в случае уклонения заемщика от возврата денег. Поскольку транспортное средство является обеспечением обязательства, взыскание обращается на него вне зависимости от наличия иного имущества у должника.

От обременения не освобождает даже продажа машины третьему лицу. В этой ситуации имеет юридическое значение осмотрительность приобретателя. Если до заключения договора информация о залоге была включена в реестр ФНП РФ, отстоять автомобиль не удастся. Суд придет к выводу о пренебрежении предварительной проверкой и возложит риски на покупателя. Банк сможет добиться продажи имущества и удержать выкупную стоимость в счет погашения задолженности (определение ВС РФ по делу № 18-КГ18-177).

Если машина не передавалась в залог, изъять ее могут лишь в рамках исполнительного производства. Должник должен являться номинальным собственником. Заниматься же взысканием будут приставы по правилам закона № 229-ФЗ. В этой ситуации разрешается ссылаться на ст. 446 ГПК РФ (например, если транспорт используется в профессиональной деятельности).

Обязателен ли судебный порядок

Обращение взыскания на залоговое имущество осуществляется с опорой на ст.349 ГК РФ. Норма упоминает два способа:

  1. Судебное разбирательство. После выявления нарушения банк обязан подать исковое заявление. В заседании кредитору придется доказать обоснованность претензий и необходимость изъятия автомобиля.
  2. Договорный режим. При подписании кредитного соглашения стороны вправе установить внесудебный порядок взыскания. Условие прямо прописывается в документе. Здесь же отражается порядок реализации механизма.

Исключений немного. Обязательной подача иска признана лишь при обращении взыскания на единственное жилье, исторические или культурные ценности. В список особых случаев входит имущество безвестно отсутствующих должников, а также вещи, переданные в залог неоднократно.

Если речь идет о простом кредитном автомобиле, уклониться от разбирательства банк сможет лишь при наличии прямой и точной оговорки. Пункт договора должен указывать один либо несколько методов реализации автомобиля. Документальному отражению подлежит и стартовая цена.

Как банк может забрать машину

Традиционный порядок изъятия предполагает подачу иска. В ходе разбирательства владельцу транспортного средства предоставляется возможность отстоять имущество. Так, в обращении взыскания отказывают на следующих основаниях:

  1. Пропуск исковой давности. Выдвинуть требования залогодержатель обязан в течение 3 лет. Срок отсчитывается с момента нарушения кредитного договора и возникновения у банка права на принудительное взыскание (решение Чертковского райсуда Ростовской области по делу № 2-46/2015). Ответчику достаточно заявить о пропуске. Иск отклонят без рассмотрения.
  2. Добросовестность приобретателя. Если новый собственник машины не знал о залоге, банку откажут во взыскании. Суд примет решение в пользу ответчика при отсутствии информации об обременении в реестре ФНП РФ.
  3. Погашение долга. Иск отклонят, если к моменту рассмотрения заемщик вернет всю сумму, включая проценты и штрафные санкции. Препятствием к изъятию имущества становится также погашение только просроченной задолженности.
  4. Недействительность кредитного договора. Аннулирование основного обязательства лишает финансовую организацию обеспечения. В этой ситуации залог теряет правовой смысл.
  5. Незначительность нарушения. Статья 348 ГК РФ  запрещает обращать взыскание на предмет залога без веских причин. Условием удовлетворения является просрочка исполнения на 3 месяца и более, а также превышение недоимкой 5% от стоимости машины. Кроме того, банк может ссылаться на систематичность нарушений (не менее 3 раз за 12 месяцев).

После вынесения и вступления судебного решения в силу, истцу выдается исполнительный лист. В дальнейшем с автовладельцем работают приставы. Порядок изъятия залоговых транспортных средств поясняется в четвертом разделе письма ФССП РФ № 12/01-31629-АП от 23.12.2011 года.

Стадия

Краткое описание

Возбуждение исполнительного производства и оповещение залогодателя  

Процедура начинается на основании заявления взыскателя и исполнительного листа. Пристав обязан вынести постановление, а также предложить автовладельцу добровольно погасить задолженность. На оплату отводится 5 дней (п. 12 ст. 30 закона 229-ФЗ).

Изъятие машины

Пристав истребует у владельца ПТС, а также составляет акт об аресте автомобиля и передаче его на реализацию. Ответственность за сохранность несет организатор торгов.

Продажа

Собственника транспортного средства извещают о проведении публичных торгов за 10 рабочих дней. В извещении указывается время, место и дата продажи. Организатор аукциона также публикует извещение в официальном печатном издании. Правила утверждены правительственным постановлением № 526. Начальная стоимость устанавливается залоговым соглашением или заключением независимого оценщика. Покупателем автомобиля становится лицо, предложившее самую высокую цену. В торгах должно участвовать не менее 2 претендентов. Если мероприятие не состоялось, проводится второй тур. При этом цена снижается на 15%. По ходатайству залогодателя процедура реализации может быть отложена судом на 1 – 3 года. Соответствующее решение принимают при наличии уважительных причин п. 2 ст. 350 ГК РФ.

Распоряжение выручкой

Средства, полученные в результате реализации, направляют взыскателю.  Если после погашения задолженности деньги остаются, их передают бывшему автовладельцу. При недостаточности выручки банк вправе продолжить принудительное взыскание с заемщика.

Внесудебный порядок реализации залоговой машины описан в ст. 350.1 ГК РФ. Изъятие и реализация имущества производится по правилам, закрепленным договором. Взыскатель организует публичные торги. Банк также может оставить автомобиль себе. Зачет проводится по рыночной цене. Собственник транспортного средства вправе оспорить пункт о внесудебном обращении взыскания. В заседании ему потребуется доказать риск ущемления законных интересов.

Как вернуть машину

Статья 340 ГК РФ закрепляет за залогодателем и заемщиком право в любое время прекратить обращение взыскания. Для этого заинтересованному лицу достаточно погасить задолженность либо внести просроченный взнос по кредиту со всеми процентами и штрафами. После предоставления квитанций машину вернут.

Согласно п. 3 ст.350.2 ГК РФ номинальный собственник залогового автомобиля вправе стать участником торгов. Выиграв аукцион, он вносит выкупную сумму, а обременение  снимается.

Кроме того, транспортное средство возвращается гражданину, если реализовать его не удалось. На практике такие ситуации встречаются редко. Если торги не состоялись, банк может оставить машину себе. Ее стоимость снижается на 25% от стартовой цены (ст. 87 закон 229-ФЗ).

Таким образом, отстоять залоговый автомобиль без погашения займа будет очень сложно. Противопоставить требованиям банка можно пропуск исковой давности, факт погашения займа, недействительность основного обязательства, незначительность нарушения кредитного договора или добросовестность приобретателя. Если решение об обращении взыскания уже принято, шансы сохранения машины минимальны.

Подписаться на рассылку
С политикой конфиденциальности ознакомлен
Вам это точно будет интересно
Что делать, если банк хочет расторгнуть ипотечный договор?

Что делать, если банк хочет расторгнуть ипотечный договор?

Расторжение кредитного договора по инициативе банка грозит заемщику серьезными проблемами. За решением следует требование о досрочном погашении задолженности. Если у клиента отсутствует необходимая сумма, взыскание обращается на предмет залога.

27.07.2020

Какие ограничения ждут должников?

Какие ограничения ждут должников?

Ограничения, накладываемые приставами на должников, подробно описаны законом 229-ФЗ от 02.10.2007 года.

22.07.2020

Как оформить временную регистрацию по месту пребывания

Как оформить временную регистрацию по месту пребывания

Оформить временную регистрацию по месту пребывания необходимо, если срок пребывания в другом регионе превышает 3 месяца. Узнайте из статьи, о способах оформления временной регистрации и последствиях ее отсутствия.

11.08.2020

А вот это наверняка
Увольнение в период карантина коронавируса: что нужно знать

Увольнение в период карантина коронавируса: что нужно знать

Увольнение в период карантина – довольно рискованное занятие, которое может повлечь за собой неблагоприятные последствия для работодателя.

08.04.2020

Ваши права на работе в связи с коронавирусом: оплата карантина и законность запретов

Ваши права на работе в связи с коронавирусом: оплата карантина и законность запретов

Оплата карантина в 2020 году производится согласно трудовому законодательству и правилам социального страхования. Право на выплаты сохраняют трудоустроенные граждане в режиме самоизоляции и дистанционные работники. Кроме того, получить компенсацию могут сотрудники в период вынужденного простоя.

07.04.2020