Что такое скрытые комиссии по кредиту?

Скрытые комиссии по кредиту – одна из распространённых проблем, с которыми сталкиваются заёмщики. Такие платежи могут существенно увеличить стоимость самого займа, а также доставить клиенту серьёзный психологический дискомфорт. Тем не менее, скрытые выплаты можно не только своевременно выявить, но даже вернуть. Ниже мы рассмотрим подробнее все особенности этого процесса.

Что такое скрытые комиссии

Скрытые комиссии банка представляют собой различные сопутствующие платежи, прописанные в договоре мелким шрифтом или в рамках отдельного приложения. Большинство заёмщиков не обращают внимания на такие детали.

Взиманием скрытых комиссий занимаются, как правило, некрупные кредитные организации или те из них, которые только недавно вышли на рынок. Также к такой хитрости прибегают банки, кредитующие покупателей в автосалонах, мебельных гипермаркетах и магазинах бытовой техники. Желая совершить долгожданную покупку, клиенты редко изучают все положения кредитного договора или даже вообще его не читают. Именно таким психологическим настроем покупателей и пользуются банки.

Сложность многих неявных платежей заключается в том, что их нужно внести в ближайшее время, и у клиента зачастую просто нет возможности найти финансовые ресурсы для погашения таких обязательств. В лучшем случае скрытые комиссии станут для клиента лишь неприятным дополнением к займу, а в худшем сделают кредит просто непосильным.

Виды скрытых комиссий

Наиболее часто встречаются следующие скрытые платежи:

• Комиссия за обслуживание счёта (такой платёж может взиматься по, казалось бы, небольшой ставке 0,5%, но за год набегает сумма в размере 6%, что сопоставимо с величиной переплаты по самому кредиту).
• Страховые премии (договор кредитования может предусматривать обязательное страхование жизни или здоровья заёмщика по ставке до 2% в месяц).
• Комиссия за снятие наличных денег (если в рамках договора вам оформили кредитную карту, то банк может взимать плату за обналичивание денег с карты (10%) или за покупки по ней в определённых торговых точках (около 5%)).
• Комиссия за досрочное погашение кредита (при наличии такого платежа досрочная выплата вовсе не обеспечит вам экономию средств, ведь некоторые банки стараются обезопасить себя от недополучения процентов по кредиту в случае его раннего погашения).

Вам будет интересно прочитать

Что делать, если вам отказали в кредите?

 

---

Как выявить скрытие комиссии по кредиту

Первое и самое главное правило – внимательно читать кредитный договор, включая все сноски и приложения. Согласно п.9 ст.5 ФЗ №378 от 05.12.2017, в договоре, в числе прочих условий, указываются виды и суммы всех иных платежей, подлежащих погашению со стороны заёмщика, даже если банк будет стараться не привлекать внимание к определённым пунктам. Помните, что в момент подписания договора вы автоматически соглашаетесь со всеми его положениями, поэтому оспорить такой документ в суде будет очень сложно.

И второе: обращайтесь только в крупные и проверенные кредитные организации. Они гораздо в больше степени ценят свою репутацию и лояльность клиентов и потому не стремятся всеми силами максимизировать свою прибыль за счёт скрытых комиссий по кредиту.

Как вернуть скрытые комиссии

Договоры займа составляются профессиональными юристами, поэтому нарушения законодательства в них бывают крайне редко. Тем не менее, ряд неявных комиссий можно оспорить и вернуть. Для этого необходимо предпринять следующие шаги:

1. Обратиться напрямую в свою кредитную организацию, чтобы прояснить вопрос и получить комментарии. Лучше подавать запрос по электронной почте, чтобы банк предоставил ответ в письменном виде, и его в дальнейшем можно было предъявить в суде.
2. Если общение с банком не принесло нужных результатов, можно подать судебный иск. Впрочем, желательно делать это только в том случае, если вы уверены в наличии правовых нарушений со стороны банка и если размер компенсации в случае выигрыша дела превзойдёт расходы на его ведение.

Обратиться в суд для прояснения этого вопроса можно как в период действия кредитного договора, так и после его погашения. В отношении скрытых комиссий по кредиту действует тот же срок исковой давности 3 года, который предусмотрен по другим гражданским делам (ст.196 ГК РФ).