Какие банки оформляют ипотеку пенсионерам?

Ипотека для пенсионеров – особый тип залогового кредитования, разработанный банками специально для людей преклонного возраста. Направление активно развивается на Западе. В России отдельный сегмент не сформировался. Финансовые организации могут предлагать участие в программах постоянным клиентам.  Условиями становятся получение всех государственных выплат на карту, покупка страховки и сокращение срока пользования займом.

Базовые правила ипотеки

Кредитование под залог недвижимости осуществляется в рамках закона 102-ФЗ от 16.07.1998 года. Базовыми условиями таких программ являются:

1. Первоначальный взнос. Заем не покрывает всей стоимости покупки. Банк выдает клиенту от 70 % до 95%. Остаток средств необходимо внести  самостоятельно. Для этих целей разрешается использовать личные сбережения, накопления родственников и друзей, государственные или муниципальные субсидии.
2. Залог. Основным обеспечением долгового обязательства становится недвижимость. Перед заключением договора объект оценивают. Впоследствии у заемщика возникает обязанность ежегодного страхования имущества (ст. 31 закона 102-ФЗ).
3. Государственная регистрация. Обременение отражается в ЕГРН. Продать, подарить или иным образом передать права на залоговую недвижимость без согласия кредитора нельзя. Объект остается обеспечением до полного погашения задолженности. Смерть собственника не является основанием для снятия ограничений.
4. Процентная ставка. Ипотечные займы отличаются  от потребительских продуктов пониженной стоимостью. Уменьшение ставок обусловлено качественным покрытием рисков. Если по каким-то причинам клиент не может вернуть долг, взыскание обращают на недвижимость. Ее продают с торгов за максимально возможную цену.

Одной из особенностей ипотеки является длительное оформление. Платежеспособность заемщиков тщательно проверяют. В качестве источников дохода рассматривают государственные пенсии, трудовые и авторские выплаты, выручку от коммерческой деятельности, рентные платежи. Ключевую роль здесь играет систематичность. Кредитор оценивает финансовую стабильность клиента на несколько лет вперед. Именно поэтому граждане, получающие деньги на карты, имеют преимущества. Их заявки могут рассматривать удаленно. К дистанционному формату, например, успешно перешел Сбербанк РФ. Лидер рынка  запустил специальный портал с обширной базой недвижимости. В онлайн-режиме заявки рассматривают также «ВТБ», «Альфа Банк», «Тинькофф».

Ипотека предоставляется для приобретения новостроек, вторичного жилья, земли, коммерческих капитальных объектов. Обратиться за займом можно в целях возведения сооружений по архитектурным проектам. Ограничений здесь нет.

Особые условия займов

Специфической чертой ипотечных программ для зрелых клиентов является укороченный срок. Пенсионер может получить ипотеку до достижения 70 – 75 лет. Ограничение установлено с учетом правительственного постановления № 531 от 02.06.2015 года. Согласно методике период дожития мужчин-россиян составляет чуть более 15, а женщин – 26 лет. Для банков расчетные данные стали ключевым ориентиром. После достижения заемщиком 75 лет риск смерти становится чрезвычайно высоким.

С целью покрытия рисков кредиторами используются и иные инструменты. Если к моменту заключения договора заемщик достиг пенсионного возраста, банк настаивает на приобретении страховки. Для получения кредита клиенту придется ежегодно приобретать полис на случай смерти или резкого ухудшения здоровья.

Во второй половине 2020 года клиентам в возрасте до 70 – 75 лет предлагают ипотеку крупнейшие корпорации:

На практике сотрудничать с пенсионерами не спешат. Людям преклонного возраста одобряют займы лишь при внесении внушительного первоначального взноса. Срок действия договора стараются сократить до 10 – 15 лет. Одновременно возрастает процентная ставка, ведь пенсионеры лишены возможности подключения к ряду субсидируемых программ.

У граждан, продолживших трудовую деятельность после выхода на заслуженный отдых, шансы на заключение сделки выше. Условия кредитования смягчаются за счет наличия стабильного дополнительного дохода. К сожалению, в 2020 году специального продукта лидеры рынка не предложили. Сегмент переживает не лучший период. Пенсионерам приходится сотрудничать с банками на общих условиях.