Когда банки могут списывать деньги со счёта без разрешения клиента

Могут ли банки списывать деньги со счета клиента без его согласия? Такой вопрос возникает у граждан довольно часто. Ответ на него можно найти в законодательстве. Нормативные акты устанавливают исчерпывающий перечень оснований бесспорного удержания средств. Финансовые организации не вправе выходить за рамки этого списка.

Законодательный базис

Право списания капитала со счета без согласия клиента признается за банком п. 2 ст. 854 ГК РФ. Разрешение владельца не требуется, если:

• поступил исполнительный лист, судебный приказ;
• возможность удержания денег предусмотрена федеральным законом;
• операция проводится в рамках заключенного с клиентом договора.

Иных оснований в законе нет. Разрешением спорных вопросов активно занимаются отечественные суды. Юридическое значение, например, имеют обзор практики ВС РФ от 05.06.2019 года и информационное письмо ВАС № 6.

Пренебрежение правилами грозит внушительными санкциями. Если в результате нарушения пострадает клиент, ему компенсируют убытки и выплачивают проценты. Ответственность за неисполнение обязательных требований государственных органов или кредиторов выражается в административных штрафах.

Списание в рамках исполнительного производства

Вступление в силу судебного решения не влечет автоматического списания денег со счетов должника. Взыскатель должен получить исполнительный лист. Предъявить его можно напрямую в банк или в территориальное подразделение ФССП РФ. В обоих случаях удержание средств проводится в принудительном порядке.

Если исполнительным производством занимается пристав, в банк направляется постановление. Расчетные документы не оформляются (п. 2 ст. 70 закона 229-ФЗ). Средства со счетов списываются незамедлительно. В течение 3 суток кредитная организация уведомляет об операции ответственного пристава.

Если исполнительный лист был предъявлен взыскателем, банк может провести проверку подлинности. На устранение сомнений закон отводит 7 дней.

Пренебрежение правилами грозит финансовой организации административной ответственностью. На нарушителей налагается штраф по ст. 17.14 КоАП РФ. Его сумма может достигать 1 млн. рублей.

Вам будет интересно прочитать

Что делать, если банк без вашего согласия списал деньги с карты

 

---

Взыскание средств со ссылкой на федеральные законы

Отдельные требования банки должны исполнять без судебного решения. В бесспорном порядке, например, списываются налоговые недоимки. Если владелец счета имеет задолженность перед бюджетом или государственными фондами, средства изымают на основании инкассового поручения (ст. 46 НК РФ).

Условием реализации механизма становится соблюдение сроков. После истечения даты уплаты налога, контролирующий орган обязан направить плательщику требование. В документе указывается период, в который следует погасить недоимку. Вынести решение о принудительном списании денег инспекция должна не позднее 60 суток с момента завершения срока добровольной оплаты. Если порядок нарушен, взыскивать налог придется в суде.

Аналогичный механизм предусмотрен таможенными правилами. Бесспорный порядок детализируется статьей 75 закона 289-ФЗ. Отличия заключаются только в сроке. Принять решение о принудительном взыскании платежей служба вправе в течение 15 дней после истечения периода добровольного исполнения.

Удержание денег в рамках договора

Без дополнительного разрешения клиента банк вправе списывать вознаграждение за услуги. Тарифы оговариваются соглашением. Большинство кредитных учреждений включает в текст пункт о возможности одностороннего изменения цены. Клиенты считаются извещенными о новых ставках после публикации правил на официальном сайте обслуживающей организации.

Списание средств со счета может предусматриваться также специфическими сделками:

1. Аккредитив. Особая система расчетов сводится к резервированию суммы на специальном счете плательщиком. Выдать деньги банк может при предъявлении получателем заранее оговоренных документов. Аккредитив часто используют при продаже недвижимости. Получить стоимость имущества продавец может лишь после успешной регистрации перехода прав на покупателя.
2. Автоматическое погашение кредита. Заключая соглашение о займе, гражданин может дать банку распоряжение о списании суммы ежемесячного взноса. Впоследствии клиенту лишь остается своевременно пополнять баланс. Дополнительные платежные поручения оформлять не нужно.
3. Подключение «копилки». Российские банки всячески поддерживают сберегательную активность населения. Вкладчикам, например, предлагают услугу автоматического пополнения. При ее подключении со счета будет регулярно списываться фиксированная сумма. Аналогичные механизмы реализуются в рамках договоров накопительного страхования.

Таким образом, списание средств со счета без одобрения владельца производится банками с опорой на законодательство или положения договора. Произвольное расходование капитала клиента не допускается.