Можно ли продать автомобиль находящийся в кредите?

Продать «кредитную» машину – это возможно. Но обременение потребует соблюдения ряда условий, которые, в свою очередь, зависят от условий обременения. Кроме того, покупателей «кредитные» авто привлекают, прежде всего, более низкой ценой, поэтому придется сознательно пойти на скидку.

Сделки с кредитными автомобилями

Сделки с кредитным автомобилем предполагают, что машина находится в залоге у банка. При этом не особо важно, где находятся документы (ПТС) на авто – в банке или на руках владельца. Главное – даст ли банк согласие на сделку, иначе она не будет легальной.

Читаем договор с банком и определяемся:

1. Нет ли запрета на продажу автомобиля, пока он находится в залоге.
2. Если запрета нет, нужно ли получать согласие банка (залогодержателя) на продажу автомобиля.
3. Какой порядок предусмотрен договором для получения согласия банка на сделку – его нужно соблюсти.

В целом, даже если установлен запрет на продажу и нужно получать согласие банка, возможны три варианта продажи кредитного автомобиля:

1. Получаем согласие банка и продаем машину – основной вариант, когда нет возможности погасить кредит.
2. Погашаем остатки кредита за свой счет, снимаем обременение и продаем машину по рыночной стоимости.
3. Договариваемся с покупателем, что за счет продажной цены (за счет покупателя) будут погашены остатки кредита, гасим кредит, снимаем обременение и продаем машину по договорной цене.

Третий вариант считается самой сложной схемой, но именно на него стоит ориентироваться, когда автомобиль нужно срочно продать, а своих денег на покрытие кредита нет. И он, по сути, оптимальное решение, когда сделки с залогом запрещены или банк не дает согласие на продажу залога.

Вам будет интересно прочитать

Как получить льготный автокредит в России

 

---

Продажа машины с погашением кредита за счет покупателя

Вариант реализуется в 4 этапа:

1. Находим покупателя, объясняем ему ситуацию и договариваемся о том, что он предоставит средства для погашения кредита, за счет чего, среди прочего, будет снижена стоимость машины при купле-продаже. Убедить покупателя на такую сделку бывает сложно, поскольку ему придется сначала заплатить часть денег за автомобиль и только спустя какое-то время стать его владельцем, после решение всех формальностей. Аргументом может стать хорошая скидка на машину. Как вариант – вдвоем прийти к юристу и оформить все договоренности на бумаге, чтобы снять сомнения. Но часто потенциальные покупатели ищут именно такой вариант – на них и нужно ориентироваться, давая объявление о продаже автомобиля.
2. После получения денег от покупателя или вместе с ним приходим в банк, расплачиваемся полностью по кредиту и снимаем обременение.
3. Оформляем с покупателем сделку купли-продажи автомобиля, который на данный момент уже не является залогом.
4. Получаем от покупателя остатки денег за машину.

Эту схему можно реализовать как самостоятельно, так и с привлечением (участием) банка. Второе – более надежный для сторон вариант. Однако он предполагает, что обе стороны придут в банк и на месте решат все формальности. Если же вы планируете все сделать без участия банка, то хотя бы привлеките юриста, который подскажет, как лучше оформить договоренности.

Продажа машины с погашением кредита за свой счет

Этот вариант похож на предыдущий, только кредит придется погасить самостоятельно, за свой счет. Он подойдет, если, например, покупатель не хочет участвовать в погашении кредита или если есть желание побольше выручить за машину. Учитывая предстоящее получение денег за проданный автомобиль, найти нужную сумму за кредит можно путем займа или другого кредита. Или попросить у друзей, знакомых.

Продажа автомобиля, находящегося в залоге

В данном случае нужно получить согласие банка – это главное условие для продажи кредитного автомобиля.  Вариант хлопотный и возможен лишь в случае, когда в договоре нет запрета на продажу залога.

Как реализовать:

1. Приходим в банк-кредитор и пишем заявление с просьбой дать согласие на продажу автомобиля, находящегося в залоге.
2. Ждем решения банка.
3. Если согласие получено – оформляем договор купли-продажи, где указывается согласие залогодержателя на сделку.

Если банк дает согласие, возможно, последуют дополнительные условия или другое предложение. Банк может потребовать предоставления другого обеспечения. Встречным предложением может стать переоформление кредита на покупателя (он должен дать согласие на это) или оформление нового потребительского кредита для закрытия автокредита и снятия обременения.

Выкуп залоговых автомобилей

Ряд компаний предлагают выкуп залоговых автомобилей. Это быстро и очень удобно, но среди всех вариантов – самая невыгодная сделка. Фактически потенциальный покупатель гасит кредит за вас, естественно, вычитая сумму из стоимости автомобиля. Дополнительную «скидку» придется сделать за саму услугу, оформление сделки и скорость.

Серые схемы

Разного рода серые схемы практикуются достаточно часто. Они возможны, если ПТС на руках владельца автомобиля, а не в банке, а также если есть четкое понимание, что сделка пройдет быстро и беспроблемно.

Главная специфика схем – не ставить банк в известность о сделке и, соответственно, не получать согласие или прямо нарушать запрет на продажу. Расчет делается на то, что машину удастся быстро продать, а за счет полученных денег можно будет так же быстро погасить остаток кредита.

Основные варианты:

1. Прямая сделка купли-продажи, где в договоре не указывается, что машина в залоге.
2. Продажа по генеральной доверенности.
3. Продажа через компании, специализирующиеся на таких сделках.

Покупатель может как знать, так и не знать о том, что машина в залоге. Многие ставят в известность, чтобы предотвратить в дальнейшем споры. Но многие – нет, и тогда критически важно все сделать быстро.

Если не поставить покупателя и залогодержателя в известность – это в любом случае обман. Не исключено, что речь может идти и о мошенничестве. Но весь вопрос в том, будет или нет быстро погашен автокредит и снято обременение. Если никому не будет причинен ущерб, то вряд ли кто-то будет обращаться в правоохранительные органы. То есть, опять же, очень многое зависит от скорости действий и сознательности продавца.   

Если покупатель будет в курсе происходящего, то, как правило, продажная стоимость машины серьезно снижается. Именно это и привлекает покупателей. Главная задача продавца – вернуть хотя бы потраченные на машину и кредит деньги.

К разным рода серым схемам лучше не прибегать, если есть возможности погасить кредит за свой счет или за счет покупателя. Даже если в договоре прописан запрет на продажу залога, погашение кредита прекращает обременение.

Вам будет интересно прочитать

Как проверить автомобиль перед покупкой

 

---

Для случаев, когда машина продается, чтобы избавиться от кредита

Далеко не всегда машина продается, чтобы получить деньги и потратить их на что-то другое. Часто единственная цель – избавиться от кредита, который нечем гасить или по которому уже идет просрочка. И в этой ситуации продавать машину вовсе необязательно.

Автомобиль, приобретенный в кредит, становится залогом. Залог – обеспечение исполнения обязательства. Если заемщик не может рассчитаться по кредиту, первое, на что будет обращено взыскание – машина. Таким образом, нет особого смысла самому продавать то, что и так будет продано. Другой вопрос – за сколько.

Прежде чем что-то решать, всегда просчитывайте свои выгоды, все плюсы и минусы тех или иных действий.

Возможные варианты:

1. Поставить банк в известность о невозможности исполнения обязательств по кредиту и дождаться решения или, возможно, встречного предложения.
2. Запросить в банке рефинансирование или реструктуризацию кредита.
3. Согласовать снятие запрета на продажу залога или получить согласие на продажу автомобиля, в том числе для погашения кредита за счет вырученных средств.
4. Обратиться в компанию по выкупу залоговых автомобилей, которая профинансирует погашение кредита или легально переведет долг на себя.
5. Если ничего другого не остается, а ПТС на руках владельца машины – быстро продать ее и обязательно погасить весь кредит, чтобы не было претензий.

В любой ситуации нужно помнить: банк интересуют деньги, возврат кредита, а не залог, поэтому когда они видят выгоды для себя, то готовы адекватно помочь заемщику решить кредитный вопрос.