Как взять ипотеку без первоначального взноса

Всех интересует вопрос, можно ли взять ипотеку без первого взноса. Чтобы дать на него достоверный ответ, мы изучили законодательство и проанализировали предложения банков.

Правовое регулирование

Выдача ипотечных займов осуществляется финансовыми организациями с опорой на главу 32 ГК РФ, а также законы 353-ФЗ от 21.12.2013 и 102-ФЗ от 16.07.1998. Большое влияние на деятельность кредиторов оказывает позиция Центробанка РФ. Регулятор устанавливает ключевую ставку, определяет допустимые показатели риска, утверждает нормы резервов и прочие параметры.

На федеральном уровне требований к первоначальному взносу по ипотечному кредиту не установлено. Обязательным условием он становится лишь при реализации специальных программ. Так, правительственным постановлением № 1711 закреплен стартовый взнос в размере 20% от стоимости жилья. При отсутствии у семьи собственных средств добиться субсидирования ставки по займу не получится.

Не запрещает отказываться от первоначальных взносов и ЦБ РФ. При запуске коммерческих проектов банки исходят из принципа договорной свободы. Проверку надежности клиента они проводят самостоятельно. Это означает, что кредитор вправе отказаться от одного вида гарантий в пользу других форм (увеличенная процентная ставка, дополнительное обеспечение, страхование).

Вам будет интересно прочитать

Ипотека под 6,5%: кто может получить и на каких условиях?

Обзор рынка

Мы попытались выяснить, в каких банках можно взять ипотеку без первоначального взноса в 2024 году. Программ оказалось немного.

Финансовая организация	Базовые условия
«Альфа-Банк»	Заем выдадут при наличии у клиента ликвидной недвижимости. Имущество становится обеспечением возврата кредита. Программой предусмотрено также личное страхование должника. Срок договора не может превышать 30 лет, а сумма стартует с отметки в 600 000 рублей. Процентная ставка довольно высока – от 13,99%.
«Кубань Кредит»	Банк реализует сразу две программы «Квартира для студента» и «Новостройка от партнеров в Ростове-на-Дону». Минимальная сумма займа составляет 300 000 рублей. Ставка по ипотеке не может быть ниже 7,77% в год. Предельный срок кредитования – 30 лет.
Банк «Россия»	Минимальная ставка здесь установлена на уровне 12,5%. Сумма займа варьирует в пределах 300 000 – 8 000 000 рублей. Предельный срок договора не превышает 25 лет.

Крупнейшие банки от выдачи займов с нулевым первоначальным взносом отказались. На политику финансовых организаций повлияла негативная статистика. Клиенты, не имеющие собственных средств на начальной стадии, допускают просрочки чаще. Лидеры рынка не заинтересованы в сотрудничестве с ненадежными заемщиками. Небольшие банки тоже стараются не рисковать, ведь рост просроченной задолженности существенно снижает рейтинг.

Вам будет интересно прочитать

Господдержка при покупке жилья в России

Если сбережений нет…

Отсутствие собственных средств не повод отказываться от ипотеки. Заметить личные накопления помогут государственные субсидии. Так, в качестве стартового взноса банки охотно принимают материнский капитал. В рядах военнослужащих широко распространена ипотека по правилам закона 117-ФЗ от 20.08.2004 года. Большое количество россиян приобрело квартиры в рамках программы «Молодая семья». При получении ипотечного займа банки разрешают использовать субсидии, выданные в рамках проектов «Земской доктор» и «Земский учитель».

Происхождение первоначального взноса не играет ключевой роли. Клиент вправе внести подаренные или оставленные в наследство деньги. Не будет нарушением привлечение средств от продажи имущества. Стартовый капитал можно даже занять (потребительский кредит, долговые расписки).

Таким образом, законодательных запретов на ипотеку без стартового взноса в России нет. Однако шанс на удовлетворение заявки минимален. Предложений очень мало, а процентные ставки по договорам заметно превышают рыночные показатели. К обеспечению же финансовые организации предъявляют жесткие требования. Очень часто условием выдачи займа становится покупка недвижимости у партнера банка.