До какого возраста дают ипотеку?

Ограничения по возрасту на ипотеку минимизируют риски банка и устанавливаются, исходя из наличия трудоустройства и вероятности нахождения нового места работы. Из статьи вы узнаете, какие стандартные возрастные пороги устанавливаются финансовыми организациями, и каковы шансы получить жилищный кредит после выхода на пенсию.

Минимальный возраст

Согласно ч.1 ст.21 ГК РФ, дееспособность гражданина, т.е. способность осуществлять свои гражданские права и нести за них ответственность, возникает после достижения 18 лет. Это значит, что возможность оформления кредита также появляется на данном этапе.

Однако когда речь идет об ипотеке, возникают определенные сложности. В 2024 году право на получение жилищного кредита с 18 лет установлено только в банке АК Барс, но при этом требуется наличие 1-го года трудового стажа, что на практике невозможно.

Поэтому большинство банков устанавливает минимальный возрастной порог для ипотеки – 21 год, но и в этом случае вероятность одобрения крайне низкая. Финансовые организации учитывают отсутствие стажа и стабильной работы, а также риск ухода в армию, поэтому предпочитают выдавать жилищные займы только после 27 лет.

Максимальный возраст

В большинстве банков максимальным возрастным порогом считается выход на пенсию:

• 60 лет для женщин;
• 65 лет для мужчин.

При этом есть исключения, например, Совкомбанк кредитует до 85 лет, что является максимальным показателем среди российских банковских организаций. Также можно обратить внимание на:

• Транскапитал банк – выдает займы до 75 лет;
• АК Барс – до 70 лет, но при условии официального трудоустройства (при этом первоначальный взнос минимальный, всего 5%);
• Россельхозбанк – до 75 лет под залог имеющейся недвижимости, но при наличии созаемщика младше 65 лет и при условии, что не менее половины взносов придется на предпенсионный возраст.

Также до 75 лет кредитует Сбербанк также при наличии официального трудоустройства. Финансовая организация учитывает неподтвержденные доходы, поэтому шансы пенсионеров на одобрение возрастают.

При установлении срока ипотечного кредитования учитывается дата внесения последнего взноса. Если он приходится на трудоспособный период, вероятность одобрения возрастает.

Важно, что Сбербанк, увеличивая максимальный возрастной порог, устанавливает такой график, по которому объем ежемесячных платежей, приходящих на время работы, значительно превышает те, которые будут вноситься после выхода на пенсию.

Возрастные ограничения по отдельным программам кредитования

Помимо общих требований  к возрасту, есть отдельные условия для специальных ипотечных программ:

1. Молодая семья – могут участвовать пары, в которых хотя бы одному супругу не исполнилось 35 лет. При этом ставки кредитования зависят от количества детей, для многодетных семей предусматриваются отдельные условия с пониженными процентами.
2. Военная ипотека – выдается до достижения заемщиком возраста 45 лет, который считался пенсионным для военнослужащих. Также для получения жилищного кредита потребуется стаж работы в войсках не менее 3-х лет.

По остальным программам, в том числе, при выдаче жилищных кредитов с господдержкой, ограничения по максимальному возрасту заемщиков устанавливаются финансовыми организациями, исходя из собственных требований. Например, семьи, в которых второй ребенок родился после 1 января 2018 года, могут получить ипотеку под 5-6% либо рефинансировать имеющийся займ под такие ставки. Возрастные пороги для заемщиков стандартные, то есть, зависят от банка, а не от программы.

Таким образом, шансы на получение ипотеки зависят от того, сколько клиенту осталось до достижения максимального возрастного порога, установленного финансовой организацией. Для пенсионеров, которые работают, предусматривается возможность выдачи жилищного займа, при условии соответствия банковским условиям (хорошая кредитная история, соответствующий доход, необходимый стаж, российское гражданство и т.д.). Однако пожилым клиентам следует быть готовым к минимальным срокам кредитования, а это предполагает большой ежемесячный платеж, с которым есть риск не справиться.