Что делать, если банк хочет забрать машину по автокредиту?

Если банк хочет забрать автомобиль по автокредиту, владельцу стоит озаботиться защитой своих прав. Всестороннее изучение вопроса исключит незаконное изъятие транспортного средства и поможет противостоять давлению. Правила обращения взыскания на машины разъяснили юристы.

Когда можно лишиться имущества

Предметом споров чаще всего становятся залоговые автомобили. Кредиторы вправе настаивать на их изъятии и продаже в случае уклонения заемщика от возврата денег. Поскольку транспортное средство является обеспечением обязательства, взыскание обращается на него вне зависимости от наличия иного имущества у должника.

От обременения не освобождает даже продажа машины третьему лицу. В этой ситуации имеет юридическое значение осмотрительность приобретателя. Если до заключения договора информация о залоге была включена в реестр ФНП РФ, отстоять автомобиль не удастся. Суд придет к выводу о пренебрежении предварительной проверкой и возложит риски на покупателя. Банк сможет добиться продажи имущества и удержать выкупную стоимость в счет погашения задолженности (определение ВС РФ по делу № 18-КГ18-177).

Если машина не передавалась в залог, изъять ее могут лишь в рамках исполнительного производства. Должник должен являться номинальным собственником. Заниматься же взысканием будут приставы по правилам закона № 229-ФЗ. В этой ситуации разрешается ссылаться на ст. 446 ГПК РФ (например, если транспорт используется в профессиональной деятельности).

Обязателен ли судебный порядок

Обращение взыскания на залоговое имущество осуществляется с опорой на ст.349 ГК РФ. Норма упоминает два способа:

1. Судебное разбирательство. После выявления нарушения банк обязан подать исковое заявление. В заседании кредитору придется доказать обоснованность претензий и необходимость изъятия автомобиля.
2. Договорный режим. При подписании кредитного соглашения стороны вправе установить внесудебный порядок взыскания. Условие прямо прописывается в документе. Здесь же отражается порядок реализации механизма.

Исключений немного. Обязательной подача иска признана лишь при обращении взыскания на единственное жилье, исторические или культурные ценности. В список особых случаев входит имущество безвестно отсутствующих должников, а также вещи, переданные в залог неоднократно.

Как банк может забрать машину

Традиционный порядок изъятия предполагает подачу иска. В ходе разбирательства владельцу транспортного средства предоставляется возможность отстоять имущество. Так, в обращении взыскания отказывают на следующих основаниях:

1. Пропуск исковой давности. Выдвинуть требования залогодержатель обязан в течение 3 лет. Срок отсчитывается с момента нарушения кредитного договора и возникновения у банка права на принудительное взыскание (решение Чертковского райсуда Ростовской области по делу № 2-46/2015). Ответчику достаточно заявить о пропуске. Иск отклонят без рассмотрения.
2. Добросовестность приобретателя. Если новый собственник машины не знал о залоге, банку откажут во взыскании. Суд примет решение в пользу ответчика при отсутствии информации об обременении в реестре ФНП РФ.
3. Погашение долга. Иск отклонят, если к моменту рассмотрения заемщик вернет всю сумму, включая проценты и штрафные санкции. Препятствием к изъятию имущества становится также погашение только просроченной задолженности.
4. Недействительность кредитного договора. Аннулирование основного обязательства лишает финансовую организацию обеспечения. В этой ситуации залог теряет правовой смысл.
5. Незначительность нарушения. Статья 348 ГК РФ  запрещает обращать взыскание на предмет залога без веских причин. Условием удовлетворения является просрочка исполнения на 3 месяца и более, а также превышение недоимкой 5% от стоимости машины. Кроме того, банк может ссылаться на систематичность нарушений (не менее 3 раз за 12 месяцев).

После вынесения и вступления судебного решения в силу, истцу выдается исполнительный лист. В дальнейшем с автовладельцем работают приставы. Порядок изъятия залоговых транспортных средств поясняется в четвертом разделе письма ФССП РФ № 12/01-31629-АП от 23.12.2011 года.

Внесудебный порядок реализации залоговой машины описан в ст. 350.1 ГК РФ. Изъятие и реализация имущества производится по правилам, закрепленным договором. Взыскатель организует публичные торги. Банк также может оставить автомобиль себе. Зачет проводится по рыночной цене. Собственник транспортного средства вправе оспорить пункт о внесудебном обращении взыскания. В заседании ему потребуется доказать риск ущемления законных интересов.

Как вернуть машину

Статья 340 ГК РФ закрепляет за залогодателем и заемщиком право в любое время прекратить обращение взыскания. Для этого заинтересованному лицу достаточно погасить задолженность либо внести просроченный взнос по кредиту со всеми процентами и штрафами. После предоставления квитанций машину вернут.

Согласно п. 3 ст.350.2 ГК РФ номинальный собственник залогового автомобиля вправе стать участником торгов. Выиграв аукцион, он вносит выкупную сумму, а обременение  снимается.

Кроме того, транспортное средство возвращается гражданину, если реализовать его не удалось. На практике такие ситуации встречаются редко. Если торги не состоялись, банк может оставить машину себе. Ее стоимость снижается на 25% от стартовой цены (ст. 87 закон 229-ФЗ).